Что такое запрет на пополнение пополняемого вклада и как его избежать?

Пополняемый вклад — это депозит с возможностью внесения дополнительных средств на счет. Сумма пополнения прибавляется к сумме вклада и на нее начисляется процентная ставка за размещение средств.

Некоторые банки могут ограничивать суммы пополнения депозита. Обычно при пополнении вклада через интернет-сервисы минимальная сумма составляет 1-5 тыс. руб. При внесении дополнительного взноса наличными в офисе минимум может варьироваться от 10 до 30 тыс. руб.

При пополнении могут быть ограничения на максимальную сумму взноса. Например, не более 100% от суммы вклада или не более какой-то конкретной суммы.

Часто банки вводят другие ограничения на пополняемые вклады — разрешают пополнение в течение небольшого периода после открытия. Например, они заявляют, что вклад пополняемый, но на деле пополнение допустимо только первые 30 или 60 дней после оформления. Такой вклад нельзя назвать пополняемым, особенно в случае, если он открывается на длительный срок.

Есть банки, в которых допускается пополнение вкладов, но при этом на сумму пополнения не начисляется процентная ставка. То есть, деньги лежат «мертвым грузом», вместо того, чтобы работать и приносить доход. С тем же успехом эту сумму можно хранить дома под матрасом.

Условия пополнения, конкретные сроки и ограничения всегда прописываются в договоре на оформление вклада, который заемщик подписывает при открытии депозита.

Аналогичные условия есть в тарифах банка, с которыми можно ознакомиться в любой момент еще на стадии выбора подходящего пополняемого вклада.

Что такое запрет на пополнение вклада?

Ограничение или запрет на пополнение пополняемого вклада — это установленное банком условие договора на обслуживание депозита, которое запрещает пополнение или ограничивает его по конкретным признакам (сроки, суммы и т.п.)

Такое ограничивающее условие обязательно должно быть прописано в действующем договоре и не должно нарушать или противоречить другим условиям. В противном случае его можно признать ничтожным.

Зачем банки вводят такой запрет на пополнение пополняемого депозита?

Обычно такой запрет выносится отдельным пунктом в договоре. В этом пункте прописывается, что банк может отказать в приеме пополнений.

Такой запрет на пополнение пополняемого вклада вводится банками по одной единственной причине — для минимизации рисков потери денег.

В нестабильной экономической ситуации ЦБ РФ в любой момент может изменить ключевую ставку, например, снизить. От ключевой ставки зависит процентная ставка по вкладам в банках. При резком снижении ключевой ставки Центробанком, банкам придется снизить процентные ставки по новым вкладам, но действующие вклады будут по-прежнему рассчитываться по установленным ранее %.

Например, изначально вклады принимались под 15% годовых, а сейчас средний процент по новым вкладам в том же банке снизился до 8% в год. Увидев возможность неплохого заработка, клиент может захотеть пополнить уже существующий вклад под 15%, чтобы заработать дополнительные деньги. А банку будет невыгодно принимать доп. взносы на таких условиях, поэтому он всячески будет ограничивать пополнение.

Показательными стали события 2012-2013 года, когда ставки по вкладам сначала были 15-17% годовых, а потом резко упали до 7-10% в год. Та ситуация показала банкам, что при долгосрочных депозитах нужно ограничивать условия приема доп. взносов, тем самым страхуя себя.

Что делать, если банк запрещает пополнять пополняемый вклад?

Единственный вариант решить такой вопрос — обратиться с иском в суд. Существует огромное количество примеров и судебных практик с разными решениями. Обычно суды первой инстанции становятся на сторону банков, но апелляционные суды в большинстве своем принимают сторону клиента.

Банковские организации не могут в одностороннем порядке менять условия по заключенным договорам. Статьи 309, 310 ГК РФ сообщают, что взятые обязательства должны быть исполнены сторонами в соответствии с установленными условиями. Таким образом, если договор содержит условие, что вклад можно пополнять, значит, банк не может отказать в его пополнении. Такой отказ и одностороннее изменение условий по этому пункту не допустимы и нарушают закон. Поскольку первоначально договор вклада был заключен с возможностью пополнения, то основания, которые позволяют банку отказать в приеме доп. взносов являются несогласованными сторонами сделки.

Пункт договора, в котором сообщается об отказе в приеме пополнений считается ничтожным, потому что противоречит самой природе договора пополняемого вклада, который был заключен между сторонами.

Основания, позволяющие банку отказать в приеме доп. взноса на депозит не были прописаны в договоре, а значит, не были согласованы. Именно по этой причине их можно назвать ничтожными и оспорить в суде. Примером подобного решения стало определение апелляционного суда — ГА-000207-02/2016 от 09.02.2016 года.

Такая судебная практика подхлестнула банки на введение дополнительного пункта в договоре. Сейчас большинство договоров на открытие и обслуживание вкладов содержит формулировку о том, что банк может ограничивать пополнение пополняемого вклада, если в течение срока его действия будут изменены процентные ставки по текущему вкладу.

То есть, чтобы ограничить клиенту возможность пополнения депозита, банку достаточно изменить процентные ставки. В этом случае суд будет на стороне банка, потому что здесь условия отказа в приеме дополнительных взносов будут согласованы сторонами.