Альтернатива депозиту — 3 варианта заменить банковский вклад и заработать

Альтернатива банковскому вкладу или депозиту — об этом задумываются многие инвесторы, кто держит свои деньги в банке. Чаще всего это происходит, когда ставки тестируют дно, т.е. очень маленькие и держать деньги в банке просто не выгодно.

Какой смысл держать деньги в банке, если ставка по депозиту 4%, а в это время можно купить ОФЗ с доходностью 7%?
ОФЗ — это прежде всего ценные бумаги государства и по ним гарантии больше, чем по депозитам в любом банке.

 Загрузка ...

Основные свойства депозитов

Вклад в банке — это прежде всего способ заработать деньги. Вложить деньги и спать спокойным. Для вклада как для финансового инструмента характерны следующие свойства.

• Простота и понятность. Вложил деньги и знаешь, когда можно будет забрать вклад и когда будут проценты. Депозиты понятны даже обычному школьнику
• Сохранение номинала депозита в любом случае. Если даже вы закроете депозит по ставке до востребования, то вы получите исходную сумму депозита. Сумма исходного депозита никак не уменьшится, ну разве что в рублевом эквиваленте, если вы вложили деньги в долларах
• Защита от государства. Вклады в сумме до 1.4 млн. рублей защищены государством, если ваш банк подключен к системе страхования вкладов.

Если кратко — простота, стабильность и надежность — вот ключевые понятия вклада как финансового инструмента. Риски небольшие, но и проценты по вкладам тоже небольшие. Ставку больше 10% встретить очень сложно. Но и гарантированная доходность понятна и реализуется

Чем предлагают заменить депозиты?

Популярные издания(типа сравни ру), которые вы сможете встретить на первой странице Яндекса или Гугл предлагают заменить вклады БПИФами, купить акции, структурные ноты, оформить накопительное страхование жизни или ИСЖ.

Но не один инвестиционный продукт в точности не имеет тех 3х свойств, описанных выше, которые имеет вклад. Доходность по инвестиционным продуктам именно потенциальная,
Поэтому это все притянуто и для обычного человека не имеет никакого смысла.

Для примера: акции, структурные ноты — курс ценных бумаг может упасть, деньги можно потерять. В отличие от номинала депозита, который всегда останется с Вами.

Об этом следует знать и не верить людям, которые рекомендуют заменить вклад брокерским счетом. Это уже не вклад и риски совершенно другие. Гарантий дохода никто не дает.

Какой финансовый инструмент самый близкий к вкладу?

Самый близкий финансовый инструмент, похожий на вклад — это облигации федерального займа или ОФЗ. Банкротом государство вряд ли себя объявит, поэтому надежность у таких бумаг высокая.

Купон обычно фиксированный и платится в определенную дату. Т.е. гарантированная доходность в принципе есть.
Основные отличия ОФЗ от вкладов:

• Достаточно большой срок погашения облигаций по сравнению с вкладом на 1 год
• Номинал может уменьшаться. ОФЗ торгуются на фондовой бирже и курс может быть как выше так и ниже номинала. Если даже ОФЗ упадут, вы получите номинал в конце срока обращения облигаций, когда государство вернет долг.
• Есть облигации с Амортизайцией долга(пример ОФЗ 46023), т.е. часть долга выплачивается до срока обращения облигаций
• Наличие налога на купонный доход 13%

Если посмотреть на сравнительную табличку на Смартлаб(https://smart-lab.ru/q/ofz/order_by_yield_last/desc/), то можно найти облигации с доходностью по купону 8.5% процентов, что на 13-01-2021 соответствует значению ключевой ставки на указанную дату. Но не забываем налог на облигации. Реальная ставка при ставе 8.5 по купону составляет 7,395%.

Насчет простоты и понятности, тут сложнее. Нужно изучить разные аспекты владения облигациями: когда выплачивается доход, какие налоги с дохода нужно платить, когда лучше купить облигации, чтоб заработать.

Вложение в недвижимость — еще один способ заменить вклад

Инвестиции в жилую недвижимость как альтернатива депозиту могут использоваться для сохранения денег.
Смысл простой — вы покупаете жилье и начинаете его сдавать. Каждый месяц жилье приносит доход.

Основные достоинства данного способа вложения денег:

• Простота и понятность. Не нужно изучать никакие финансовые инструменты — купил и сдавай. Каждый месяц получай деньги.
• Жилье может дорожать, т.е. ваши активы растут в цене. Стоимость квартиры в крупных городах может вырасти

Недостатков вложения в недвижимость тоже достаточно много:

• Риск потери балансовой стоимости в результате порчи имущества, при пожаре и т.д.
• За квартирой нужно следить. Не всегда жилье удается сразу сдать.
• Нет гарантированного фиксированного дохода. Цены на аренду могут и падать и расти
• Низкая ликвидность — не всегда жилье получается сразу продать в отличие от облигаций.

Если подводить итог — вложение в жилье — это нечто твердое, что можно подержать в руках и что останется у вас в собственности даже в период смуты и краха фондового рынка.

Недвижимость, как говорится, всегда в цене.

Третий способ замены депозита — самый сложный

Основное свойство депозитов — хорошая надежность при сравнительно низкой доходности. Что может дать доходность 7-8% в год при надежности.

На ум пришла валюта, а именно мультивалютная корзина. Для примера, рассмотрим курс доллара за 2021 год.

Как видно из графика курс доллара то растет то падает. Но если ждать и угадать момент покупки, то можно получить желаемые 7%.

К примеру, в 2021 году минимальный курс был 69.27, потом же он доходил до отметок 77.3. Разница примерно 8 рублей между минимальной и максимальной ценой.

Получаем с минимального значения курс доллара вырос примерно на 11%. Вот и желаемая доходность которая даже выше чем ставки по вкладам.

Т.е. стратегия такая. Ждем указанной цены, покупаем доллар. Далее ставим тейк профит(продажа по указаной цене) ждем. Когда он сработает, получаем доход. Ну или следим за ценой и продаем, когда считаем, что целевой доход получен.
Покупать валюту нужно через брокерский счет, тогда курс максимально приближен к рыночному и зависимость от комиссий банка минимальная.

Судя по графику доллара, бывают моменты когда он падает, но потом всегда отскакивает. Просто нужно ждать. Если же целевой курс не будет достигнут — то вы ничего не потеряете. Деньги так и останутся у вас на счету.
Можно открыть доходную карту и держать ваши средства на ней. Она аналогична банковскому вкладу, но позволяет иметь доступ к деньгам в любое время.

Риски этой стратегии: можно получить доходность = 0. Т.е. если доллар не вырастет или мы забудем зафиксировать прибыль.
Данный метод лишен риска конкретного эмитента и позволяет иметь доступ к деньгам в любое время. Доллары всегда можно поменять(вывести с брокерского счета)

В заключение

Все вышесказанное не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией, а выражает личное мнение автора. Достичь бОльшей доходности с такой же надежностью, как у вклада, достаточно трудно. Приведенные выше инструменты практически лишены рисков, имеют доходность, сравнимую с вкладом. Они не позволяют в большинстве случаев перегнать инфляцию.