Меню Закрыть

Взять кредит и положить под проценты. Стоит ли игра свеч?

3 мин. на прочтение =
💡 +100 к финансовой грамотности
✔️ +10 к защите от мошенников

Идея приумножения собственного капитала интересна практически каждому клиенту банка. Самый простой способ – это вложить накопления на депозит и получать гарантированный, но невысокий доход. Депозит является самым безопасным способом вложения средств, т.к. государство гарантирует возврат денег по системе страхования вкладов до 1,4 млн. рублей. Конечно, все, что свыше этой суммы, страхованию не подлежит, но какой источник вложения будет более надежным – сложно ответить.

Депозит интересен тем клиентам, у которых есть деньги. Но вот что делать тем, у кого их нет, но заработать при этом тоже хочется. Вариант простой – у кого-то занять, положить на проценты, получить доход и вернуть долг. Одна из идей подобных вложений заключается в том, чтобы взять деньги у банка и вложить их на  депозит.

На первый взгляд идея может показаться утопической, ведь практически ни один банк не дает ставок по депозитам больше, чем процент по кредиту, а с учетом всяческих комиссий, страховок и проч. ни один депозит не перекроет расходов на обслуживание кредитов. Рассмотрим, можно ли на практике взять кредит и положить средства под проценты, смогут ли они покрыть кредитные расходы, какой должна быть ставка по депозиту, чтобы покрыть расходы по кредиту?

Какой самый надежный способ защиты от инфляции?
Загрузка ... Загрузка ...

Взять кредит и положить под проценты в банк.

Доход в этом случае составит разницу от кредитной и депозитной ставок. Однако, рыночные банковские реалии таковы, что на практике не встречается ситуаций, когда ставка по депозиту превышает процент по кредиту. В этом случае положительную роль может сыграть сложный депозитный процент и вклад с капитализацией. Такой способ начисления позволит получить более высокую эффективную ставку, чем изначальный номинальный процент.

Читайте также:  Самый выгодный вклад Хоум Кредит банка с высоким процентом

Теория проста: чем больше периодов капитализации, чем бОльшую прибыль можно получить в конце. Самая распространенная периодичность начисления – это раз в месяц.

Рассмотрим  простой пример: возьмем 300 000 рублей на 2 лет под 15% годовых.

ПараметрыЗначения
Сумма300 000 руб.
Срок2 года
Ставка15%
Ежемесячный платеж14 550 руб.
Переплата49 200 руб.

Таким образом, выплачивая каждый месяц по 14 550 руб., в итоге переплата за два года составит 49 200 руб.
Теперь рассмотрим пример, когда те же 300 000 руб. расположим на депозит 14% с ежемесячной капитализацией на два года.

доходность депозита
Таким образом, экономический эффект через два года составит 98 405 руб.Не сложно подсчитать, что разница составит 47 тыс. рублей.

Разница = 98405 – 49 200=47 205 руб.

Причем она положительная.
Однако, здесь не стоит забывать о временном факторе – стоимости денег. Как говорят экономисты, «сейчас деньги стоят дороже, чем через год». В указанном выше примере момент времени получения депозита с причисленными процентами и кредита не совпадают.

Если кредит нужно оплачивать каждый месяц, то деньги с депозита можно взять только через два года. Приведем обе сумму к одному моменту времени. Для этого рассчитаем, что каждый наш платеж по кредиту перекладывается на вклад и лежит там до конца срока вклада.
Аннуитет по кредиту составляет 14 550 руб. Доходность от него, если бы он лежал на депозите 23 месяца составит:


приведенная стоимость платежа
Второй платеж отлежал бы на вкладе 22 месяца, третий – 21 месяц и т.д. Сумма приведенных платежей за два года составит 401 385 руб.:
ПараметрыЗначения
Сумма кредита300 000
Ежемесячный платеж14550
Срок24
Ставка14
Расчет
119095,59
218871,20
318649,45
418430,31
518213,74
617999,72
717788,21
817579,18
917372,62
1017168,47
1116966,73
1216767,36
1316570,33
1416375,62
1516183,20
1615993,03
1715805,10
1815619,38
1915435,84
2015254,46
2115075,21
2214898,07
2314723,01
2414550,00
ИТОГ401385,85

Получается, что эффект получил отрицательное значение:

401 385 – 398 405 = 2 980 руб.

Таким образом, чтобы получить доход от вложения кредитных средств на депозит, нужно их вложить под ставку выше 14,5%.Стоит отметить, что ставка по депозиту может меняться в течение срока, как в бОльшую, так и в меньшую сторону. Высокие ставки по вкладам на длительные сроки сейчас банки стараются не предлагать, а проценты по кредитам довольно высоки, поэтому от данного способа вложения эффект будет отрицательным.

Бесполезно
29
Занятно
92
Помогло
54

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

3 комментария
  • Dmitry
    Отлично расписали,спасибо!
  • Алексей
    Нормальная идея. Заработать на ней не получится. Зато получится взять деньги под более низкую процентную ставку. % по кредиту-% по депозиту=реальная процентная ставка!
  • Фримен
    Ну хз. Сомнительная идея