Федеральный закон о страховании вкладов(177 ФЗ)
Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» N 177-ФЗ от 23.12.2003, стал итогом плотной работы Правительства России и ЦБ РФ в сфере предоставления дополнительных гарантий вкладчикам. За прошедшее после этого время текст документа в общей сложности пересматривался и корректировался 16 раз, постоянно увеличивая максимальную сумму депозитов, подлежащих компенсации. На сегодняшний день ее величина составляет 1,4 млн. рублей в соответствии с действующей редакцией закона от 29.12.2014 года.
Необходимость создания данного нормативного акта возникла ещё в 90х. В те годы люди, разочаровавшись в накопительном страховании и потеряв на этом значительные суммы, предпочитали хранить наличные денежные средства под подушкой. В результате этого вклады в банках были крайне непопулярны, а финансовые учреждения любого уровня испытывали острую нехватку пассивов.
Людям необходимы были дополнительные гарантии. И такую возможность представил данный документ. Он не только определяет основные принципы действия системы страхования вкладов, но и регулирует взаимоотношения, возникающие между человеком и банком в момент открытия депозитного счета. Именно в тексте ФЗ №177 впервые прозвучало название Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Эта организация сейчас известна многим, т.к. именно с ее помощью осуществляются компенсационные выплаты вкладчикам обанкротившегося банка.
Основные положения
Структура закона «О страховании вкладов» состоит из 6 глав, каждая из которых несет свою смысловую нагрузку:
Глава 1. Здесь формулируются понятия, используемые в документе, описываются основные принципы функционирования системы, определяются группы участников;
Глава 2. Во второй главе подробно расписан процесс возмещения средств при ликвидации банка. Примечательно, что вкладчик автоматически подключается к системе страхования уже в момент открытия вклада без каких-либо действий со своей стороны. Главное в этом вопросе – проследить, чтобы банк был акцептован самим АСВ;
Глава 3. Этот раздел полностью посвящен Агентству. Здесь можно ознакомиться с полномочиями самой организации, а также ее Правления и Генерального директора. Также отдельного внимания заслуживает глава об имуществе АСВ, формируемого в большей части за счет взносов банков-участников;
Глава 4. Четвертая глава определяет процедуры взаимодействия между основными участниками. Что нужно коммерческому банку, чтобы стать участником системы, какая отчетность должна предоставляться, какие действия совершаются при наступлении страхового случая. Кстати, Агентство – одна из немногих структур, имеющая официальный доступ к коммерческой и банковской тайне;
Глава 5. Раздел о финансовой стороне процесса. Средства, с помощью которых осуществляются выплаты, аккумулируются в фонде АСВ. Пополнение фонда производится на регулярной основе из ежегодных взносов банков-участников. В случае, если этих денег становится недостаточно, АСВ вправе взять необеспеченный кредит у ЦБ РФ или воспользоваться бюджетными средствами;
Глава 6. Заключительные положения.
Плюсы и минусы закона
Несомненными преимуществами создания и функционирования данного нормативного акта являются:
- Защищенность средств вкладчика и получение дополнительных гарантий со стороны государства по вопросу сохранности средств;
- Факт включения банка в систему страхования вкладов уже говорит о повышенном уровне его надежности. Ведь для того, чтобы стать участником, финансовая организация должна соответствовать ряду требований и демонстрировать основные признаки своей устойчивости;
- Общая активация развития банковского сектора.
А среди основных недостатков отмечают следующие моменты:
- Закон действует только в отношении физических лиц;
- При этом не все категории граждан подпадают под действие закона;
- Не все виды счетов и вкладов подлежат компенсации. Кстати, электронные деньги также не страхуются;
- Максимальная сумма компенсации ограничена величиной в 1,4 млн.рублей;
- Компенсация валютных вкладов осуществляется по курсу ЦБ РФ, действующему на день отзыва лицензии, поэтому здесь возможны потери на курсовой разнице;
- В связи с массовыми ликвидациями десятков банков за 2014-2015 годы, возникают реальные опасения того, что в фонде просто не хватит средств на компенсацию всем пострадавшим.
Несмотря на существующие недочеты, закон стал серьезной ступенью к цивилизации отношений между участниками финансовой системы страны. Ведь до его принятия, по сути, эти процессы никак не регламентировались. Сейчас же, при условии справедливых и своевременно вносимых изменений, 177-ФЗ способен стать эффективным механизмом, защищающим интересы всех сторон.
Скачать последнюю редакцию закона ФЗ №177 О страховании вкладов (ред.29.12.2014)