Вклад в валюте или обезличенные металлические счета. Что выбрать?
Кроме депозитов в национальной валюте, в банках есть возможность открыть вклад в долларах или евро. Депозит в валюте характеризуется следующими чертами:
- Процентная ставка ниже, чем по рублевому
- Возможность получать дополнительный доход на росте курса валют
- Высокая стабильность и доходность в периоды кризиса, а в периоды стабильной экономики – низкая доходность
- Доступны дополнительные опции по условиям депозитного счета: пополнение, частичное снятие, автоматическая пролонгация, капитализация процентов или снятие\перевод процентов, дистанционное управление
- Подлежат обязательному страхованию АСВ в эквиваленте до 700 000 рублей
- Возможность потерять часть средств при росте курса нацвалюты
Условия для открытия вклада в валюте
Открыть валютный вклад можно в отделении или дистанционно через интернет-банк. Чтобы открыть депозит в отделении, нужно:
- Подойти в офис с паспортом
- Открыть валютный депозит
- Изучить условия договора на открытие и обслуживание
- Внести сумму на счет в валюте или в рублях, которые будут сконвертированы по текущему курсу банка, и зачислены на счет уже в валюте
Для открытия валютного депозита в интернет-банке, нужно:
- Открыть личный кабинет, если он еще не открыт
- Пополнить счет системы в отделении или через свою пластиковую карту. Конвертировать средства из рубля в валюту можно также в интернет-банке, при этом курс будет выгоднее в среднем на 5-10 копеек.
- Валютный депозит можно открыть в своем кабинете. В этом случае клиент может управлять им самостоятельно: пополнять, снимать, закрывать и открывать новые счета.
Налогообложение
С доходов, получаемых в виде процентов по валютному депозиту, взимается налог в том случае, если процентная ставка по вкладу превысит 9%. Если такая ситуация возникает, то банк самостоятельно удерживает сумму налога из процентов, причитающихся вкладчику.
Реальная ситуация фактически по всем банкам такая, что практически ни в одном из них нет предложений по валютным вкладам с процентной ставкой выше 9%, поэтому доходы не попадут под налогообложение.
Страхование
Вклад в валюте подлежит обязательному страхованию в сумме, эквивалентной 700 000 рублей. Сумма страхового возмещения рассчитывается по курсу на день наступления страхового случая.
Для получения возмещения вкладчик должен обратиться в АСВ с заявлением по установленной форме и паспортом.
Обезличенный металлический счет
ОМС представляет собой банковский счет, на котором хранится количество металла в обезличенном виде, зачисленное по курсу банка в день обращения. В отличие от валютных депозитов, вклады в ОМС обладают следующими особенностями:
- Надежная степень защиты от инфляции
- Рост стоимости металла в среднесрочной или долгосрочной перспективе
- Отсутствуют ограничения на операции (в любой момент можно открывать и закрывать, нет минимальной суммы для открытия, пополнение и полное снятие по желанию клиента, высокая доходность в периоды роста стоимость металла)
- Срок действия не ограничен
- Банк обязуется выкупить у клиента металл по первому обращению
- Металл не выдается в физической форме, а на счет зачисляется сумма, эквивалентная его стоимости
Страхование обезличенных металлических счетов
Средства на ОМС не подлежат обязательному страхованию АСВ. Это значит, что в случае ликвидации банка, вкладчики попадут в общую группу ожидания возмещения, а возмещения, как бывает в случае с обычными вкладами, производиться не будут.
Как открыть обезличенный металлический счет?
Вкладчику необходимо:
- Подойти в отделение банка с паспортом.
- Открыть текущий счет и ОМС.
- Ознакомиться с условиями открытия и ведения счетов
- На счет зачислится сумма, эквивалентная стоимости металла на день открытия ОМС
- Покупать и продавать металл можно в любой момент, а также закрывать счет
Налогообложение средств на обезличенных металлических счетах
Доходы, полученные от продажи металла, подлежат налогообложению. В этом случае, банк не является налоговым агентом, как в валютных вкладах, и клиенту придется самому идти в налоговую службу и отчитываться о своих доходах, полученных от продаж.
Налог 13% взимается от суммы дохода минус налоговый вычет 250 000 рублей, если ОМС действует меньше трех лет. Если ОМС действует больше трех лет, то доход от сделок не будет подлежать налогообложению.
Что лучше — валютный вклад или ОМС?
В периоды кризисов лучше остановиться на валютном вкладе. На нем можно получить дополнительный доход от роста курса. Цены на металл в периоды кризисов имеют свойство понижаться или оставаться на одном уровне.
В периоды стабильной экономики цена на металл имеет свойство расти, поэтому можно получить больше дохода на росте. Валюта в спокойное время практически не растет.
В краткосрочной перспективе (до года) лучше воспользоваться валютным вкладом, ОМС принесет хороший доход в долгосрочной перспективе (от года).
Поскольку средства на ОМС не страхуются банком, то предпочтительнее выбрать валютный депозит. Либо выбрать надежный банк, риск банкротства которого минимален.
Если планируется управлять средствами дистанционно, то валютный вклад будет предпочтительней, ведь ОМС открыть и управлять им удаленно нельзя.