Отзыв лицензии у вашего банка — что будет с рублевыми вкладами?

В соответствии с ФЗ №177 все вклады физлиц в банках застрахованы государством. Максимальный размер страховой выплаты в соответствии с п.2 ст.11 ФЗ-№177 составляет 100% от суммы вклада, но не более 1.4 млн руб., до 2014 года он не превышал 700 тыс. руб.

Если у клиента банка есть стандартная дебетовая карта в рублях, классический рублевый вклад и депозит в долларах, то в соответствии с ФЗ №177 АСВ выплачивает страховку 100% от суммы вкладов/счетов и начисленные проценты, если их общий размер не превышает 1.4 млн руб. В соответствии с тем же законом все валютные депозиты должны быть конвертированы в рубли по курсу ЦБ РФ на дату отзыва.

Наступление страхового случая

Когда Центробанк отзывает лицензию, он сообщает об этом на своем сайте и путем публикации статьи в газете «Вестник банка России», КоммерсантЪ. АСВ на своем сайте тоже выкладывает информацию об отзыве и страховом случае в отношении клиентов.

После передачи в АСВ реестра вкладчиков первой очередности, Агентство направляет каждому из них персональные письма по адресу, указанному в договоре на обслуживание.

В таком письме указывается вся основная информация, которая потребуется клиенту:

• Факт отзыва лицензии
• Даты, с наступления которых начнется выплата страховки
• Банки-агенты, которые уполномочены выдавать деньги по страховке, их контактная информация на случай, если клиент захочет уточнить ближайший адрес, график работы и другую информацию.
• Конкретная сумма, которая подлежит уплате по страховке этому клиенту
• Документы, которые потребуются для получения страховой выплаты.

У клиента есть 2 варианта действий:

1. Обратиться в банк-агент за страховой выплатой после публикации информации об отзыве лицензии, назначении банков-агентов и т.д., но не ранее 14-ти дней с момента отзыва лицензии.
2. Дождаться официального письма от Агентства по страхованию вкладов, сопоставить суммы и после этого идти в банк-агент за деньгами. Чаще всего банками-агентами назначаются Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и другие организации с долей государственных активов.

Непосредственно в офисе банка-агента клиента должны идентифицировать по паспорту, предоставить для ознакомления информацию из реестра о сумме страхового возмещения. Если клиент с ней согласен, тогда нужно написать заявление на выдачу страховки в соответствии с предоставленным образцом.

Клиенты должны помнить, что они могут написать и подать заявление о выплате страхового возмещения в течение всего срока с момента отзыва лицензии и до полной ликвидации кредитной организации. По усредненным данным этот срок составляет 2 года, поэтому не нужно стоять в очереди в первые недели с отзыва лицензии. Можно прийти в отделение банка-агента в любой день, написать заявление, предоставить нужные документы и получить деньги удобным способом в течение 3-х дней.

Страховое возмещение от АСВ выдается только в рублях и наличными. Если клиент хочет получить безналичный перевод, ему нужно указать это в заявлении с точным предоставлением реквизитов банка-получателя, счета и т.д.

Банк-агент не вправе ограничивать клиента в выборе желаемого способа получения страхового возмещения или навязывать ему свои условия. О подобных нарушениях клиентам следует сообщать в АСВ и Центробанк РФ.

Пример расчета возмещения по вкладу

Чтобы сделать расчет, представим следующую ситуацию. У условного клиента есть несколько счетов в банке, у которого отозвали лицензию 15 июля 2018 года:

1. Банковская карта без начисления процентов с остатком 90 000 руб.
2. Классический вклад в рублях в сумме 500 000 руб., открытый 6 сентября 2017 года под 6% в год с ежедневной капитализацией процентов к основной сумме.
3. Валютный вклад в долларах на сумму 5000$, открытый 6 сентября 2017 года под 0.5% в год.

Как нам известно, клиенту возвращается 100% сумма вклада+начисленные проценты, если общая сумма не превышает 1.4 млн руб. Чтобы рассчитать итоговую сумму выплаты с учетом начисленных процентов, нужно сделать расчет каждого отдельного вклада и сложить полученные результаты. Для этого можно воспользоваться удобным калькулятором вкладов.

Сначала рассчитаем проценты по рублевому вкладу в сумме 500 тыс. руб. Доходность с 6.09.2017 по 14.07.2018 года составит 26 224,11 руб. с учетом ежедневной капитализации. Итоговая сумма страховой выплаты по этому депозиту составит 526224.11 руб.

По валютному вкладу доходность за аналогичный период составит 21.77$. Однако в ФЗ №177 указано, что валютные вклады должны быть конвертированы в рубли по курсу ЦБ РФ на дату наступления страхового случая и выплачены в рублях. Узнаем положенную выплату по валютному вкладу с учетом начисленных процентов в рублях. Для этого умножаем сумму вклада + проценты на курс ЦБ РФ на 15 июля 2018 года (62.2934 RUB за 1 USD).

Мы узнали, что по валютному вкладу выплата страховки в составит 312823.13 руб. Чтобы рассчитать общую сумму страховых выплат, нужно сложить суммы страховых выплат с учетом начисленных процентов по всем счетам/вкладам клиента в этом банке.

Почему могут не вернуть деньги со вклада?

Случается и такое, что деньги со вклада банка с отозванной лицензией не возвращаются вкладчику. Дело в том, что есть ряд ограничений, при которых некоторые вклады и счета не страхуются:

• Не вернут страховку по депозитам на предъявителя, в том числе, по сберегательному сертификату, в котором не указан конкретный выгодоприобретатель (ФИО).
• Если клиент открыл вклад в банке РФ, который находится за границей, то по вкладу тоже не будет страховки
• Нередки случаи, когда в реестре просто нет ФИО и данных вкладчика. Такое может возникнуть по разным причинам, но в этом случае клиенту придется доказывать наличие вклада, подлежащего страхованию, добиваться выплаты страховки.