Досрочное снятие вклада. Считаем доход на примере депозитов ВТБ
Все срочные вклады имеют одно важное свойство – они открываются на определенный срок, который выбирает вкладчик самостоятельно, исходя из потребностей. По окончанию этого срока банк возвращает ему вложенные средства плюс дополнительные проценты. Эти средства можно либо забрать, либо оставить на депозите на новый срок. Однако, бывают ситуации, когда эти деньги могут понадобиться, и тогда возникает ситуация досрочного расторжения депозитного договора.
Досрочное расторжение депозитного договора представляет собой изъятие суммы со счета раньше установленного срока. В ВТБ это допускается в любой момент, но при выполнении определенных условий, указанных в договоре вклада.
Рассмотрим досрочное расторжение договора по вкладу «Комфортный» и условия получения денег.
| Условия | Значения |
|---|---|
| Сумма | 100 000 руб. |
| Срок | 1 год и 1 месяц или 395 дней |
| Ставка | 7,2% |
| Дополнительные взносы | Возможны от 30 000 руб. |
| Расходные операции | Возможны до границы неснижаемого остатка |
| Условия досрочного снятия денег с депозита | С пересчетом процентов согласно договору |
Где найти условия досрочного расторжения договора вклада?
Данные условия прописаны в договоре открытия депозитного счета. Он оформляется в двойном экземпляре при открытии депозита в банке. Первый экземпляр остается в банке, а второй – на руках клиента. Обычно при оформлении вкладчик не задумывается о том, будет ли он снимать деньги досрочно. Однако, этот пункт является важным и требует обдумывания уже перед подписанием договора.
Условия досрочного снятия денег с вклада ВТБ.
Если деньги пролежали на счете меньше 181 дня от основного срока, то все начисленные проценты будут пересчитаны по ставке до востребования 0,01%.
Если вклад пробыл в банке свыше 181 дня, то начисленные проценты будут пересчитаны по ставке 0,6 от действующей ставки. При этом уже не будут действовать условия капитализации.
Например, по действующий процент равен 8% годовых. Если вклад расторгнут через 9 месяцев после открытия, то проценты будут пересчитаны по ставке:
Если клиент уже получал свои проценты, то разница между процентами уже начисленными (и выплаченными) и процентами пересчитанными по новой ставке подлежит из удержания с суммы вклада. Например, клиент уже получил 5 000 рубл. прибыли от размещения вклада, но при досрочном расчете ему положено только 3 800 руб. Следовательно, разница в 1 200 руб. удержится с основной суммы при выдаче денег вкладчику.
Как закрыть досрочно вклад и снять деньги?
- Позвонить (или подойти лично) за 1-2 дня в то отделение, где будет происходить закрытие вклада, и заказать нужную сумму (это необходимо, если сумма выше 100 000 руб. иначе денег может в кассе не оказаться),
- Подойти в отделение банка с паспортом и договором.
- Специалист сделает пересчет, согласно указанным условиям.
- Рассчитанная сумма будет перечислена на текущий счет.
- Подписать заявление на закрытие счета досрочно в двух экземплярах.
- Подойти в кассу за получением заказанных денег.
Пример расчета суммы депозита при досрочном расторжении договора.
Рассмотрим ситуацию досрочного снятия денег при вкладе на 100 000 рублей, сроком на 395 дней, под 7,2% годовых без капитализации. Ниже приведены примерный расчеты. В общем случае лучше считать вклад с помощью нашего калькулятора вкладов, где расчет идет с учетом числа дней в месяц и налогообложения.
Ситуация 1: клиент востребовал свои деньги после четырех месяцев.
Начисленные проценты за четыре месяца равны (с выплатой на счет ежемесячно):
Поскольку вклад был снят досрочно, то идет пересчет по ставке 0,01%:
Итого банк обязуется выдать клиенту 100 003,33 рубля.
Так как начисленные 2 400 руб. были выплачены, то они будут удержаны из основного тела вклада.
К выплате в день обращения полагается:
.
Ситуация 2: клиент востребовал деньги после семи месяцев.
В этом случае к действующей ставке применяется коэффициент 0,6.
Начисленные проценты за семь месяцев равны (без учета капитализации с выплатой на счет ежемесячно):
Поскольку вклад был снят досрочно, то идет пересчет по ставке
– подлежит к выплате за досрочное снятие денег после семи месяцев.
Но так как 4200 р. уже были выплачены, то к выплате полагается:
Теперь рассмотрим ту же ситуацию, но с капитализацией процентов.
Ситуация 3: клиент забирает свои средства после четырех месяцев.
Рассчитаем капитализированный доход за 4 месяца:
За 1 месяц:
За 2 месяц:
За 3 месяц:
За 4 месяц:
Итого: 2421,69 р.
При изъятии вклада проценты пересчитываются по ставке 0,01%. Клиенту начислятся 3,33 руб. Условие капитализации не применяется при расчете (по условию договора).
Итого к выплате: 100 003,33 р.
Ситуация 4. Клиент закрывает депозит после семи месяцев.
За семь месяцев к выплате клиенту было бы положено:
За 5 мес.:
За 6 мес.:
За 7 мес.:
Итого: 4276,37 руб.
При досрочном расторжении проценты пересчитаются по ставке 7,2% * 0,6 = 4,32% (условия капитализации уже не будет действовать при расчете процентов по сниженной ставке).
— сумма к итоговой выплате.