Эффективная ставка по вкладу

4 комментария

Банковские депозиты являются одним из инструментов инвестирования, который приносит гарантированный доход. Они являются самыми низкорисковыми и пассивными, поскольку не требуют вмешательства клиента, а получением прибыли занимается профессиональный участник – финансовая организация. Зачастую, рекламируется для клиентов ставка по вкладу, которая является номинальной, что в сути не отражает реальной прибыли. Эффективная ставка же по вкладу отражает реальную прибыльность вклада. Рассмотрим что это такое более подробнее.

Что такое эффективная ставка по вкладу?

Чтобы оценить настоящий доход, который можно получить от вложения своих денег на депозит, используется эффективная ставка. Она отражает прибыль клиента с учетом капитализации процентов во вклад и всегда будет выше номинальной ставки. Как показывает практика, доход от вклада с капитализацией имеет бОльшую прибыльность, чем вклад без капитализации.

Это происходит из-за того, что проценты при капитализации начисляются с выбранной периодичностью (в месяц, в квартал, в полугодие, в год) и суммируются к основному телу депозита.

Зачем нужна эффективная ставка по вкладу, и чем она полезна для клиента?

Она отражает общий доход за весь срок с учетом причисления процентов к вкладу. Это помогает клиенту оценить его реальный доход и сравнить условия по видам депозитов в одном или нескольких банках. Если владелец депозита желает получить максимальный доход, то ему следует выбирать вклады с ежемесячной капитализацией процентов.
Эффективная ставка
Как это работает? В первый месяц проценты начисляются на сумму вклада и присоединяются к нему. Во второй месяц проценты начисляются уже на сумму вклада+проценты за первый месяц. Следовательно, эта сумма уже будет больше, чем в первый месяц и т.д. В этом случае используется формула сложного процента, т.е. когда идет начисление процентов на увеличивающуюся сумму. Итоговая доходность будет выше исходной процентной ставки.

Читайте также:  Накопительная карта "Мой сейф" от Альфа-Банка

Формула расчета эффективной ставки.

Чтобы посмотреть наглядно, как идет начисление, нужно воспользоваться формулой расчета эффективного процента по депозиту:
эффективная ставка

  1. ЕС – это эффективная ставка по вкладу, т.е. значение доходности, которое получится при причислении процентов к основному телу вклада за определенный срок
  2. С – это номинальная ставка, т.е. то значение, которое обычно указывается в договоре
  3. N – это количество периодов капитализации в год (если ежемесячная капитализация, то N=12, если еженедельная, то N=52, если ежеквартальная, то N=4)
  4. m – это количество повторений периодов (если на один год, то m=1, если на два года, то m=2 и т.д).

Просчитаем эффективную ставку по вкладу Сбербанка «Управляй» на 100 000 на один год с ежемесячным причислением процентов с номинальной ставкой 7,2%. Ниже представлен ручной расчет, но можно воспользоваться калькулятором депозитов, просто вбив параметры своего вклада.

Расчет ставки

Если бы депозит открыт на год, а проценты начислялись каждую неделю, то формула выглядела бы следующим образом (берем N=52, т.к. в году 52 недели):

Расчет ставки

Таким образом, если расположить 100 000 рублей на один год с капитализацией процентов ежемесячно, то эфф.ставка составит 7,44%, что на 0,24% больше номинала. Если капитализация будет производиться еженедельно, то эфф.ставка за год составит 7,46%.

Чтобы проверить это значение на практике, произведем расчет на примере этого же вклада (с ежемесячной капитализацией). Используем формулу для расчета %-ов:

формула расчета
где

  • П – сумма начисленных процентов за каждый месяц,
  • КС – капитализированная сумма с учетом причисления процентов за предыдущий месяц,
  • С – ставка номинальная.

Ежемесячно начисляется

7,2%/100/12=0,006.

МесяцыКап.сумма, рубСтавка в месяцПроценты за месяц, руб
1100 0000,006600
21006000,006603,6
3101203,60,006607,22
4101810,820,006610,87
5102421,690,006614,53
6103036,220,006618,22
7103654,430,006621,93
8104276,360,006625,66
9104902,020,006629,41
10105531,430,006633,19
11106164,620,006636,99
12106801,610,006640,81
Итого7442,42
Читайте также:  Как закрыть счет в банке юридическому лицу?

Теперь рассчитаем эфф.ставку. Для этого разделим полученную сумму процентов на первоначальную сумму вклада:
МесяцыКап.сумма, рубСтавка в месяцПроценты за месяц, руб
1100 0000,006600
21006000,006603,6
3101203,60,006607,22
4101810,820,006610,87
5102421,690,006614,53
6103036,220,006618,22
7103654,430,006621,93
8104276,360,006625,66
9104902,020,006629,41
10105531,430,006633,19
11106164,620,006636,99
12106801,610,006640,81
Итого7442,42

Результат расчета

Произведем расчет на калькуляторе Сбербанка:
сбербанк эффективная ставка

Как видно из рисунка, суммы практически совпадают. Небольшое различие в 42 рубля связано с тем, что 19.12.2015 г. попадает на выходной день. Это значит, что дата закрытия переносится на следующий рабочий день – 21.12.2015 г.

Как влияют на эффективную ставку операции пополнения вклада или частичного снятия.

При пополнении вклада, его основное тело увеличивается, следовательно, клиент получит больше процентов.
Рассмотрим вариант, когда клиент вносит на третий месяц сумму в 20 000 руб.

МесяцыКап.сумма, рубСтавка в месяцПроценты за месяц, руб
11000000,006600
21006000,006603,6
3121203,60,006727,2216
4121930,820,006731,5849
5122662,410,006735,9744
6123398,380,006740,3903
7124138,770,006744,8326
8124883,600,006749,3016
9125632,910,006753,7974
10126386,700,006758,3202
11127145,020,006762,8701
12127907,890,006767,4474
Итого8675,341

Итого, общая сумма процентов получится на 1233 руб. больше.

При частичном снятии суммы, итоговая прибыль уменьшится, следовательно, уменьшится и эфф. ставка.

Таким образом, значимое различие между номинальной и эффективной ставкой заметно, если вклад отлежал продолжительный промежуток времени, а капитализация производилась ежемесячно. Клиент сам вправе выбирать, что ему удобнее в той или иной ситуации.

Автор статьи
Дмитрий Т.
Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Специалист по финансам и банкам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Всегда в теме по лучшим вкладам и картам. Делаю выгодные вклады и получаю высокий кешбек по картам. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее.
Написано статей
761
Бесполезно
2
Занятно
0
Помогло
6

Добавить комментарий для Вась Отменить ответ

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

4 комментария
  • Коля

    исправьте! Формулу расчета эффективной ставки

    • investor
      >>
      Коля

      День добрый. А что именно исправить?

  • Серый

    Спасибо большое за полезную статью.
    К формуле у меня немного немного скептическое отношение, т.к. мне кажется что идем немного длинным и сложным путем расчета. Либо я что-то упускаю 🙂

    Поделюсь как я рассчитываю: Значит делю номин. проц. ставку на 12 месяцов чтобы получить месячное значение. Далее зачисляю каждый месяц это месячное значение и расчитываю на следующий месяц уже новую сумму.
    Типа 100,000 руб. положил в банк с 12% годовыми на, скажем, 3 месяца. Что у нас получается?
    1% в месяц:
    Первый месяц 1% это 1000. Значит 100,000+1000=101000
    Второй месяц: 1% это уже не 1000 а 1010. Значит 101000+1010=102010
    Третий месяц: так же в этот раз 1% это не 1000 и не 1010 а 1020,1. Значит 102010+1020,1=103030,1
    Значит профит 30,1 руб к 3000 рублей по номин. проц. ставки.

    Меня кстати говоря, немного заинтриговал сам период капитализации — то есть еженедельная, ежемесячная, ежеквартальная и т.д.

  • Вась

    В формуле написано ЕС = (( 1 умножить (стоит знак умножения Х ) и далее формула…… а расчёты ведутся не умножением на 1 ,а сложением на единицу.

Акции и скидки!

Все акции банков и МФО по картам и кредитам!

Cмотреть акции