Пролонгация вклада

После открытия вклада, вкладчик часто забывает о дне, когда наступает срок его окончания. Именно для этого служит такое условие в договоре, как пролонгация.

Что такое пролонгация?

Пролонгация представляет собой продление вклада на оговоренных при  его открытии условиях. В большинстве случаев пролонгация осуществляется на тех же условиях, на которых был открыт вклад изначально. Для клиента автоматическое продление действия депозитного договора помогает экономить время на поход в банк для его перезаключения. Данное условие оговаривается сразу при первичном открытии депозитного счета. Однако, полностью полагаться на самостоятельность банка не следует. Надо учитывать некоторые условия для продления договора, потому что они иногда бывают не совсем выгодными для вкладчика.

Где указаны условия пролонгации?

Данные условия прописываются в основном договоре вклада отдельным пунктом. О возможности автоматического продления сообщается вкладчику при заключении договора, а также оговариваются условия, на которых возможна пролонгация. После окончания основного периода вклада, договор остается прежним и имеет полную силу в его последующих продлениях.

Виды пролонгации.

Всего бывает два вида:

1. Автоматическая, когда присутствие клиента необязательно. Банк осуществляет эту процедуру самостоятельно в сроки и на условиях, прописанных в договоре. Это экономит время обеих сторон (банка и клиента). Все основные условия обычно остаются точно такими же, какими были изначально.
2. Неавтоматическая, когда нужно лично подойти в отделение за несколько дней до окончания срока депозита и перезаключить новый договор или оформить дополнительное соглашение к старому. Этот способ фактически не практикуется в банках в виду его сложности и неудобства.

Основные условия для пролонгации договора вклада.

Чтобы быть спокойным за свои сбережения, нужно знать основные условия, на которых может осуществляться продление договора вклада.

• Срок. Договор продлевается на такой же время, на которое он был заключен изначально. В отдельных случаях срок последующих пролонгаций может прописываться в договоре (например, основной период равен двум годам, а каждый последующий – один год). Новый срок начинается со следующего дня после окончания предыдущего. Например, если дата окончания срока действия депозита попадает на 5 декабря, то новый срок начнется с 6 декабря.
• Количество пролонгаций. Оно может быть неограниченным и ограниченным. Неограниченное количество подразумевает под собой продление вклада на такой же срок, пока клиент не заберет деньги из банка. Ограниченное количество указывается в договоре (например, не более 2 раз). После прохождения всех периодов пролонгаций, деньги перечисляются на счет до востребования. Некоторые банки не практикуют пролонгацию договора, перечисляя средства вкладчика сразу после окончания основного срока вклада на отдельный счет (текущий или до востребования). По правилам, банк обязан извещать своих вкладчиков (звонком на телефон, СМС, сообщением на электронную почту, почтовой корреспонденцией), но на практике это выполняется редко. Причинами являются: нехватка времени из-за большого количества вкладчиков, недоступность абонента (смена номера) или вкладчик просто пропустит это сообщение.
• Сумма. Если вклад с капитализацией процентов, то пролонгация происходит на сумму с капитализированными процентами за основной срок. В новом периоде нахождения денег в банке причисление процентов будет происходить по той же схеме. Если капитализация не предусмотрена, то сумма вклада остается прежней, а проценты будут также перечисляться на карту клиента или на его текущий счет
• Процент. Это условие является самым важным. Пролонгация вклада происходит по ставке, действующей на момент пролонгации. Если изначально депозит открывался по ставке 10% годовых, то продлится он может под ставку выше или ниже прежней, в зависимости от того, как банк поменяет условия по данному предложению. В отдельных случаях продление происходит по ставке до востребования (0,01%). Чтобы не потерять своей прибыли, нужно интересоваться условиями по выбранному предложению. Если нет возможности посетить ближайший офис, то посмотреть последние изменения можно на сайте банка.
• Наличие действующих предложений. Иногда выгодные предложения могут иметь сезонный характер, не предполагающий автоматического продления. Размещая деньги на такие вклады, стоит обратить внимание на срок их действия. Например, клиент разместил средства на вклад «Выгодный», на один год, под 15%, и пришел по истечению двух лет, понадеявшись на автоматическую пролонгацию после первого года. На деле оказалось, что деньги пролежали положенный срок, после чего данное предложение было закрыто, и начисления процентов не происходило. Получается, что клиент просто потерял свою прибыль за один год. Чтобы такого не было, нужно уточнять условия пролонгации и наличие действующих предложений на момент окончания основного срока депозита.

Выгодна ли пролонгация для вкладчика?

Ее удобство очевидно: клиенту не нужно помнить о дне окончания срока действия своего вклада, посещать офис и решать судьбу своих накоплений, бросив важные дела. Если деньги пока не нужны, то вклад будет автоматически продлен на новый срок.

Рассмотрим пример.
Клиент открыл вклад на 200 000 рублей на один год, под 10% годовых с капитализацией ежемесячно. По истечению года на счете окажется 220 943 руб.(посчитать можно здесь)

На второй срок по данному предложению уже будет действовать ставка 8,8% (после изменений). Следовательно, пролонгация будет осуществлена на следующих условиях: сумма вклада 220 943 руб, срок 1 год, ставка 8,8%. Итого за второй год клиент получит 241 190 руб. (220 943 руб. (капитализированная сумма за первый срок) + 20 247 руб. (проценты за второй срок).