Что такое стоп лист в банке и как из него выбраться?

Как и в остальных сферах, а банках выявляются нарушители и подозрительные лица. К ним пока штрафов никаких не применяется, но в черные списки  и стоп-листы эти клиенты попадают. Стать участником стоп-листа могут как частные лица, так и организации. Для них будет закрыт доступ к основным продуктам банка и даже к обслуживанию. Если данные попадут в единую базу БКИ, то и остальные банки не станут иметь дело с таким клиентом.

Работой над стоп-листом в банке занимается служба безопасности и служба финансового мониторинга. В апреле 2018 года все банки получат от ЦБ список клиентов (более 230 тысяч), которые проводили сомнительные операции. Хотя список и будет носить информационный характер, вряд ли кто из банков посмеет не выполнять предписания ЦБ и возьмет на обслуживание клиента из этого списка.

Что такое стоп-лист?

Это списки клиентов, которые совершили какое-либо нарушение в процессе обслуживания или проведения операций. Занесение в список происходит не сразу. Сначала банк пытается разобраться в ситуации самостоятельно. Если клиент не идет на контакт (не отвечает на запросы,  не предоставляет верные документы или документы, подтверждающие источники происхождения своих денег), то его заносят в стоп-лист. Клиенту это не озвучивается. Понять, что тебя занесли в черный список или стоп-лист просто.

Банк откажет в обслуживании, попросит закрыть счет/карту или просто откажет в новом продукте, например, в новой карте или открытии расчетного счета. Законодательство также обязывает банки сообщать в Росфинмониторинг в случаях отказа в обслуживании клиентов по своей инициативе с обоснованием. Данная информация обрабатывается мониторингом и передается в ЦБ, который составляет списки стоп-листов и передает их остальным банкам.

Появление стоп-листов продиктовано требованием Базельского комитета «знай своего клиента», а также ФЗ №115 «О противодействии легализации…». За прошлый год банки отказали в проведении операций на сумму более 300 млрд. руб. 150 тысячам юридических лицам и 200 тысячам физлицам. Из них в стоп-лист были внесены 230 тысяч клиентов.

Зачем банкам нужен стоп-лист?

Прежде всего, он нужен, чтобы исключить случаи мошенничества клиентов, а также для соответствия требованиям законодательства. Желающих пользоваться банковскими возможностями и услугами достаточно много. Некоторые клиенты ведут сомнительный бизнес, занимаются легализацией (отмыванием) доходов, полученных незаконным способом, пытаются обойти налоги и проч. Чтобы не привлекать на себя острый взор главного регулятора, банки постепенно начинают проводить «зачистки» в клиентском составе.

Как клиенты попадают в стоп-листы?

Попасть в стоп-лист не так сложно, как из него потом выйти. На текущий момент выйти практически невозможно. По словам властей, механизм исключения из стоп-листа ЦБ пока еще не разработан, поэтому попадание ставит «черную метку» на деловом статусе клиента.

Попасть в стоп-лист можно в следующих случаях:

• Предоставление в банк подделанных или ложных личных документов.
• Предоставление подложной финансовой документации. Это могут быть «липовые» справки о доходах, юридическая документация, учредительные документы.
• Проведение по счетам многочисленных операций по зачислению и списанию денег в больших объемах. Обязательному контролю, согласно ФЗ №115, подлежат суммы свыше 600 т.р. Эта норма пока не касается вкладов физлиц. Если частное лицо открыло депозит с опциями пополнения и снятия и периодически пополняет наличными и снимает наличными оттуда деньги, то у банка к этому претензий не будет. А вот если на счет клиента поступают деньги безналично с разных счетов (текущих или расчетных), а затем переводятся дальше на другие третьих лиц или снимаются наличными в банкомате или кассах в день поступления, то это уже начинает вызывать сомнения у банка о легальности использования его счетов. Например, клиент открывает себе дорогую платиновую карту с большим лимитом на снятие денег. На нее поступает с определенной периодичностью, например, по 100 т.р. раз в сутки. Поступившие деньги снимаются в банкомате в этот же день. Ожидаемо, что на карту будет наложена блокировка до выяснения источников поступления денег.
• Отказ от предоставления документов, показывающих происхождение денег. Например, если ИП занимается торговлей, и через его расчетный счет постоянно проходят суммы, то он может подтвердить их происхождение договорами с поставщиками/контрагентами, счетами-фактурами и проч. Здесь уже будет наглядно видно, что клиент ведет активный бизнес. Если же суммы поступают, но клиент не может предоставить каких-либо документов или предоставляет подложные договорам с несуществующими контрагентами и проч., то вероятность занесения в стоп-лист составляет 100%.
• Злостные неплательщики по кредитам с открытыми долгами. Такие клиенты попадают в стоп-листы и пересылаются в БКИ. Другие банки видят такую информацию и отказывают в кредитовании или выпуске карт.

Как выбраться из стоп-листа?

Некоторые клиенты и не подозревают, что их занесли в стоп-лист. Только постоянные отказы в обслуживании, кредитовании и проч. заставят задуматься о том, не внес ли банк в свой стоп-лист. Получить прямой ответ в банке вряд ли получится. А если клиент обслуживался во многих банках, то найти, кто и когда внес в свой черный список, практически нереально.

Как было сказано выше, ЦБ до апреля этого года даст банкам свой стоп-лист с предписанием не обслуживать клиентов из этого списка. На текущий момент не разработан механизм выхода из этого списка. Единственный выход обслуживаться, находясь в этом списке, это смена юридического лица с условием, что данные о собственниках бизнеса сюда не были внесены. Для физлиц все намного сложнее. Банк вносит всю личную информацию и исправить ее нереально.

Исключить себя из стоп-листа ЦБ пока возможно только на основании судебного решения. Однако, подобных судебных практик было мало. После исключения из стоп-листа к клиенту будет применяться повышенное внимание к проводимым операциям, а проверка документов будет проводиться с особой педантичностью.

Выйти из стоп-листа банка можно, если не откладывать эту ситуацию в дальний ящик. При первых запросах или претензиях стоит идти на диалог и предоставлять все требуемые документы. Если есть сложности в предоставлении документов (например, коммерческая тайна), то стоит в письменном виде обосновать это.

Если банк требует закрытия расчетного счета, то нужно попросить письменное обоснование и попробовать договориться мирным способом. Если это не помогает, то можно обращаться в суд. Стоит отметить, что судебные тяжбы банки не любят. Если их в это втянуть, то можно выиграть дело, но вновь получить отказ в последующем обслуживании.

Таким образом, за любую деятельность, которую банк посчитает сомнительной, можно попасть в стоп-лист. По факту это закроет доступ к продуктам банка. Если не подтвердить легальность своих операций или бизнеса, то стоп-лист банка передается в ЦБ, а там уже остальные банки будут ориентироваться на него. Решать конфликтным путем подобные ситуации не стоит. Лучше найти обоюдовыгодный компромисс и оставить дружественные отношения с банком.