Интернет-банк, мобильные приложения, PayPass и кешбек есть даже в тугодумных госбанках, типа Сбера, не говоря уже про продвинутые в этом плане кредитные учреждения. Однако если большинство новинок придуманы и воплощены в жизнь для комфортного обслуживания клиентов, то у кэшбека совсем другие цели и задачи. На самом деле, задумка очень проста: банк-эмитент поощряет постоянное использование пластика, возвращая владельцу оговоренный процент от израсходованных денег. Однако не все так просто. Скупые банкиры без подвоха не обходятся, и на этот раз подготовили традиционные звёздочки и мелкий шрифт. Давайте разбираться, что это за подвохи и какие дебетовые карты с кешбек самые выгодные?!
Что такое кешбек?
Кешбек (cash back) — возврат денежных средств обладателю. Если перефразировать на банковский лад, то кешбеком называют небольшую сумму, которую банк-эмитент возвращает за покупки. Как правило, cash back указывается в процентном соотношении от потраченных средств.
Хочется также отметить, то практически все банки возвращают средства по данной услуге только по безналичным операциям.
Это значит, что кешбек вы получите только на ту сумму, которой воспользовались в магазинах и компаниях, оплачивая товары и услуги безналом. На снятие наличных, пополнение мобильного телефона или интернет-кошельков процент не начисляется. То есть такая услуга будет выгодна в основном тем держателям карт, которые часто ей расплачиваются, а не снимают наличные в банкоматах. Посчитать кешбек можно на специальном калькуляторе кешбека на нашем сайте.
Как это работает?
Вообще, банковское понятие кешбека вполне растяжимое. Некоторые банковские организации начисляют не денежные средства в качестве кешбека, а специальные баллы или бонусы, которые в последствии можно обменять на деньги или товары в магазинах-партнерах. Самым ярким примером кешбека с начислением бонусов вместо денежных единиц является услуга «Спасибо от Сбербанка». Своего рода cash back с хорошей ставкой, 1 бонус равен 1 рублю.Единственное условие — клиент может потратить бонусные баллы только в определенных магазинах, что ограничивает круг его выбора.
Очень экстравагантным, но схожим кешбеком является услуга Сити Селект от Ситибанка. Резон следующий: за покупки, оплаченные картой, на отдельный накопительный счет клиента начисляются специальные баллы — селекты, которые впоследствии можно обменять на деньги, скидки или покупки в нескольких магазинах. Самое веселое во всей этой истории заключается в том, что при желании обменять селекты на денежные единицы соотношение будет, мягко говоря, невыгодным. Когда видишь в рекламе привлекательные ставки, кажется, что дебетовый пластик от Ситибанка будет очень выгодным приобретением, но это не так.
Чтобы заработать хотя бы 100 селектов, нужно потратить единовременно не менее 5000 руб. по безналичной оплате. Для сравнения стоит указать, что при обмене 10 000 селектов вы получите всего лишь 1 тысячу. А теперь посчитайте сколько вам придется потратить, чтобы заработать эти 10 000 селектов, сумма выходит запредельная.
Мы рассмотрели нестандартные, но очень популярные случаи начисления «cash-бека», давайте вернемся к основному, когда процент возвращается в виде денежных средств.
Как происходит возврат денег:
- Владелец оплачивает свои покупки в магазинах безналичным способом
- Деньги с пластика списываются в полном размере оплаченного товара
- В конце расчетного периода банк возвращает определенный процент от потраченной суммы на счет карты или специальный бонусный счет
Происходит это ежемесячно или ежедневно, в большинстве случаев в конце месяца. На протяжении расчетного периода банк суммирует расходные операции, совершенные с помощью карты, и высчитывает от этой суммы процент. Например, за текущий расчетный месяц вы оплатили покупки на 10 000 рублей при ставке кешбека в 2%. В итоге получается, что за месяц по кешбеку вам вернется 200 рублей.
Сумма конечно не аховая, но если умножить ее на 12 месяцев, получится 2400 рублей. Этими средствами можно покрыть годовое обслуживание. Вся подробная информация о начислениях по кешбеку будет доступна в вашем ежемесячном счете-выписке, который приходит на электронную почту. Вы также можете посчитать кешбек на специальном калькуляторе кешбека онлайн.
Что касается процентов, то здесь все зависит исключительно от банка. Однако практически все начисляют как минимум по 0,5-2% на покупки. Некоторые банки идут дальше, устанавливая минимальную ставку для всех продуктов, и делают дополнительную повышенную ставку для определенной категории товаров. Они могут меняться по кварталам или даже месяцам.
Зачем банкам тратить свои деньги?
Одной высокой конкуренцией и борьбой за каждого клиента здесь не обошлось. Истинная причина кроется в другом. Предлагая cash back с особенно выгодной ставкой, банк опирается на человеческие инстинкты, мотивирует оплачивать картой все покупки и чем больше, тем лучше. Впоследствии банковская организация получает свои дивиденды от магазинов и торговых предприятий за каждую безналичную операцию.
А еще, cash back – это отличная замануха. По статистике, владельцы карт в основном оформляют займы или размещают собственные средства во вклады именно в том банке, который эмитирует их пластик.
Популярные дебетовые карты с кешбеком
Ниже приведен список наиболее популярных карт с возвратом процента от покупки:
Основные условия по карте
- Снятие от 3 тыс. рублей в любом банкомате без комиссии
- Кэшбэк 5% в трех выбранных категориях
- До 20 тыс. рублей в месяц с карты на карту любого банка без комиссии
Доходная карта с кэшбеком от 0.5% до 10% от покупок, начислением процентов на остаток за расходные операции по карте, низкой стоимостью обслуживания
Из данных таблицы видно, что самая выгодная дебетовая карта с кешбек — Black от Тинькофф банка. У нее самые высокие проценты по услуге, а также есть возможность бесплатного обслуживания. На первом месте могла бы оказаться карточка от Рокетбанка, по которой также можно выбрать тарифный план с бесплатным годовым обслуживанием, но кешбек здесь начисляется рокетрублями — бонусами, а не живыми деньгами.
Облагается ли cash back НДС?
До апреля 2012 года НДС в размере 13% удерживался из кешбека. Однако и сегодня некоторые кредитные учреждения до сих пор вычитают налог, не упоминая об этом даже в тарифах. Согласно НК РФ при сумме выплат по кешбеку до 4000 рублей, банк не имеет права удерживать налог. При сумме кешбека больше 13% будет удержан налог НДФЛ(или придется платить самому)