Надежность банка: мнение экспертов

Когда мы задумываемся об открытии вклада, нами движут два желания: приумножить капитал и сохранить его. К сожалению, вклады не дают такой большой доходности, чтобы капитал ощутимо увеличивался. Некоторые банки предлагают привлекательные условия, но возникает вопрос, надежны ли они. Стабильные и надежные банки, работающие не один десяток лет, предлагают ставки низкие, которые не приносят доходности, а позволяют лишь сохранить вложенные средства. Решая, где разместить накопления, каждый задумывается о надежности банка. Этот показатель складывается из нескольких составляющих, собственного анализа и оценки экспертов. Закон о страховании депозитов действует в России с 2004 года.

Сейчас страховая сумма достигает 1400 тыс.руб. Исходя из этого, вкладчику можно не волноваться за надежность банка – он может просто выбрать банк с максимальной доходностью, вложить страховые 1,4 млн.р. и вернуть их обратно, если что-то случится с учреждением. Если же сумма вложения солидная, то к выбору банковского учреждения стоит отнестись более ответственно.

Надежный ли банк?

Проверить на надежность можно самостоятельно или прибегнуть к оценке экспертов, чьи рейтинги постоянно обновляются и публикуются в свободном доступе – рейтинговые агентства.
Информация для самостоятельного изучения также расположена в открытом доступе в интернете. Чтобы сделать вывод, нужно начать изучение с официальной информации: состав учредителей, какие источники финансирования есть, происходили ли какие-то проблемы в последнее время и т.д.

Критерии самостоятельной проверки надежности:

• Состав кредитного учреждения и его финансовые показатели. Найти эту информацию можно на сайте Банка России. В строке поиска вбивается название банка и далее можно увидеть информацию об организации, филиалах, количестве офисов, наличии лицензии, объеме уставного капитала.
• Учредители/основатели/соучредители. Ими могут быть как юридические, так и физ. лица, включая нерезидентов. Если в составе есть большие финансовые корпорации или группы, имеющие длительную историю, то банк можно отнести к стабильным. Также если банк обслуживает промышленные холдинги/компании, являющиеся основой экономики страны, то его стабильность будет всегда поддерживаться государством. Здесь нужно обратить внимание на наличие полноты информации о совладельцах пакета акций, как часто происходит смена учредителей. Если данных почти нет или они скрываются, то дело может быть «нечистым».
• Отзывы. Данная информация носит скорее субъективный характер, нежели официальный. Доверять различным форумам и высказываниям пользователей не всегда стоит. Сейчас достаточно много есть аналитических и рейтинговых агентств, отчеты которых могут быть не совсем корректными. Можно прислушиваться к независимым экспертам, к которым относятся мировые рейтинговые агентства, аналитики с мировым именем, официальные порталы, финансовые форумы, печатные издательства.
• Направления деятельности. Чем больше у банки направлений бизнеса, тем он будет более устойчивым и стабильным. При «проседании» одного направления, банк сможет выстоять в неблагоприятных условиях за счет остальных. Банки с узконаправленным бизнесом «пойдут на дно» с бОльшей степенью вероятностью в кризисных условиях.
• Срок работы на рынке. Надежность проверяется временем. Чем дольше банк работает на рынке, тем больше у него опыта и выше устойчивость в сложных финансовых ситуациях.
• Финансовые показатели. Их достаточно много, поэтому финансово неподкованному вкладчику будет сложно их оценить. Здесь можно обратить внимание на ключевые показатели, которые понятны почти всем: объем УК (чем больше, тем лучше), соотношение обязательств и активов (активы – вложенные средства, а обязательства – привлеченные. В хорошей ситуации активы всегда больше обязательств примерно на 10%. Если обязательства становятся больше активов, то у кредитной организации началась сложная ситуация), доля проблемных активов (если она более 10%, то дела плохи – должники не исполняют обязательств перед банком, поэтому банк также не может выполнять свои обязательства), финансовый эффект (если банк показывает убыток на протяжении длительного времени, то доверять ему накопления не стоит).
• Новостная лента. На сайте всегда можно найти новости о банке за последние пару лет. Можно проследить, как вел себя банк в кризисное время, задерживал ли выплаты вкладчикам, есть ли какие-то судебные дела, был ли банк замешан в противозаконных делах. При наличии таких данных, доверять сумму, выше страховой, не рекомендуется. Учитывая пристальное внимание ЦБ к подобным организациям и частоту отзыва лицензий, можно предположить о скорой ликвидации кредитного учреждения.

Таким образом, изучив самостоятельно вышеуказанные данные, уже можно сложить предварительную картину происходящих в банке дел.

Оценка экспертов.

Рейтинги присваиваются агентствами как российскими, так и иностранными. Они оценивают финансовое состояние банка, показывают вероятность банкротства. Чем выше поставленная оценка, тем стабильнее работает банк. Здесь стоит  принять во внимание, что агентства могут иметь различную реакцию на изменения в банках, а уровень компетенции у многих остается невысоким.

Банки самостоятельно могут заказать отчет рейтингового агентства о своей работе. Здесь имеет место конфликт интересов: если оценка будет негативной, то банк просто откажется от услуги и не будет платить деньги, а если оценка будет слишком позитивной, то агентство может утратить свой статус независимого.

• Эксперт РА. Данное агентство получило аккредитацию Минфина в 1997 г. Оно является лидером российского рынка, оценивает кредитоспособность банков, составляет рейтинги управления. Эксперт РА использует оценки: А++, А+, А, В++, В+, В, С++, С+, С, D, Е, где А++ — наивысший балл отличного состояния, а Е – отзыв лицензии или банкротство.
• RusRating. Агентство работает с 2001 г. и специализируется на анализе банков. Шкала оценок выглядит так: ААА(+-) — (наивысшая степень кредитоспособности, стабильное финансовое состояние), АА(+-), А(+), ВВВ(+-), ВВ(+-), В(+-), ССС(+-), СС(+-), С(+-), D – (банкротство или ликвидация).
• Fitch Ratings. Это иностранное агентство работает с 1924 г. Имеет офисы в Нью-Йорке и 50 представительств по всему миру. Оно устанавливает международные и национальные рейтинги. Шкала выглядит так: ААА (самый высокий уровень кредитоспособности, низкая степень рисков, высокая способность выплачивать взятые обязательства), АА, А, ВВВ, ВВ, ССС, СС, С, D (наихудший рейтинг, которые присваивается участнику, объявившему банкротство).
• Standart&Poors. Агентство работает с 1860 г. и входит в тройку мировых оценочных компаний. Оно использует примерно такую же шкалу, как и Fitch Ratings, дает международные и национальные рейтинги. Кроме буквенного обозначения эксперты сопровождают рейтинг прогнозами: позитивный, негативный, стабильный, развивающийся. Национальный рейтинг не может быть лучше рейтинга страны, поскольку здесь за основу берется главный участник – государство.

Если рейтинг на протяжении длительного времени понижается агентствами, то это свидетельствует об ухудшении финансового положения банка. Если у банка вообще отсутствуют рейтинги, то это говорит о том, что они достаточно плохие, что банк отказался их публиковать, либо сотрудничество сторон не пошло по экономическим соображениям (дорогая услуга, нет необходимости в рейтинге). Если банку одновременно понижают рейтинг сразу несколько агентств, то это означает, что дела плохи.

Стоит отметить, что подобные оценки носят относительный и субъективный характер, поэтому их можно принимать во внимание, но ключевой роли в оценке надежности они играть не должны.