Безотзывные вклады — что это и зачем нужны?

Возможность не отдавать деньги вкладчикам по их первому требованию у банков давно витала в воздухе. Известно, что при возникновении сложных ситуаций на рынке, вкладчики массово бегут в банки и забирают свои накопления, чем создают ситуацию нехватки средств и угрозу краха банка. Минфин намерен рассмотреть ввод безотзывных вкладов на законодательном уровне. Сейчас законом прописано, что банк обязан выдать денежные средства по первому требованию.

Подобные вклады работают в Европе. Люди на нем копят деньги для первого взноса по ипотеке, которую получают в этом же банке на льготных условиях. Условия такого вклада выгоднее обычного за счет более высокой ставки, правда, пользоваться этими деньгами вкладчик сможет только после окончания его срока и только на целевые нужды – ипотеку. В России таких вкладов пока нет. По оценкам аналитиков, они вряд ли будут пользоваться большим спросом, учитывая нестабильность отечественной банковской системы. Если они и будут введены, то действовать будут только в государственных банках, а их доля будет крайне мала.

Безотзывной вклад.

Это вклад, деньги с которого нельзя снимать до окончания срока его действия. В текущих условиях, согласно ГК РФ, вкладчик вправе снимать свои депозиты в любое время.

Для введения безотзывных вкладов потребуется вносить поправки в ГК. Сами банки поддерживают эту идею. В случае кризиса с этих счетов не будет оттока. Для того, чтобы безотзывные депозиты стадии привлекательными для вкладчиков, планируется придумать условиях использования этих вкладов. Скорее всего, это будет повышенная ставка по вкладу, льготные условия по ипотеке, возможность пополнять вклад средствами маткапитала.

Первый вариант закона о безотзывных вкладах был разработан в 2007 году, но не получил согласования ни от депутатов, ни от АСВ. В 2009 году Д.Медведев отказался согласовывать введение поправок в гражданский кодекс, и до сих пор все вклады частных клиентов являются вкладами до востребования. Тема безотзывных вкладов не потеряла актуальности. Каждый банк помнит, что в кризисных условиях люди снимают свои накопления, что создают угрозу для стабильности банка.

Создать условия безотзывного вклада авторы хотят, основываясь на зарубежном опыте, где условия досрочного возвращения прописаны в договоре между банком и вкладчиком. Там закон не запрещает устанавливать любые сроки и условия возврата вклада. Например, банки Австрии при досрочном снятии безотзывного депозита взимают штраф в размере 1% от суммы за каждый месяц, оставшийся до окончания срока вклада. В Великобритании вообще нет понятия «срочного вклада». Условия оговариваются в договоре между банком и вкладчиком.

Пока мнения банкиров разделились. Одни увидели в подобных депозитах спасение, а другие выразили сомнения по поводу введения таких вкладом. Они считают, что ограничения по возврату могут оттолкнуть вкладчиков. Сейчас у банков почти нет «длинных денег». 90% депозитов открываются на срок до 1 года. При этом клиент в любой момент может снять свои средства. Банку в такой ситуации сложно вести кредитную политику, учитывая, что кредиты в среднем выдают на срок 4-5 лет.

Введение безотзывных вкладов не означает, что срочных вкладов не останется. У вкладчика будет выбор: сделать стандартный срочный депозит или сделать безотзывной вклад под повышенный процент и льготной ипотекой, но без возможности досрочного снятия.

Таким образом, введение безотзывных вкладов не отменит обычные срочные депозиты. В противном случае это приведет к негативу от клиентов. Кроме этого, до 1,4  млн.р. вклады будут застрахованы АСВ, что исключит отток вкладчиков и их панику в нестабильных ситуациях. Безотзывные вклады разнообразят продуктовую линейку, но ни в коем случае не заменят обычные вклады. Вряд ли он смогут получить широкую популярность, поскольку возможность снятия в любой момент является ключевым требованием вкладчиков.

Поможет ли безотзывной депозит накопить на жилье?

Идея такого вклада заключается в возможности накопления на жилье или первого взноса по ипотеке, которую можно получить в этом же банке на льготных условиях. Останавливать вкладчиков будет то, что такой вклад нельзя снимать до окончания срока действия, а его сумма может и превысить страховую.

Привязка безотзывного депозита к жилью вполне логична. Сейчас нет инструментов для получения доступной ипотеки, кроме как долевого участия. Поскольку строительные компания в долевом строительстве играют роль банка (собирают деньги в обмен на предоставления жилья, но никак не гарантируют этого), интересы дольщика никак не защищены. Из-за многочисленных банкротств и толпы обманутых дольщиков было принято решение отказаться от долевого строительства. В качестве альтернативы было принято решение ввести безотзывные вклады.

Схема работы проста: человек открывает счет сроком от 3 до 7 лет, регулярно пополняет его. Банк предлагает по истечению указанного срока льготную ипотеку на покупку жилья. Итог: человек становится вкладчиком и заемщиком одновременно. На протяжении того времени, пока дом строится, клиент накапливает 30-50% стоимости жилья и получает готовую квартиру, а не котлован по договору ДУ. Вместо того, чтобы отдавать деньги застройщикам, их можно копить на вкладе, получая повышенные проценты. Даже если ставки упадут, то зафиксированная ставка останется.

Несмотря на привлекательное будущее безотзывных депозитов, есть и критики, которые скептически относятся к этому. Они называют безотзывной вклад «депозитным рабством», несмотря на то, что зарубежный опыт показывает иную картину.  Человек, который копит на жилье и хочет получить дешевый ипотечный кредит, вряд ли будет забирать вклад досрочно.

Плюсы и минусы безотзывных вкладов.

Пока все стороны приходят к мнению, что концепция безотзывных вкладов достаточно сырая и требует тщательной проработки. Самая последняя идея заключалась в том, чтобы по достижению определенной суммы (20-30%) на накопительном счете банк гарантировал выдачу льготного кредита на жилье. Правда, здесь пока не совсем понятно со сроками.

Вопрос стоит в том, что кредит будет выдан сразу после накопления суммы или же по окончанию срока вклада. Например, вклад открыт на 5 лет. Клиент накопил в течение 2х лет на первоначальный взнос и хочет купить жилье. Будет ли выдана ему ипотека или же ему нужно будет ждать окончания срока вклада? Пока этот и многие другие вопросы  остаются без ответа.

К преимуществам можно отнести:

• Повышенная ставка по вкладу.
• Льготная ипотека.
• Возможность копить деньги на жилье в банке, а не отдавать застройщику, который может и обанкротиться.

Недостатки:

• Длительный срок.
• Нет возможности досрочного снятия при необходимости.
• Не ясно, точно ли банк даст ипотеку. Иногда заемщик может быть с испорченной кредитной историей, действующими кредитами (например, копил деньги на вкладе, а все остальное брал в кредит) и проч. факторы.
• Неизвестно, можно ли забрать деньги со вклада, если клиент найдет более выгодные условия по ипотеке.
• Если сумма превысит страховую (1,4 млн.р.), то остаток будет незастрахован. При возникновении проблем с банком, вкладчик вернет только страховую сумму.

Таким образом, введение безотзывных вкладов расширит депозитную линейку. Они не должны стать заменой обычных вкладов, чтобы не испугать вкладчиков. Их доля будет не большой, и в первое время клиенты будут присматриваться к ним с осторожностью. Для банков безотзывной депозит важен, как источник «длинных денег». Это позволит регулировать кредитную политику.