ТОП 5 самых доходных накопительных счета в 2021 году
Многие банки предлагают гражданам помимо срочных банковских вкладов хранить свои деньги на накопительных счетах.
Накопительный счет – это банковский счет, на который Вы можете вносить деньги, хранить, снимать и получать проценты. Он служит для накопления и мобильного управления своими денежными ресурсами. Вы можете вносить на счет и снимать с него деньги при необходимости и в любое удобное время, в нужной сумме в пределах остатка средств на счете.
Можно открыть отдельный накопительный счет под конкретную цель — накопить необходимую сумму и снять.
Накопительные счета открываются в основном рублях, но крупные банки предлагают дополнительно в долларах США и Евро.
При этом проценты, которые банк начислил до момента снятия средств, сохраняются.
Условия по счетам ведущих банков
Полный набор условий по накопительным счетам можно найти ниже
Порядок открытия накопительного счета
Порядок открытия накопительного счета во всех банках практически ничем не отличается.
Рассмотрим на примере Райффайзенбанка. Райффайзенбанк в России является дочерним банком европейского Райффайзен Банк Интернациональ АГ.
Для открытия накопительного счет можно выбрать один из вариантов:
- прийти лично в отделение Райффайзенбанка,
- открыть счет дистанционно, для этого:
- позвонить в Службу информационной поддержки (инфоцентр),
- через интернет-банк Райффайзен-Онлайн,
- с помощью мобильного приложения.
Накопительный счет открывается при предъявлении паспорта. Обязательно подписывается договор с Райффайзенбанком на обслуживание накопительного счета, в котором отражаются все условия пользования данным счетом.
Обращаем Ваше внимание, что совершенно новый клиент, который в банке не имеет ни одного счета, не сможет открыть накопительный счет дистанционно.
Принимать на депозиты деньги от новых клиентов через Интернет – ресурсы банкам запрещено законодательством. Банк обязан сначала провести идентификацию клиента и только потом заочно оформить счет. Поэтому нужно уже быть клиентом банка: иметь другой открытый счет(вклад или текущий счет) или пластиковую карту.
Процедура открытия счетов при дистанционном обслуживании производится с соблюдением условий безопасности.
При дистанционном открытии процентная ставка по накопительным счетам выше на 0,3-0,5 процентных пункта. Более высокие ставки здесь связаны с тем, что банк экономит на открытии счета: нет затрат времени на проверку документов, бумагу для распечатки документов, прием денег в кассу и т.п.
Самый простой способ открыть накопительный счет с нуля — стать клиентом одного из банков. Мы рекомендуем банк Тинькофф — просто откройте дебетовую карту банка.
Подать заявку можно онлайн, клиент привезет карту в любую точку России.
Основные условия по карте
- Снятие от 3 тыс. рублей в любом банкомате без комиссии
- Кэшбэк 5% в трех выбранных категориях
- До 20 тыс. рублей в месяц с карты на карту любого банка без комиссии
После получения карты вы сможете пользоваться интернет банком, в котором сможете открыть накопительный счет онлайн под 6%(на июль 2018 года) годовых с ежемесячным перечислением средств на остаток.
Достоинства накопительного счета
Накопительные счета в банках имеют ряд преимуществ по сравнению с обычными банковскими вкладами:
- Накопительные счета открываются на неопределенный срок, т.е. минимальный и максимальный срок вклада договором не устанавливаются,
- Накопительный счет работает по сути как вклад «до востребования», но имеет более высокую процентную ставку,
- Пополнение счетов обычно можно производить в любой сумме без ограничений (через интернет-банк и мобильное приложение, по телефону и наличными через кассу отделения банка),
- Снятие любой суммы также можно сделать в удобное время без потери процентов (теми же способами),
- Проценты начисляются ежемесячно или ежедневно. Выплата процентов производится каждый месяц. Возможно присоединить начисленные проценты к вкладу, т.е. по счету предусмотрена капитализация процентов.
Недостатки накопительного счета
Недостаток 1 — ставки ниже, чем по вкладам
Процентные ставки по накопительным счетам выше ставок по вкладам «до востребования», но ниже ставок по срочным банковским вкладам в среднем на 1%-2%.
Это связано с повышенными неудобствами для банка при планировании вложений. Деньги вкладчиков банки направляют в различные проекты (кредиты, ценные бумаги и т.п.), чтобы получить прибыль и иметь деньги для выплаты процентов по вкладам.
Для этого нужно вкладывать деньги на определенный срок. А накопительные счета не имеют сроков. Банки обязаны в любой день выполнить требование клиента о снятии денег в любой сумме остатка на накопительном счете, что затрудняет планирование вложений средств.
Поэтому процентная ставка у большинства банков зависит от суммы, которая пролежала на счете весь календарный месяц.
Чем дольше лежит сумма на счете, тем выше процент. При переходе в другую суммовую категорию тарифы банков предусматривают повышение процентной ставки.
Недостаток 2 — Есть максимальные и минимальные остатки
Отдельные банки ограничивают минимальные и максимальные суммы вкладов по накопительным счетам, на которые начисляют проценты по установленным тарифам. Ниже минимальной суммы или выше максимальной суммы начисляются проценты как по вкладам «до востребования».
Недостаток 3 — Разные условия открытия и начисления процентов
Условия начисления процентов по накопительным вкладам в разных банках и на разные варианты открытия накопительных счетов отличаются.
Проценты могут начисляться:
- на неснижаемую минимальную сумму, которая пролежала на счете в течение календарного месяца,
- ежедневно на любой остаток по счету.
Диапазон процентных ставок может значительно отличаться не только у разных банков, но и в одном банке в зависимости от накопленной суммы на счете.
Подробная сравнительная таблица накопительных счетов
Объединяет накопительные счета и срочные банковские вклады то, что они все застрахованы государством в конкретном банке в общей сумме 1 400 000 рублей на одного человека.
Все суммы свыше 1 400 000,00 рублей ничем не защищены. А накопительные счета в банках позволяют вносить суммы значительно больше.
Поэтому для открытия накопительного счета, как и вклада, нужно выбирать надежный банк. Лучше, если он входит в ТОП-30 банков, с высоким кредитным рейтингом.
Приводим сравнительную таблицу накопительных счетов банков, которые входят в ТОП-30.
Это банк ВТБ, Райффайзенбанк, Альфа-Банк, Промсвязьбанк, Финансовая корпорация «Открытие», Россельхозбанк.
| Банк | Название | Сумма вклада | Мин. остаток | Ставка | Открытие карты | Срок | Особые условия |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| ВТБ | Накопительный без опции «Сбережения», в рублях, долларах США и Евро | 0-499 999,99 руб. от 500 000,0 руб. 0-9 999 999,99 долларов США 0-9 999 999,99 Евро | Не определен | Базовая ставка 1 мес.- 4%, 3 мес- -5%, 6 мес. -5,5%, 12 мес. - 7% 0,01% 1 мес.- 0,01% 3 мес.- 0,5% 6 мес. – 1,0% 12 мес.- 2,0% 0,01% | Без карты | Бессрочный | |
| ВТБ | Накопительный с опцией «Сбережения», в рублях | 0-499 999,99 руб. | Не определен | 1 мес.- 5,5%, 3 мес- -5-6,5%, 6 мес. -5,5-7%, 12 мес. – 7-8,5% | Мультикарта | Бессрочный | Приветственная надбавка 1,5% в первом месяце В последующие месяцы надбавка к базовой ставке (+0,5% / +1,0% / +1,5%) при совершении покупок по Мультикарте на сумму от 5 000 до 75 000 руб. и выше. |
| Райффайзенбанк | «Динамичный», руб. | 0- 500 000,00. свыше 500 000,00 | Не определен | 4,5% годовых, /7% годовых 4,5% годовых | Без карты | Бессрочный | %% начисляются на весь остаток на счете. 7% при покупке по любой дебетовой карте банка на сумму не менее на 15000 руб. |
| Райффайзенбанк | «На каждый день!», руб. | Не определен | Не определен | До 100 000 - 4,5% годовых, От 100 000 до 500 000- 4,0% годовых, От 500 000 до 2 000 000 – 3,5%годовых | Без карты | Бессрочный | |
| Райффайзенбанк | «Целевой» | Не определен | Не определен | 3,5% годовых | Карта не обязательна | Срок рассчитывается, исходя из планируемого графика пополнения и суммы накопления | |
| Промсвязьбанк | «Доходный» | Не определен | Не определен | от 5 000 до 5 000 000 рублей -6,8% годовых, до 5 000 руб.и свыше 5 000 000 руб. – по ставке «до востребования». | Карта не обязательна | Бессрочный | |
| Промсвязьбанк | «Простые правила» | Не определен | Не определен | Менее 5 000 -2,5% годовых, от 5000 руб.- 4,5% годовых, От 100 000 руб. – 5,0% годовых | За подключение карты надбавка 0,5% -1% в зависимости от тарифа подключения | Бессрочный | |
| Альфа-банк | «Ценное время» | Не определен | 100 000,00 руб., 1000 долларов США | Тариф «Оптимум» – от 100 000 рублей. 1 мес. - 3 %, 3 мес. - 3,5%, 6 мес.- 4% , 12 мес. -4,5% Тариф «Комфорт» от 100 000 рублей. 1 мес. – 3,5 %, 3 мес. – 4,0%, 6 мес.- 4,5% , 12 мес. -5,5% , Тариф «Максимум» от 1 000 000 рублей. 1 мес. – 3,7 %, 3 мес. – 4,5%, 6 мес.- 5,0% , 12 мес. -5,75%, Тариф «Альфа Private» от 100 000 рублей. 1 мес. - 3,5 %, 3 мес. - 4,0%, 6 мес.- 4,5% , 12 мес. -5,5% , от 1 000 000 рублей: 1 мес.- 3,7 %, 3 мес. - 4,5%, 6 мес.- 5,0% , 12 мес. -5,75%, | Карта не обязательна | Бессрочный | Начисление процентов - на минимальный остаток по счету за календарный месяц по %% ставке, рассчитывается в зависимости от фактических минимальных остатков на счете за несколько предыдущих периодов. При увеличении срока хранения средств процентная ставка увеличивается. |
| Альфа-банк | «Блиц - доход» | Не определен | Не определен | 3,8% годовых | Карта не обязательна | Бессрочный | |
| Альфа-банк | «Накопилка» | Не определен | Не определен | 6% годовых при любом минимальном остатке | Карта обязательна | Бессрочный | Проценты начисляются на любую сумму остатка. Пополнение только через карты при условии подключения услуг «Копилка» для сдачи» или «Копилка с зарплаты» - от 1 до 30% от суммы покупки или заработной платы |
| Финансовая корпорация «Открытие» | «Моя копилка» Рубли, доллары США,Евро | Не определен | 10 000,0 руб. | 5,5% годовых | Карта не обязательна | Бессрочный | |
| Россельхозбанк | «Накопительный», рубли, доллары США | от 3 000 до 10 000 000 рублей / 300 000 долларов США | 3 000 рублей РФ /100 долларов США | В офисе: 91 день -6,65%-6,85% 180 дней – от 6,6% до 6,8%, 270 дней –от 6,5% до 6,7%, 1095 дней –от 5,45% до 5,65%. Дистанционно: 91 день -6,85%-7,05%, 180 дней – от 6,80% до 7,00%, 270 дней –от 6,7% до 6,9%, 1095 дней –от 5,65% до 5,85%. | Бесплатная карта с тарифным планом «Амурский тигр – карта к вкладу» при наличии вклада от 50 000 рублей | От 91 до 1095 дней | При переходе в другую суммовую категорию процентная ставка увеличивается. Мин. размер доп взноса – 3,0 тыс. руб., 100 долларов США. Процентная ставка при расходных операциях не сохраняется |
Таблица отражает действующие на 2018 — 2019 года тарифы по накопительным счетам.
Все банки открывают бессрочные накопительные счета. По всем счетам можно производить свободное пополнение и снятие средств со счета.
При этом у каждого из банков есть свои «фишки» в тарифах при начислении процентов.
В Банке ВТБ размер процентной ставки и ее увеличение зависят от срока нахождения денег на счете и суммы покупок по «Мультикарте».
Райффайзенбанк начисляет проценты на любой остаток средств на счете, но процентная ставка повышается при покупке по любой дебетовой карте банка на сумму не менее на 15000 рублей в месяц. При этом карта к накопительному счету не выдается.
Альфа-банк производит начисление процентов на минимальный остаток по счету за календарный месяц по ставке, которая рассчитывается в зависимости от фактических минимальных остатков на счете за несколько предыдущих периодов (3,6,9,12 месяцев). При увеличении срока хранения средств процентная ставка увеличивается.
Промсвязьбанк начисляет проценты на минимальный остаток по счету, с ежемесячной выплатой процентов. За подключение к счету карты надбавка к процентной ставке 0,5% -1% в зависимости от тарифа подключения.
Финансовая корпорация «Открытие» начисляет проценты двумя способами:
- если на утро первого календарного дня месяца остатка на счете не было, то проценты начисляются на среднемесячный остаток денежных средств на счете «Моя копилка».
При этом среднемесячный остаток рассчитывается суммированием остатков на счете на начало каждого дня в календарном месяце и деления суммы на фактическое количество дней в данном месяце. - если остаток в первый день месяца на начало операционного дня имелся, то банк начисляет проценты на сумму минимального остатка на счете «Моя копилка».
При этом минимальным остатком считается самая низкая величина остатка на счете на начало дня в течение календарного месяца.
Выделяется в данном списке накопительный счет Россельхозбанка. Счет называется накопительным, но фактически это обычный срочный вклад. Он открывается на срок до 3 лет, имеет ограничения по минимальному и дополнительным размерам пополнения счета. При проведении расходных операций процентная ставка не сохраняется, при досрочном закрытии вклада проценты пересчитываются по ставке вклада «До востребования».
Банк ВТБ и Райффайзенбанк имеют максимальный (ruAAA), а Альфа-банк – высокий(ruAA) уровни кредитоспособности по версии российского рейтингового агентства РАЕХ. Поэтому рекомендуем данные банки как наиболее надежные для открытия накопительного счета.