Надежность банка: мнение экспертов

Пока нет комментариев
30.07.2016

Поиск оптимального варианта

Лимит от
Ставка до
Подобрать кредитную картуПодобрать карту.

Поиск оптимального варианта

Сумма от
Срок
Подобрать ипотеку.

Поиск оптимального варианта

Сумма от
Срок
Подобрать автокредитПодобрать кредит.
Выбор услуги
  • Потребительские кредиты
  • Кредитные карты
  • Ипотека
  • Автокредиты

Когда мы задумываемся об открытии вклада, нами движут два желания: приумножить капитал и сохранить его. К сожалению, вклады не дают такой большой доходности, чтобы капитал ощутимо увеличивался. Некоторые банки предлагают привлекательные условия, но возникает вопрос, надежны ли они. Стабильные и надежные банки, работающие не один десяток лет, предлагают ставки низкие, которые не приносят доходности, а позволяют лишь сохранить вложенные средства. Решая, где разместить накопления, каждый задумывается о надежности банка. Этот показатель складывается из нескольких составляющих, собственного анализа и оценки экспертов. Закон о страховании депозитов действует в России с 2004 года.

Сейчас страховая сумма достигает 1400 тыс.руб. Исходя из этого, вкладчику можно не волноваться за надежность банка – он может просто выбрать банк с максимальной доходностью, вложить страховые 1,4 млн.р. и вернуть их обратно, если что-то случится с учреждением. Если же сумма вложения солидная, то к выбору банковского учреждения стоит отнестись более ответственно.

Надежный ли банк?

надежность банкаПроверить на надежность можно самостоятельно или прибегнуть к оценке экспертов, чьи рейтинги постоянно обновляются и публикуются в свободном доступе – рейтинговые агентства.
Информация для самостоятельного изучения также расположена в открытом доступе в интернете. Чтобы сделать вывод, нужно начать изучение с официальной информации: состав учредителей, какие источники финансирования есть, происходили ли какие-то проблемы в последнее время и т.д.

Критерии самостоятельной проверки надежности:

  • Состав кредитного учреждения и его финансовые показатели. Найти эту информацию можно на сайте Банка России. В строке поиска вбивается название банка и далее можно увидеть информацию об организации, филиалах, количестве офисов, наличии лицензии, объеме уставного капитала.
  • Учредители/основатели/соучредители. Ими могут быть как юридические, так и физ. лица, включая нерезидентов. Если в составе есть большие финансовые корпорации или группы, имеющие длительную историю, то банк можно отнести к стабильным. Также если банк обслуживает промышленные холдинги/компании, являющиеся основой экономики страны, то его стабильность будет всегда поддерживаться государством. Здесь нужно обратить внимание на наличие полноты информации о совладельцах пакета акций, как часто происходит смена учредителей. Если данных почти нет или они скрываются, то дело может быть «нечистым».
  • Отзывы. Данная информация носит скорее субъективный характер, нежели официальный. Доверять различным форумам и высказываниям пользователей не всегда стоит. Сейчас достаточно много есть аналитических и рейтинговых агентств, отчеты которых могут быть не совсем корректными. Можно прислушиваться к независимым экспертам, к которым относятся мировые рейтинговые агентства, аналитики с мировым именем, официальные порталы, финансовые форумы, печатные издательства.
  • Направления деятельности. Чем больше у банки направлений бизнеса, тем он будет более устойчивым и стабильным. При «проседании» одного направления, банк сможет выстоять в неблагоприятных условиях за счет остальных. Банки с узконаправленным бизнесом «пойдут на дно» с бОльшей степенью вероятностью в кризисных условиях.
  • Срок работы на рынке. Надежность проверяется временем. Чем дольше банк работает на рынке, тем больше у него опыта и выше устойчивость в сложных финансовых ситуациях.
  • Финансовые показатели. Их достаточно много, поэтому финансово неподкованному вкладчику будет сложно их оценить. Здесь можно обратить внимание на ключевые показатели, которые понятны почти всем: объем УК (чем больше, тем лучше), соотношение обязательств и активов (активы – вложенные средства, а обязательства – привлеченные. В хорошей ситуации активы всегда больше обязательств примерно на 10%. Если обязательства становятся больше активов, то у кредитной организации началась сложная ситуация), доля проблемных активов (если она более 10%, то дела плохи – должники не исполняют обязательств перед банком, поэтому банк также не может выполнять свои обязательства), финансовый эффект (если банк показывает убыток на протяжении длительного времени, то доверять ему накопления не стоит).
  • Новостная лента. На сайте всегда можно найти новости о банке за последние пару лет. Можно проследить, как вел себя банк в кризисное время, задерживал ли выплаты вкладчикам, есть ли какие-то судебные дела, был ли банк замешан в противозаконных делах. При наличии таких данных, доверять сумму, выше страховой, не рекомендуется. Учитывая пристальное внимание ЦБ к подобным организациям и частоту отзыва лицензий, можно предположить о скорой ликвидации кредитного учреждения.
Читайте также:  Вложение денег в Микрофинасовые организации. А стоит ли?

Таким образом, изучив самостоятельно вышеуказанные данные, уже можно сложить предварительную картину происходящих в банке дел.

Оценка экспертов.

рейтинги надежностиРейтинги присваиваются агентствами как российскими, так и иностранными. Они оценивают финансовое состояние банка, показывают вероятность банкротства. Чем выше поставленная оценка, тем стабильнее работает банк. Здесь стоит  принять во внимание, что агентства могут иметь различную реакцию на изменения в банках, а уровень компетенции у многих остается невысоким.

Банки самостоятельно могут заказать отчет рейтингового агентства о своей работе. Здесь имеет место конфликт интересов: если оценка будет негативной, то банк просто откажется от услуги и не будет платить деньги, а если оценка будет слишком позитивной, то агентство может утратить свой статус независимого.

  • Эксперт РА. Данное агентство получило аккредитацию Минфина в 1997 г. Оно является лидером российского рынка, оценивает кредитоспособность банков, составляет рейтинги управления. Эксперт РА использует оценки: А++, А+, А, В++, В+, В, С++, С+, С, D, Е, где А++ — наивысший балл отличного состояния, а Е – отзыв лицензии или банкротство.
  • RusRating. Агентство работает с 2001 г. и специализируется на анализе банков. Шкала оценок выглядит так: ААА(+-) — (наивысшая степень кредитоспособности, стабильное финансовое состояние), АА(+-), А(+), ВВВ(+-), ВВ(+-), В(+-), ССС(+-), СС(+-), С(+-), D – (банкротство или ликвидация).
  • Fitch Ratings. Это иностранное агентство работает с 1924 г. Имеет офисы в Нью-Йорке и 50 представительств по всему миру. Оно устанавливает международные и национальные рейтинги. Шкала выглядит так: ААА (самый высокий уровень кредитоспособности, низкая степень рисков, высокая способность выплачивать взятые обязательства), АА, А, ВВВ, ВВ, ССС, СС, С, D (наихудший рейтинг, которые присваивается участнику, объявившему банкротство).
  • Standart&Poors. Агентство работает с 1860 г. и входит в тройку мировых оценочных компаний. Оно использует примерно такую же шкалу, как и Fitch Ratings, дает международные и национальные рейтинги. Кроме буквенного обозначения эксперты сопровождают рейтинг прогнозами: позитивный, негативный, стабильный, развивающийся. Национальный рейтинг не может быть лучше рейтинга страны, поскольку здесь за основу берется главный участник – государство.
Читайте также:  Кредитная линия

Если рейтинг на протяжении длительного времени понижается агентствами, то это свидетельствует об ухудшении финансового положения банка. Если у банка вообще отсутствуют рейтинги, то это говорит о том, что они достаточно плохие, что банк отказался их публиковать, либо сотрудничество сторон не пошло по экономическим соображениям (дорогая услуга, нет необходимости в рейтинге). Если банку одновременно понижают рейтинг сразу несколько агентств, то это означает, что дела плохи.

Стоит отметить, что подобные оценки носят относительный и субъективный характер, поэтому их можно принимать во внимание, но ключевой роли в оценке надежности они играть не должны.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *


три − два =

Пока нет комментариев