Отзыв лицензии при наличии у клиента вкладов и карт
Сохранность средств на банковском вкладе гарантирует государство в лице Агентства по страхованию вкладов. Если у клиента банка будут вклады, счета и карты, а лицензию кредитной организации отзовут, ему будут выплачены все средства, размещенные на счетах, картах и во вкладах с учетом начисленных процентов на общую сумму до 1.4 млн руб.
Это закреплено законом и в частности п.2 ст.11 ФЗ-177 «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». С 2014 года сумма страховой выплаты была увеличена с 700 тыс. до 1.4 млн руб.
Как происходит выплата компенсации?
О том, что у банка отозвана лицензия Центробанк и АСВ оповещают клиентов несколькими способами:
- Публикуют соответствующую новость в печатном издании Вестник Банка России, Коммерсантъ
- Публикуют соответствующую информацию на своем официальном сайте в сети интернет
- Оповещает клиентов-вкладчиков путем отправки письма Почтой России по адресу регистрации или постоянного проживания в соответствии с информацией, указанной в договоре.
Свое право на получение страховой выплаты клиент получает через 3 рабочих дня после публикации такой новости АСВ, но не ранее, чем через 14 дней с момента отзыва лицензии у банка.
В этой новостной записи или в персональном письме Агентство по страхованию вкладов подробно описывает порядок действий клиента для получения выплаты по вкладу, указывает банк-агент, который осуществляет выплаты от лица АСВ.
Процесс получения возмещения по шагам
У клиента есть два варианта, как можно получить страховую выплату, причитающуюся от государства в случае отзыва лицензии у банка. Во-первых, клиент может дождаться получения персонального письменного уведомления и с ним отправляться в ближайший офис банка-агента за деньгами.
В письме будут указаны все реквизиты, даты, с которых будет выплачиваться компенсация по страховке. Также будет указана конкретная сумма, подлежащая выплате в соответствии с реестром, который будет представлен в АСВ временной администрацией банка.
С этим письмом и паспортом клиенту нужно будет подойти в любое отделение банка-агента, сообщить сотруднику о желании получить страховку, написать соответствующее заявление по образцу, который предоставят.
Страховая выплата предоставляется клиенту наличными денежными средствами в день обращения или в течение 3-х рабочих дней. При желании получить страховку переводом по номеру счета, клиенту нужно написать заявление на перевод средств с указанием банковских реквизитов и номера счета.
Второй вариант — не дожидаться персонального письма и идти в отделение банка-агента в указанное время после публикации соответствующей информации на сайте ЦБ или в информационном издании Центробанка. Дальнейший процесс действия будет аналогичен предыдущему способу.
Подать заявление о выплате страхового возмещения можно в течение всего срока от отзыва лицензии (через 14 дней с даты) и до полной ликвидации банка. Как показывает практика, на этот процесс требуется примерно 18-24 месяца.
После того как банковская организация будет ликвидирована, клиент не сможет получить страховое возмещение по заявлению, ему придется пройти ряд сторонних мер по получению причитающихся средств.
Пример расчета страхового возмещения по вкладам
В качестве примера расчета рассмотрим ситуацию, при которой у клиента есть несколько счетов в банке, а условный отзыв лицензии произошел 20 июля 2018 года:
- Банковская карта, на которой к моменту отзыва лицензии находилось 100 тыс. руб. По карте не предусмотрено начисление процентов.
- Накопительный счет на сумму 200 тыс. руб., открытый 10 марта 2018 года под 4% годовых с ежедневной капитализацией процентов
- Классический вклад с максимальной доходностью 7% годовых на сумму 600 тыс. руб. без возможности снятия и пополнения, но с ежедневной капитализацией процентов. Депозит был открыт 5 декабря 2017 года.
Чтобы рассчитать итоговую сумму выплаты с учетом начисленных процентов, нужно сделать расчет каждого отдельного вклада и сложить полученные результаты. Для расчета процентов лучше всего воспользоваться удобным калькулятором вкладов на нашем сайте.
По карте с суммой 100 тыс. руб. проценты не начисляются, поэтому сумма страхового возмещения по ней будет аналогичной — 100 тыс. руб.
По накопительному счету на сумму 200 тыс. руб. с 10 марта по 19 июля доходность составит 2 891,79 руб. при ежедневной капитализации и ставке 4% годовых. Итоговая сумма выплат по счету будет 202891,79 руб.
По классическому вкладу на сумму 600 тыс. руб., открытому 5.12.2017 года, доходность будет 26 574,65 руб. ко дню, следующему перед днем отзыва лицензии. Итоговая сумма выплат по счету будет 626574,65 руб.
Чтобы узнать сумму выплат, нужно воспользоваться формулой:
X — это сумма страхового возмещения
A — доходность по карте
B — доходность по накопительному счету
C — доходность по классическому вкладу
В итоге получается, что АСВ выплатит клиенту страховку в сумме 929466.44 руб., которая состоит из основной суммы вложенных средств и начисленных процентов, потому что общая сумма на превышает рубеж в 1.4 млн руб.
Почему деньги могут не вернуть?
Деньги не вернут лишь в нескольких случаях:
- Если средства были размещены во вкладе на предъявителя, в том числе, с использованием сберегательного сертификата. Такие вклады часто делают родители для своих детей или пенсионеры для своих внуков. В случае отзыва лицензии получить страховку по такому вкладу не удастся.
- Если деньги были внесены во вклады в отделениях банка, которые находятся за пределами России.
- Могут отказать в выдаче страхового возмещения в том случае, если клиента нет в реестре, который находится у АСВ. Чтобы все-таки получить свои законные средства, клиенту придется пройти тернистый путь и доказать наличие вклада.