Серийные вкладчики. Кто они и какие опасности их ждут?

В России в последнее время укоренилось название серийного вкладчика, как разновидность профессии рантье. Рантье представляет собой человека, нигде не работающего и живущего исключительно на доходы от вложений. Термин «серийный вкладчик» пока можно назвать неофициальным, но он все чаще звучит на выступлениях глав финансовых учреждений, включая ЦБ.

Одни начали воспринимать серийных вкладчиков, как причину возможных изменений в страховом законодательстве, касаемого выплаты страховых сумм, другие же недоумевают, почему так все взъелись на людей, которые просто хранят свои накопления в банке.

Кто такое серийные вкладчики?

Это вкладчики, которые хранят в одном банке сумму, не более страховой. Сейчас она составляет 1,4 млн.р. Все бы ничего, но именно ее серийный вкладчик кладет под самый большой процент в самый ненадежный банк, находящийся на грани отзыва лицензии. Спустя несколько месяцев, когда наступит страховой случай, сумма вместе начисленными процентами выплачивается через АСВ. Разместив таким образом средства, серийный вкладчик может спокойно жить на проценты, став депозитным рантье.

Согласно статистике АСВ, на таких вкладчиков приходится почти четверть всех выплат, а некоторые вкладчики одновременно получают компенсацию от нескольких банков, у которых отобрали лицензию.

Разговоры о серийных вкладчиках пошли после того, как фонд АСВ оказался на грани исчерпания. АСВ изначально создавалось для того, чтобы начать оздоравливать банковскую систему. В результате объем взносов оказался ниже, чем выплат, поэтому резервы быстро подошли к концу. Если бы Центробанк сразу же отзывал лицензии, а не отдавал банк на санацию, то денежных запасов агентства хватило было на 1-2 года с учетом имущественного взноса РФ. Банковская «зачистка» продолжается уже несколько лет, и с момента ее начала было отозвано более двухсот лицензий. На фоне этого дефицит фонда компенсаций растет, и выплат для вкладчиков банков с новыми отозванными лицензиями может не хватить.

Сами же серийные вкладчики своей вины не признают. Они объясняют свое поведение тем, что они не обязаны изучать финансовое состояние банка – раз ЦБ дал ему лицензию, значит все хорошо. Они лишь только хотят сохранить свои накопления и при этом соответствовать требованиям закона – сумма вложения должна быть не более страховой суммы выплаты.

Черты серийных вкладчиков

• Это люди, относящиеся к среднему классу, но не бедные. Они не бегают с одним вкладом, перекладывая его в разные банки. У них размещены несколько миллионов в разных банках с высокими ставками, находящихся на грани отзыва лицензии.
• Наибольшая доля серийных вкладчиков сосредоточена в столицах.
• Они не считают себя спекулянтами, а «лишь хотят сохранить заработанное», правда, только в самых рисковых банках с высокими ставками.
• Их выбор останавливается на малоизвестных банках с высокими процентами, ведь суммы застрахованы государством до 1,4 млн.р.
• Негативно реагируют на желание правительства ограничить выплаты по вкладам.

Таким образом, однозначного портрета серийного вкладчика сложить нельзя. Каждый вкладчик хочет сохранить свои накопления. По сути, серийные вкладчики не нарушают закона, размещая средства в рисковых банках. Они соблюдают условия выплат, и назвать их причиной нехватки средств в АСВ – это неправильно. Здесь стоит исправлять закон, а не людей, которые лишь ему следуют.

4 полезных совета серийным вкладчикам

Самое главное для серийного вкладчика — получение дохода. Исходя из этого можно дать некоторые полезные советы

1. Следите за новостным фоном банков, в которых вы держите вклады. Читайте новости и форумы на банки.ру, подписывайтесь на телеграмм каналы типа https://t.me/trehlitrovayabanka, где регулярно публикуются новости о банках. Негативный фон, наличие преступлений, связанных с банком — повод сменить банк
2. Следите за нормативами ликвидности ваших банков. Если они нарушаются постоянно, повод задуматься, насколько риск банкротства велик.
3. Своевременно следите за закрытием вкладов и открывайте новые, чтоб постоянно получать доход.
4. Скачайте себе на телефон калькулятор вкладов, следите за вашими накоплениями и доходностью.  . Вы сможете видеть текущий баланс как в рублях, так и в валюте. Встроенная функция сравнения вкладов поможет всегда выбрать лучший.

Калькулятор для расчета вклада ⭐⭐⭐⭐⭐

Опасности для серийных вкладчиков.

Вместе с высокой доходностью серийные вкладчики подвержены опасности потери собственных средств и дохода:

• Потери возникают из-за того, что для выплаты компенсации нужно время, за которое вкладчик не получает дохода.
• После компенсации уже сложно найти банк с высокими ставками, поэтому им приходится временно хранить накопления под средними ставками.
• После отзыва лицензии вкладчики могут и не найти себя в реестрах на выплату. Это связано с тем, что недобросовестные банки учитывают вклады на забалансовых счетах и не показывают их в своей официальной отчетности. В данном случае придется доказывать права на компенсацию от АСВ в суде. В случае, если договор вклада будет утерян, то доказать вообще что-то будет сложно.
• Правительство хочет внести изменения в закон, касательно выплат. Пока на текущий момент поправки не одобрены, но госбанки и их представители активно пытаются их продвинуть. Варианты поправок могут быть следующими: ограничить сумму компенсации на одного вкладчика за всю его историю (например, сделать 3 млн.р.), получать компенсации не чаще одного раза в пять лет, получать не более 1 компенсации на одного человека за всю жизнь, ввести франшизу на выплатуу и проч.

Стоит ли становиться серийным вкладчиком?

Пока в закон не внесены изменения по выплатам, можно смело вкладывать средства так, чтобы получать максимальный доход, даже если он рисковый. Но учитывая, что изменения могут вступить в силу любой момент, можно остаться не только без дохода, но и без собственных денег. К сожалению, пока на рынке нет инструментов для вложения с такими же минимальными рисками, как по вкладам, поэтому выбирать не из чего.

С некоторой долей риска можно обратить внимание на ОМС, драг.металлы, инвестиционное\накопительное страхование жизни, ПИФы, доверительное управление. Все эти способы имеют ощутимо большой риск, тем более, что под страхование АСВ они вообще не попадают. Здесь можно обратить внимание на предложения госбанков и хранить часть средств в них, хотя и с маленькой доходностью.