Лицензия на кредитование

Чтобы банк или иная кредитная организация могла осуществлять деятельность, необходимо получить банковскую лицензию, согласно ФЗ №395-1 от 2 декабря 1990 г. Лицензии выдаются без ограничения по сроку действия. С регулярной периодичностью ЦБ проверяет организации на соответствие требованиям нормативам. При отклонении от норм или выявлении нарушений, лицензия может быть отозвана.

Для получения лицензии на финансовую деятельность, организация должна собрать и предоставить большой комплект документов. Для новых созданных банков выдаются лицензии на ведение банковских операций без права или с правом привлечения денег во вклады, на проведение операций в валюте, на установление корреспондентских отношений с иностранными банками, на проведение операций с ценными бумагами, векселями, драгоценными металлами и проч., генеральная лицензия. Последняя лицензия дает право на всех виды банковских операций.

Что такое лицензия на кредитование?

Для совершения операций по выдаче кредитов, банку необходимо получить лицензию на проведение банковских операций с рублями. В части первой ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация обязана предоставлять денежные средства по кредитному договору на оговоренных условиях, включая основной долг и проценты за пользование кредитом. Согласно ч.2 ст.807 и 810, заемщиком могут быть как физические лица, так и юридические.

Существенные условия кредитного договора определяются законодательством РФ и полученной лицензией. Таким образом, если кредитная организация имеет лицензию на проведение банковских операций, то заключение кредитных договоров и выдача кредитов соответствует правоспособности организации на эти операции.

Какие бывают лицензии?

ЦБ выдает несколько видов лицензия на осуществление банковской деятельности:

• На проведение операция с рублями без привлечения во вклады.
• На проведение операций в рублях и валюте без привлечения денег во вклады.
• На привлечение денег во вклады в рублях и валюте.
• На проведение клиринга, инкассации, работу с ценными бумагами и проч.
• Генеральная лицензия.

Новому банку могут быть выданы только три вида лицензий. После успешной работы и выполнения требований ЦБ банк вправе ходатайствовать о получении других видов лицензий. По итогам все полученные лицензии заменяются на единую генеральную лицензию. При этом размер уставного капитала должен достигнуть 900 млн.руб.

Выданные лицензии учитываются в реестре лицензий, который публикуется в печатном издании «Вестник Банка России» один раз в год. Все изменения и дополнения вносятся в данный реестр в течение месяца с момента из предоставления.

Совершение банком операций без наличия лицензии влечет за собой суровые санкции. С банка будет взыскана вся сумма операции и штраф в размере двухкратной суммы в бюджет.

Как получить лицензию?

Чтобы получить лицензию, банк должен иметь оплаченный уставный капитал в размере 300 млн.р. для банков или 70 млн.р. для МФК и предоставить документы:

• Заявление-ходатайство о госрегистрации и выдаче лицензии.
• Учредительный договор.
• Устав организации.
• Утвержденный собранием учредителей бизнес-план, прокол собрания участников, список кандидатур на руководящие должности, включая главного бухгалтера.
• Квитанция об уплате госпошлины за регистрацию и предоставление лицензии.
• Заключение аудиторов о достоверности финотчетности учредителей.
• Документы, подтверждающие источник происхождения средств, вносимых в уставный капитал.
• Собственноручно заполненные анкеты кандидатов на руководящие должности с указанием образования, дипломов, опыта руководства, наличие/отсутствие судимости.

После проверки на соответствие требованиям, банк принимает решение о выдаче/отказе лицензии.

В каких случаях отзывается лицензия?

Лицензия может быть отозвана ЦБ после выявления нарушений. Основными причинами являются:

• Снижение достаточности капитала ниже 2%.
• Снижение уровня собственных средств ниже значения уставного капитала.
• Неисполнение в установленный срок требований ЦБ о приведении в соответствие значений уставного капитала и собственных средств.
• Неспособность кредитной организации удовлетворить требования кредиторов в течение 14 дней. Размер требований должен быть не меньше тысячекратного размера минимального размера оплаты труда.
• Выявление недостоверности сведений при получении лицензии.
• Выявление фактов недостоверных данных в сдаваемой отчетности.
• Задержка в предоставлении отчетности более чем на 15 дней.
• Проведение операций, не предусмотренных лицензией.
• Неисполнение нормативных актов, нарушение требований ФЗ № 115.
• Неисполнение решений суда и проч.

При принятии решения об отзыве лицензии, ЦБ назначает временную администрацию. При достаточности средств проводится ликвидация, а при недостатке – банкротство. Если банк сможет вывести свои показатели в норму при временной администрации, то ЦБ рассмотрит возможность восстановления лицензии. В данный момент ЦБ проводит санацию банков. Если за время санации показатели нормализуются, то есть вероятность восстановления досанационной деятельности.

Чем отличается лицензия банка и МФО?

МФО и иные некредитные организации (ломбарды)  не обязаны получать лицензию на ведение своей деятельности. В качестве регистрации, МФО вносится в госреестр микрофинансовых организаций с возможностью выдачи займов до 1 млн.р. после регистрации выдается бланк с госномером. При выявлении нарушений, МФО исключается из реестра и прекращает свою деятельность.

Довольно много еще «серых» компаний, которые не числятся в реестре, но работают на рынке. Постепенно ЦБ проводит зачистку теневых МФО, однако, их еще довольно много.

ЦБ серьезно планирует выдавать ограниченные банковские лицензии МФО, которые активно развивают бизнес и  формируют уставный капитал до соответствия. Пока этот проект находится в разработке.

Стоит ли требовать предоставления лицензии при обслуживании?

Банк обязан размещать сведения о лицензии в общем доступе: на сайте или информационных досках в отделениях. Узнать о наличии лицензии у банка можно в публикуемом реестре, а о легальности работы МФО – в госреестре МФО на сайте ЦБ. Распечатанная копия в цветном или черно-белом исполнении должна находится в отделении  и предоставляться по требованию клиента. Никакой секретной информации или коммерческой тайны здесь нет.

Таким образом, отдельной лицензии на кредитовании у банков нет. Возможность выдачи кредитных средств подразумевается в деятельности кредитной организации при наличии у нее лицензии на проведении банковских операций. Довольно много сейчас встречаются мнений, что, поскольку в лицензии ничего не сказано про кредиты, то их можно не платить.
Это неверное суждение. Платить по кредитам все равно придется, согласно подписанному договору, поскольку кредитная деятельность заложена в определении кредитной организации по ГК РФ. Верить обещаниям фирм об избавлении от  кредитных долгов ссылкой на это не стоит. Дело будет однозначно проиграно.