Вклад или накопительный счет — что выбрать?

В последнее время в линейке многих банков стали появляться накопительные счета с выгодными процентными ставками и хорошими условиями размещения средств. Порой процентная ставка по таким счетам превосходит проценты по базовым вкладам банка, что привлекает многих клиентов.

Что такое банковский вклад?

Банковский вклад — фиксированная сумма средств, которую физ. лицо передает банку с целью получить доход в виде начисленных процентов. Вклад открывается на определенных условиях, например, это срок, указанный в договоре.

За нарушение сроков хранения денежных средств банк обычно «наказывает» клиента списанием всех начисленных ранее процентов и перерасчетом по ставке «До востребования», которая составляет 0.01% годовых. Процентная ставка по вкладу тоже чаще фиксирована и указывается в договоре, если это не депозит с плавающей ставкой во время всего срока.

Что такое накопительный счет?

Накопительный счет – это банковский счет, который можно пополнять на разные суммы в любое время, снимать деньги тогда, когда они потребуются, получать проценты и т.п.

Накопительный счет открывается бессрочно, но проценты по нему начисляются и капитализируются как правило 1 раз в месяц (на дату вложения или в последний день месяца).

При желании клиент банка может в любой момент закрыть накопительный счет, сняв деньги и начисленные проценты полностью, а через какое-то время снова пополнить его.

Различия между накопительным счетом и вкладом

1. Несмотря на то, что оба продукта являются доходными, они принципиально разные по своей сути. Вклад является депозитным продуктам, а накопительный счет относится к счетам. Условия по нему могут быть пересмотрены банком в одностороннем порядке в любой момент. В случае с банковским вкладом так сделать не получится. На протяжении всего срока условия останутся неизменными.
2. Процентная ставка. Средняя ставка по накопительным счетам стоит на уровне 2.5-6% годовых. Ставка по классическим банковским вкладам варьируется на уровне 3.5-7% годовых на текущий момент. Если же сравнивать ставки по накопительному счету и вкладу с возможностью снятия, пополнения, то первый явно выигрывает.
3. Основные условия. Накопительный счет открывается бессрочно, по нему можно снимать деньги в любое время, пополнять и т.д. Большинство вкладов не имеет таких безграничных возможностей и не предлагает клиентам даже пополнения. Конечно, в каждом банке есть депозит с такими возможностями, но % по ним ниже.
4. Чаще всего накопительные вклады открываются только в рублях, а вклады могут быть валютными, мультивалютными.

Кому подойдет счет, а кому — вклад?

Счет подойдет клиентам, которым нужно «передержать» некоторую сумму средств в надежном месте. Например, вы продали дорогостоящую вещь и хотите купить квартиру, но пока не нашли подходящего предложения. В этом случае лучше положить деньги на накопительный счет, ведь неизвестно, когда найдется подходящее жилье — завтра или через месяц. В таком случае оформление даже краткосрочного депозита на месяц может быть сопряжено со сложностями при досрочном расторжении, а с накопительного счета можно снять деньги в любой момент.

Накопительный счет также будет отличной альтернативой банковскому вкладу в случаях, когда клиент планирует активно использовать деньги — снимать и пополнять. У вкладов с аналогичными возможностями довольно низкая процентная ставка, поэтому накопительный счет станет настоящей находкой.

Вклад подойдет клиентам, которые хотят получить максимальную доходность и твердо уверены, что отложенные деньги не пригодятся им в ближайшее время.

 Загрузка ...

Что выгоднее: вклад или накопительный счет?

Здесь мнения экспертов разделились. С одной стороны, есть высокодоходные вклады без пополнения, снятия и часто без капитализации, по которым процентная ставка доходит до 7-8% годовых на текущей момент. Кончено такой вклад будет намного выгоднее накопительного счета, по которому средний процент составляет 5-6% годовых.

Если сравнивать процентную ставку по накопительному счету со ставками по вкладам с безграничными возможностями действий (пополнение, снятие, ежемесячная капитализация), то они будут примерно равны. В большинстве самых крупных банков ставки по таким вкладам будут даже ниже 6% годовых, что может говорить о бОльшей выгодности накопительных счетов в таком случае.

Как открыть вклад или накопительный счет?

И вклад, и накопительный счет можно открыть разными способами по усмотрению клиента:

• Оформление в офисе, когда клиент лично приходит в банк с паспортом, подписывает заявление на оформление вклада/счета, вносит деньги
• Оформление в интернет-банке. В этом случае оформление вклада/счета происходит в личном кабинете интернет-банка после авторизации. Клиенту нужно совершить ряд действий, подтвердить открытие, перевести деньги с другого счета в банке или с другого банка.
• В мобильном приложении через личный кабинет.

Чаще всего за дистанционное оформление в интернет-банке клиенту полагается увеличение процентной ставки или уменьшение минимальной суммы вклада.

Преимущества и недостатками накопительных счетов

К плюсам накопительных счетов можно отнести:

1. Удобные условия для размещения и использования средств (нет ограничений). Накопительный счет имеет те же функции, что вклад «До востребования», но ставка здесь значительно выше.
2. Счета страхуются государством на сумму до 1.4 млн. руб.
3. Относительно высокая процентная ставка, если сравнивать ее со ставкой по вкладам с большими возможностями
4. Ежемесячное или ежедневное начисление процентов с капитализацией

Минусы накопительных счетов:

• К относительным недостаткам можно отнести процентную ставку. По сравнению с самыми высокодоходными вкладами ставка по накопительным счетам ниже, а значит, доходность тоже снизится.
• У многих банков по накопительным счетам ставка начисляется на минимальную сумму вклада, которая постоянно находится на счету. Например, вы открыли счет и внесли туда 100 тыс. руб., а уже через несколько дней сняли 50 тыс., а через неделю вернули. В итоге процентная ставка может быть начислена только на 50 тыс. руб., которые постоянно находились на счете на протяжении всего месяца. Чтобы этого не случилось, нужно выбирать накопительный счет с ежедневным начислением процентов и внимательно изучать дополнительные условия.
• Некоторые банки вводят ряд ограничений на вывод денег с накопительного счета. В этом случае клиенту запрещается снимать деньги, совершая перевод со счета на счет в другой банк или на карту напрямую. Для этого владельцу счета предлагают сначала вывести деньги с накопительного счета на карту или счет того же банка и только потом на сторонние счета.

Ниже представлены 3 лучшие накопительные счета на сегодня:

Преимущества и недостатки вкладов

К положительным моментам оформления вклада можно отнести:

1. Высокая процентная ставка до 8% годовых и выше
2. Страховка государством до 1.4 млн руб.
3. Возможность повысить ставку, открыв вклад дистанционно — через интернет-банк
4. Для пенсионеров, льготников, зарплатных клиентов действуют специальные условия размещения средств (повышенная ставка)
5. Наличие вклада положительно отражается на потенциальных заемщиках, которые собираются оформить кредит в том же банке

К недостаткам можно отнести:

• Необходимость следовать условиям выбранного вклада (сроки, наличие снятия, пополнения, капитализации и т.д.)
• В большинстве случаев нельзя снять деньги досрочно без потери процентов. В этом случае ставка пересчитывается под 0.01% годовых.

На нашем сайте вы можете ознакомиться с 3 мя самыми лучшими вкладами с капитализацией

Стоит ли оформлять накопительный счет?

Накопительный счет нужно оформлять в одном из двух вариантов:

1. Если вы планируете активно пользоваться своими деньгами: снимать, пополнять, расходовать и т.д., то оформление накопительного счета станет лучшим выбором со ставкой 6-6.5% в год. По вкладам с такими условиями банки начисляют минимальные ставки в районе 3-5% годовых, а вклады «До востребования» выдаются по ставке 0.01% годовых.
2. Если вы получили крупную сумму средств, которую нужно временно где-то передержать для последующего вложения, дорогостоящей покупки и т.п. Открывать даже краткосрочный вклад в таком случае бессмысленно, потому что деньги могут понадобиться в любую секунду, а по вкладам на 1 месяц досрочное расторжение без потери процентов не предусмотрено. Здесь лучший вариант – размещение средств на накопительном счете.

Если же ваша цель – получить максимальный доход от вложенных средств, тогда лучше отказаться от накопительного счета в пользу срочного вклада без пополнения, снятия. По таким продуктам предусмотрены самые высокие процентные ставки.