Почему забирают лицензию у банков?

С приходом в ЦБ Альбины Набиуллиной, лицензий на осуществление банковских операций лишилось уже более 35 финансовых институтов России и более 1000 кредитных организаций. Вопрос о том, почему ЦБ отбирает лицензии налево и направо остается открытым, ведь мнения по этому поводу разделились. Тем не менее, факт остается фактом, и «головы» летят даже у ТОПовых банков. Почему забирают лицензию у банков? Вопрос резонный. Давайте разберемся в самых популярных причинах отзыва лицензии и рассмотрим самые резонансные дела.

Отмывание и легализация денег. Финансирование терроризма

Пожалуй, начать стоит с самого нашумевшего дела об отзыве лицензии у одного из крупнейших Российских банков с разветвленной сетью отделений. Конечно, речь идет о Мастер-банке. В 20 числах ноября ЦБ информировал страну о факте отзыва лицензии, чем создал эффект разорвавшейся бомбы. Сотни и тысячи перепуганных вкладчиков безуспешно обивали пороги всех отделений и филиалов по всей России.

Главной причиной отзыва лицензии регулятор назвал нарушения законов, направленных против отмывания и легализации денег, а также финансирование терроризма. За этими громкими и страшными словами скрываются сомнительные операции, которые Мастер-банк проворачивал в крупных размерах. Также ЦБ не понравились рискованные кредиты, которые Мастер-банк с удовольствием выдавал. Каким-то загадочным образом фин. учреждение выдало кредитов на 11 млрд рублей связанным с ним юридическим и физическим лицам. При проверке, больше половины организаций со странными названиями оказались пустышками, которые ничего не строили, но принадлежали узкому кругу лиц, близких к господину Булочнику — председателю правления Мастер-банка. Другая половина ИП прогорела, обанкротилась и т.д. При этом ЦБ выяснил, что МБ кредитовал заведомо недобросовестных заемщиков, признавая их финансовое положение средним или положительным. На деле, оно было в предбанкротном состоянии.

По словам главы ЦБ, руководство фин. учреждения неоднократно предупреждали о возможных последствиях такой «политики», но Мастер-банк не спешил менять ситуацию к лучшему для себя, решив судиться с регулятором,  за что поплатились его вкладчики, а в большинстве своем юридические лица. Ведь физические хотя бы по 700 000 рублей получили.

По той же причине лишились  разрешения на деятельность еще несколько фининститутов: Банк24.ру, ООО КБСР Дагестан, Банк развития бизнеса. Та же история с отмыванием денег, как в случае с Мастер-банком.

Кредитование собственного бизнеса

А вот тульский банк Первый Экспресс лишился своей лицензии из-за активного кредитования бизнеса владельцев банка. Соответственно, низкое качество активов привело к неплатежеспособности организации. В отчетах для ЦБ руководство клепало красивые цифры, совершенно несоответствующие действительности, а когда все раскрылось, владельцы фин. учреждения не приняли мер по улучшению финансового положения организации, за что и поплатились.

Фальсификация отчетности

Самой популярной причиной отзыва лицензии стали установленные факты фальсификации данных в отчетных документах банка, которые отправлялись на проверку в ЦБ. То есть фин. организация подделывала документы, отправляя заведомо ложные данные. Отозвать лицензии могут и за серьезную задержку отчетов на срок более 15 дней. За такие огрехи поплатился один из крупных региональных банков – Западный, Стройкредит, Фининвест и еще с десяток других организаций.

Низкокачественные активы

Размещение денежных средств в низкокачественные активы — еще одна популярная причина отзыва. По мнению регулятора, оценка рисков и фактическая стоимость активов банка не соответствовала действительности, что привело бы к полной утрате собственных средств. Если говорить простым языком, размещение денег в активах – это вложение в бизнес, покупка облигаций, акций, то есть всего, что будет приносить доход в будущем или уже приносит в настоящем. Соответственно, когда активы низкокачественные, они будут приносить убытки, а не прибыль. Среди банков, у которых отозвали лицензии из-за капиталовложений в низкокачественные активы, засветились: банк Софрино, Смоленский, ОАО АК Пушкино.

 Нет наличности

Достаточно распространенной причиной отзыва лицензии можно назвать неспособность организации удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам. То есть серьезные задержки по возврату вкладов клиентам  и т.д., а в отчетности подобные противозаконные действия скрывались. За такие огрехи в работе лишились разрешения на деятельность АК «Банк проектного финансирования», Волго-Камский банк, столичный банк Монолит.

Однако не стоит забывать случай с Инвестбанком. Ситуация случилась наиглупейшая и у фин. учреждения отобрали лицензию не за что ни про что. При очередной проверке банковских документов, ЦБ выявил незначительные огрехи в цифрах и дал время на устранение сложившейся ситуации. Инвестбанк сразу же начал исполнять требования регулятора, однако вымышленные слухи о скором отзыве лицензии у Инвестбанка просочились в прессу. Перепуганные вкладчики еще не успели отойти от истории с Мастер-банком поспешили забрать все вклады. Из-за чего банк просто не смог удовлетворить запросы всех желающих и ЦБ пришлось отозвать лицензию. То есть получается, что виновниками патовой ситуации стали сами вкладчики. Конечно, их понять тоже можно, терять свои кровные никто не хочет, однако, не разобравшись в ситуации сеять панику — тоже не выход. К слову Инвестбанк занимал 80-е место среди самых крупных банков России.

Низкий размер собственных средств

Снижение размера собственных средств ниже минимального значения – причина, по которой лишился разрешения на деятельность Регионбанк развития. Вообще нужно сказать, что абсолютно все причины, по которым регулятор отзывает выданные когда-то банковские лицензии, взаимосвязаны. Почему снизился размер собственных средств банка? Потому что тот проводил рискованную кредитную политику, потому что вкладывал деньги в низкокачественные активы, потому что кредитовал собственный бизнес и т.д. В принципе, все они подпадают под одну огромную причину, название которой — несоблюдение нормативных актов и законов «О банке России». Ответ на вопрос «Почему забирают лицензию у банков» найден.

Конечно, у всех этих банков не отобрали лицензии неожиданно и в один день. Нет. После проверки и выявления тех или иных нарушений, ЦБ дает банку время для устранения сложившейся ситуации. Конечно, если причины не столь серьезные и подлежат решению. Если руководство банка не устраняет проблемы, наступают последствия в виде отзыва лицензии или санации банка. В последнем случае выигрывают все: и банк, и вкладчики, и простые клиенты. Так как банковскую организацию оздоравливают и она снова работает в обычном режиме, как будто ничего не произошло. Если же у банка отзывают лицензию, начинается процедура принудительного или добровольного банкротства, выплата страховки вкладчикам, но это уже совсем другая история.