Вложение денег в Микрофинасовые организации(МФО). А стоит ли?
Банковские депозиты и накопительные карты — самые распространенные способы инвестирования свободных денежных средств для большинства людей. Но самая выгодная процентная ставка еле дотягивает до 11% годовых. Ладно, если сумма большая, но какой прок от 300 000 рублей под 6% годовых? Никакого. С тем же успехом деньги можно хранить в стеклянной банке или под матрасом.
Другое дело — инвестирование в ценные бумаги или спекуляции на рынке Форекс. Но и это на любителя, сорвать куш там также просто, как и потерять все свои деньги. Остаются другие варианты выгодного вложения денег, и сегодня мы поговорим об одном из них — капиталовложение в микрофинансовые организации. Да-да, МФО не только выдают займы под бешеные проценты, они сами берут ваши сбережения под очень выгодное вознаграждение.
Инвестиции в МФО. Что это?
Вложение денег в МФО — это по сути тот же банковский депозит, но оформляется по договору инвестирования, имеет более высокую доходность и связанные с этим риски.
Схема инвестирования проста как три рубля: вы вкладываете деньги в организацию. МФО выдает населению займы из вложенных вами средств, получает от заемщика основную часть долга + сумасшедшие проценты. После чего компания делится определенным процентом со своими вкладчиками.
Банковские депозиты и вложение денег в МФО. Различия налицо
Несмотря на схожесть с банковскими депозитами, инвестиции в микрофинансовый сектор имеют ряд отличительных свойств.
- Конечно, самым первым отличием является отсутствие государственного страхования. Если все банковские депозиты до 1 400 000 рублей страхуются государством через АСВ, то вклады в МФО если и страхуются, то через частные страховые компании. Но это отличие по факту является ширмой. Ведь микрокредитные организации не принимают вклады от физлиц менее 1,5 миллионов рублей. Поэтому что там, что здесь, государственное страхование можно не считать за отличие. Как правило, конкретная микрофинансовая организация работает с одной страховой компанией и предлагает страховку только там. В большинстве случаев, страхование депозита платное, взимается определенный процент от суммы инвестиций. Но есть МФО, которые самостоятельно страхуют депозиты своих клиентов и не берут за это деньги.
- Еще одно принципиальное отличие — это минимальная сумма инвестирования. Банки принимают вклады на любые суммы. А вот с МФО дела обстоят иначе. Согласно ФЗ 151 микрофинансовые организации могут привлекать средства физических или юридических лиц. Однако, если для юр. лиц нет никаких ограничений по минимальной сумме вклада, то физическим лицам строго настрого запрещено инвестировать суммы, менее 1 500 000 рублей. Конечно, выход есть всегда. Например, вы можете оформить ИП. Делается это просто и быстро, стоит немного, а результат налицо. Вы сможете инвестировать любые суммы: от 100 000 рублей и выше. Плюс ко всему, вместо 13% НДФЛ придется платить всего 6%.
- НДФЛ — еще одно принципиальное отличие банковских вкладов от инвестиций в кредитные учреждения. Банковские депозиты не облагаются налогом, а вот за вложение в МФО придется заплатить 13% от суммарного дохода по процентам. Правда, многие микрофинансовые организации берут эти расходы на себя или суммируют их к общему проценту прибыли, увеличивая итоговый процент на 13 пунктов.
- Самое привлекательное отличие — это очень высокая доходность. Процентные ставки варьируются от 15% до 60% годовых. Только представьте себе итоговую годовую прибыль, например, с 1 000 000 рублей. Ни один банк не даст своим вкладчикам и 15% в год. Для наглядности можно привести примеры процентных ставок по депозитам 2-х самых востребованных банков РФ: ВТБ и Сбербанка. В первом случае, максимальная ставка по более или менее лояльному продукту составляет всего 7% в год. В Сбербанке эта цифра еще ниже — 6% годовых.
- Различия кроются и в досрочном возврате всей суммы. Если банки в таких случаях применяют штрафные санкции в виде списания начисленных процентов, то в МФО вы получите свои деньги и проценты за фактический срок вклада. Никаких штрафов нет.
Как оформляется вклад в МФО?
Как правило, вклады в микрофинансовые организации оформляются несколькими способами: при личном посещении отделения или дистанционно.
При дистанционном оформлении вся процедура происходит удаленно, посредством телефонной, почтовой и электронной связи. Для примера предлагаю рассмотреть дистанционное заключение договора по инвестированию в компании Займи Просто.
Потенциальный вкладчик оставляет заявку на официальном сайте компании, указывая свое имя и контактный телефон. После чего ему перезванивает консультант и рассказывает «что к чему». Если клиент заинтересовался, на адрес электронной почты отправляются документы для ознакомления: типовой договор инвестирования, условия и т.д.
Если клиент все же решается открыть депозит в данной МФО, он сообщает об этом компании, указывая точную сумму, срок, обговаривает все нюансы и моменты. После чего по указанному адресу приезжает курьер с оригиналами документов. Только после получения документов на руки, вкладчик совершает перевод со своего банковского счета на реквизиты кредитного учреждения. Со дня поступления средств на счет, начинается начисление процентов.
В случае если в вашем городе есть отделения или офисы МФО, в которую вы хотите вложить деньги, нужно обратиться непосредственно в одно из отделений и на месте ознакомиться с документами, а при желании сразу подписать все бумаги. Я бы порекомендовал вам переводить деньги со своего банковского счета, а не вносить их наличными.
Сравнительная таблица с условиями инвестирования в крупные МФО
| Критерии сравнения | Займер | Финотдел |
|---|---|---|
| Доходность в процентах | Доходность зависит от срока и суммы, колеблется от 18 до 22% годовых, без выплаты НДФЛ. Проценты выплачиваются в конце срока | Итоговый процент формируется от суммы и срока, колеблется от 14 до 21% в год. Проценты выплачиваются в конце срока или каждый квартал |
| Сроки | От 6 месяцев до 36 месяцев | От 6 месяцев до 2-х лет |
| Суммы | От 1.5 млн. рублей до 20 млн. рублей | От 500 000 рублей для юридических лиц и от 1,5 миллионов для физических |
| Страхование | Страхование – необязательное. Вкладчик может застраховать свои инвестиции самостоятельно | Депозиты страхуются по выбору клиента. Стоит такая услуга -2% от годовой процентной ставки |
| Способ оформления | Онлайн | Дистанционно, посредством почтовой связи или при личном посещении офиса |
Примерную доходность можно рассчитать на калькуляторе банковских вкладов на нашем сайте.
Полный список вкладов в МФО можно найти ниже:
Анализ отзывов вкладчиков МФО
Просмотрев недюжинное количество страниц по разным запросам, я нашел совсем немного реальных отзывов о вложениях в МФО. Это говорит о том, что люди пока боятся вкладывать свои кровные в этот бизнес. Тем не менее, судя по отзывам, МФО честно выполняют свои обязательства перед своими вкладчиками.
А стоит ли…
Стоит, но перед тем, как оформлять все бумаги, лучше разузнать подробнее не только о выбранной организации, но и о страховой компании, с которой сотрудничает данная компания. Если будут плохие или сомнительные отзывы – не думая, отметайте вариант куда подальше. И не экономьте на страховке, черт с ними, с этими 2%. Без страховки вы потеряете гораздо больше.
Как и у всего в этой жизни, у этого вопроса есть оборотная сторона. Центробанк уже взялся за банки со всех сторон, скоро дело дойдет и до МФО. Как следствие, больше половины компаний закроются. Если и вкладывать деньги в МФО, то только сейчас.
Если вы решили вложить в МФО, то обязательно следите за новостями рынка, за деятельностью компаний и главное – за новыми нормативами и законами в микрофинансовой сфере. И доверяйте только компетентным источникам, т.к. сцена потери личных финансов, в случае неверного выбора МФО, достаточно велика.
Мнения о вкладах в МФО
Мнение автора сайта:
Я бы сейчас поостерегся вкладывать в МФО. Во первых гарантии, что МФО не развалится практически никакой. Как показала практика, некоторые МФО становятся пирамидой — тратят привлеченные средства на выплату доходов по предыдущим вкладам.
Многие крупные МФО, которые принимали вклады, сейчас исключены из реестра ЦБ РФ. Среди них
- -МФО Займи Просто(Парса Групп)
- Домашние деньги прекратили свою деятельность.
- МФО Эврика (исключена недавно, 6 сентярбя) вместе с ООО МФК «Русмикрофинанс-АСТ», ООО МФК «Элегия»
Владелец Домашние деньги продал МФО банку Русский стандарт. Внутри МФО полная неразбериха. Лучше быть под защитой АСВ и вернуть свои деньги без проблем в случае краха банка. В любом случае кризис — время рисков и риски остаться без денег есть везде.
А я держу свои деньги в банке.