Кредитная линия

Довольно часто в банках встречается такой продукт, как кредитная линия. Он выделяется из обычных способов кредитования и имеет массу отличительных особенностей. Для одних клиентов кредитная линия является спасительным кругом, а вот для других может оказаться сложной для использования. Рассмотрим подробнее, что такое кредитная линия, зачем она нужна, кто ей пользуется, как ее можно использовать, какие виды бывают, преимущества и недостатки от стандартных кредитов?

Что такое кредитная линия?

Она представляет собой обязательство кредитной организации предоставлять клиенту определенную сумму займа в течение определенного времени. В отличие от обычного кредита клиент может получать деньги частями или через указанный период времени. Условия такой выдачи и все обязательства сторон оговариваются в момент заключения кредитного договора. Чаще всего условия выставляются индивидуально каждому клиенту. Отличительной особенностью этого вида займа являются постоянные отношения заемщика и кредитора. На практике кредитную линию банки открывают постоянным клиентам с хорошей репутацией, положительной кредитной историей и высокой платежеспособностью.

Кто пользуется кредитными линиями?

Частыми клиентами на этот продукт являются компании, у которых периодически возникает потребность в кредитных средствах. Для того, чтобы каждый раз, когда понадобится займ, не собирать пакет нужных документов, компания открывает кредитную линию в обслуживающем банке. В этом случае она может брать определенную сумму и возвращать ее. Например, компания занимается торговлей, постоянно закупает материал и продает продукцию. Средства от продажи поступают чуть позже, чем нужно заплатить за материал. В этом случае организация берет средства с открытой линии, расплачивается с поставщиками, а затем возвращает деньги, поступившие от покупателя.

Частное лицо также может открыть себе кредитную линию, например, на обучение в ВУЗе. Суть такова: срок обучения 5 лет, а стоимость обучения в год 100 000 рублей. Клиент оформляет себе кредитную линию на 500 000 рубл., но деньги используются не сразу, а частями, например, 50 000 рубл. каждое полугодие, пока выставленный лимит не будет исчерпан.

Самый распространенный пример кредитной линии – кредитная карта с лимитом. В этом случае клиент может брать нужную ему сумму и возвращать ее в установленное время. В результате лимит восстанавливается и им снова можно пользоваться. При правильном использовании такая линия может работать долгое время.

Виды кредитных линий.

В банках существует несколько видов линий предоставления займа:

• Невозобновляемая. Она подразумевает предоставление оговоренной суммы денег через определенный момент времени. Например, клиент хочет закупить новое оборудование, но пока не определился с поставщиком. Для этого он заключает договор о предоставлении нужной суммы. Пока идет поиск, проценты за кредит не выплачиваются (ведь клиент еще не воспользовался деньгами). Как только деньги переводятся в счет оплаты, начинается период возврата займа. Взять новый кредит из уже выплаченных средств будет нельзя.
• Лимитная. В этом случае оговариваются правила предоставления определенного транша (размер и срок). Например, каждый месяц клиенту нужна N-ая сумма. Если в один из периодов он не воспользовался ею, то он все равно должен уплатить комиссию. Такой вариант удобен для предпринимателей, которым нужно оплачивать отдельные партии товаров, например, в течение года. До установленного лимита клиент может пользоваться траншем. Как только лимит исчерпан, деньги нужно возвращать.
• Возобновляемая. Она позволяет получать средства по мере их надобности и погашать по мере возможности частично или полностью. Например, компания закупает материал, и, по мере изготовления товаров, продает продукцию. Закупая, клиент берет часть средств из выделенной линии, а продавая – возвращает средства, уменьшая сумму долга. Подобная линия используется в кредитных карточках. Пользуясь выделенным лимитом и возвращая его в срок, не допуская просрочек, период этого кредитования может быть вечным.
• Онкольная. При этой линии возврат части предоставленного займа восстанавливает лимит до первоначального. Например, компания оформила онкольную линию на 10 млн. руб. Из выделенной суммы понадобилось только 7 млн. руб. Через некоторое время деньги возвращаются, и клиент вновь может взять 10 млн. руб.
• Контокорректная. В этом случае клиенту открывается специальный счет, с которого он может брать заемные средства, а при поступлении на него денег, они будут списаны в счет погашения долга. Например, компания переводит со счета средства поставщику, а затем на этот же счет поступают деньги от покупателя и линия погашается автоматически.

Таким образом, каждый клиент может выбрать для себя тот вид кредитной линии, которая для него будет более комфортной.

Особенности кредитной линии.

Кредитная линия является довольно удобным продуктом, однако, за любой комфорт придется платить. Здесь показывается ее оборотная сторона:

• Кредитная открывается под процент, который выше, чем по обычным потребительским кредитам (15-30% в среднем). Самый высокий процент – по кредитным картам (достигает 50%). Ставка может быть фиксированной или плавающей (устанавливается к каждой сделке отдельно).
• За открытие линии банк снимает комиссию (1-2% от суммы). Комиссия может сниматься и за то, что клиент не воспользовался предоставленными средствами, а также за различные «операционные услуги», например, за ведение счета при возобновляемом лимите.
• Технический овердрафт. Теоретически, вылезти за рамки установленной суммы нельзя, однако, на практике может возникнуть технический овердрафт (перелимит), за который банк не упустит возможность взять штраф.
• При подозрении на неблагонадежность банк может «перекрыть» кредитную линию. Например, открыта линия на ипотеку. Пока клиент ищет квартиру, банк обнаруживает, что не хватает какой-то справки, или же у заемщика появились «пятна» в кредитной истории. В результате можно получиться так, что клиент уже нашел подходящий вариант, и даже внес залог, а банк отказал в представлении займа. Бизнесмены в данной ситуации могут и вовсе оказаться на грани разорения.
• На длительные сроки может потребоваться ликвидное обеспечение. Например, недвижимость, дебиторская задолженность, товары на складах и проч.
• Особый график погашения и размеры платежей предусматривают повышенную ответственность и дисциплину клиента.

Преимущества и недостатки кредитной линии.

• Экономия времени. Зачастую для клиентов время играет важную роль в сделках, поэтому даже более высокие затраты не влияют на решение открыть линию.
• Проценты начисляются только на взятые средства. Если клиент взял обычный кредит и часть суммы ему пока не нужна, то он должен оплачивать проценты за всю взятую сумму.
• За счет линии клиент может увеличивать свои оборотные средства, покрывать непредвиденные расходы. Для бизнеса это дает возможность выйти на новые уровни.

К недостаткам можно отнести то, что при малейшей погрешности исполнения обязательств со стороны клиента, банк может закрывать кредитную линию в самый неподходящий момент. Стоимость обслуживания такого займа может оказаться выше за счет комиссий. Предоставить линию могут только дисциплинированным клиентам с положительной кредитной историей и репутацией.