Выплатят ли проценты по по вкладу после отзыва лицензии?

В настоящее время все чаще появляются новости о том, что у того или иного банка отозвана лицензия. Во всех случаях это происходит неожиданно без всякого предупреждения клиентов, которые узнают, что их банк лишился лицензии, уже из СМИ или интернета. Такой поворот событий приносит за собой массу хлопот и недовольств.

Предположить, когда и у кого ЦБ РФ отзовет лицензию, довольно трудно, но можно. Если в новостях мелькают сведения, что в банке начались проверки, судебные разбирательства, падает кредитный рейтинг, временно приостановлены некоторые операции, то это является сигналом, чтобы насторожиться и подумать о своих сбережениях, находящиеся на банковском счете.

 Загрузка ...

Что нужно знать о размещении вкладов?

Самой важной деталью является страховая сумма, в пределах которой будет происходить возмещение, если банк обанкротится или отзовут лицензию. Сейчас она равна 1,4 млн. рублей.

Но здесь стоит помнить о том, что вклады до 1,4 млн.рубл. застрахованы по одному банку. Если у клиента имеются несколько вкладов, общая сумма которых превышает указанную, то возмещение будет происходить пропорционально.

Пример, имеются вклады на 900 т.р., 300 т.р. и 500 т.р. При страховом случае будет выплачено 600 т.р., 300 т.р. и 500 т.р. соответственно. Большую сумму лучше разместить в нескольких учреждениях.

Даже если депозит будет в валюте, отличной от рублей, то возврат будет происходить в рублях. Для этого сумма депозита пересчитается по курсу валют на дату отзыва лицензионного документа. Сумма гарантийных выплат составит в объеме, эквивалентном 1,4 млн. рублей.

В этой же сумме защищены финансовые накопления на карточных счетах, а также счетах, использующихся для получения стипендии, пенсии или зарплаты, средства на счетах ИП.

Подлежат ли страхованию деньги на дебетовых карточках?

Деньги, которые имеются на пластике, по сути расположены на текущих счетах (ТС) частных лиц, через которые и происходят расчеты. Эти ТС формируются на основании банковского договора на эмиссию карты и последующего обслуживание ее банком.

Этот договор заключается при составлении клиентом заявления на выпуск карточки, что является согласием с правилами ее обслуживания, которые публикуются на интернет-ресурсе банка. Согласно трактовке закона о страховании депозитов, финансовые средства, которые клиент размещает на банковских счетах на основании договора, также считаются вкладом, и, значит, они защищены.

Страхование процентного дохода по вкладу.

По информации на сайте АСВ, в сумму гарантированного возврата входит основное тело депозита со всеми причитающимися процентами. Проценты автоматически попадают по страховку, если они уже начислены, согласно условиям депозитного договора или ФЗ РФ.

Срок выполнения обязательств банковского учреждения перед вкладчиком наступает в момент лишения лицензии (по ФЗ № 395-1 ст.20). Таким образом, весь начисленный процентный доход на день, предшествующий дню наступления страхового случая, будет включен в возмещаемую сумму. Если он превышает 1,4 млн.руб., то вкладчик становится в общую очередь кредиторов для получения своих средств.

Если вклад без капитализации процентов (с выплатой дохода в конце срока вклада), то к выплате подлежат проценты, которые должны начислиться к дате отзыва лицензии. По положению ЦБ №39, во всех банках проценты рассчитываются и начисляются в конце каждого дня на остаток депозитного счета. А вот их выплата производится согласно условиям договора вклада.

Если вклад с капитализацией, то причисление происходит через установленный срок. Если вклад без капитализации, то ежедневно начисленные проценты хранятся на техническом счете, откуда уже выплачиваются, согласно условиям.

Поскольку в момент лишения лицензии банк становится обязанным выполнять свои обязательства по всем вкладам и причитающимся процентам, то все начисленные проценты попадают под страховое возмещение, неважно, присоединились ли они уже к основному телу депозита или же ожидают выплаты на техническом счете.

Если речь идет о дебетовой карточке с начислением процентов на остаток, то это начисление происходит обычно в конце каждого месяца. По 39 -ому положению ЦБ, расчет процентов происходит  в конце каждого дня, а деньги ожидают перечисления на тех.счете. Следовательно, они также являются застрахованными и подлежат выплате в размере на момент лишения банка лицензии.

Рассмотрим пример: клиент разместил 100 т.р. на 2 года под 10% годовых. Через год была отозвана лицензия. Сколько получит вкладчик за год с ежемесячной капитализацией и без нее с выплатой процентов в конце срока?

Общая сумма с ежемесячной капитализацией за год:

Общая сумма за год без капитализации:

Более точно можно посчитать здесь.
Таким образом, при отзыве лицензии через год при условии капитализации, вкладчику подлежит выплате 110 471,31 руб. Если вклад без капитализации, то вкладчик должен получить возмещение 110 000 руб., поскольку начисленные % в размере 10 000 рублей хранятся на техническом счете, ожидая конца срока вклада, а значит, становятся автоматически застрахованными.

Возмещение по валютным вкладам.

Согласно ФЗ № 359-1, страхованию подлежат все вклады, включая валютные. Сумма возмещения будет переведена в рубли по текущему курсу ЦБ РФ на день отзыва лицензии. Выплата будет производиться также в рублях до 1,4 млн.руб. валютного эквивалента.

Рассмотрим пример: открыт валютный вклад на 15 000 долларов под 2% годовых на два года.

Рассчитаем доход за год с ежемесячной капитализацией:

Курс валюты на день отзыва лицензии составил 60 рублей за 1 доллар.

Страховая сумма равняется:

Как происходит возврат остатка суммы свыше 1,4 млн.руб.?

Клиент вправе вернуть все причитающиеся ему деньги. Если их количество больше установленного порога, то за «остатком» вкладчику придется встать в очередь кредиторов, которым он предстает перед банком. После реализации имущества банка (при банкротстве) или поступления денежных средств из других источников, сумма делится на всех кредиторов.