Отзыв лицензии в банке: что делать ИП, у которых вклады и счета
С 2014 года индивидуальные предприниматели могут не беспокоиться о своих средствах, потому что п.11.1 ФЗ №177 сообщает, что вклады ИП, оформленные с 2014 года, являются застрахованными государством и подлежат выплате в полном объеме с учетом начисленных процентов, если общая сумма не превышает 1.4 млн руб. Это значит, что ИП, как и физические лица, попадают в 1-ю очередь на возмещение средств по счетам при наступлении страхового случая.
Максимальный размер выплат по страховке общий для всех клиентов первой очереди и составляет 1.4 млн руб., что закреплено п.2 ст.11 ФЗ №177.
Примечательно, что АСВ учитывает и суммирует сразу все счета индивидуального предпринимателя, даже те, которые были открыты на его имя, как физического лица.
Если у ИП есть расчетный счет для осуществления предпринимательской деятельности и банковская карта, оформленная на его имя, то сумма выплат будет рассчитываться не отдельно по 1.4 млн руб., а по всем счетам вместе — не более 1.4 млн руб.
Что происходит при отзыве лицензии?
Когда ЦБ РФ отзывает лицензию, он публикует об этом информацию на своем официальном сайте в интернете, в собственном печатном издании или Коммерсанте. Аналогичную новость публикует Агентство по страхованию вкладов.
В течение 14-ти дней с момента отзыва лицензии АСВ должно назначить банки-агенты, в офисах и отделениях которых будет происходить выплата страхового возмещения.
В это же время АСВ должно получить от банка реестр с вкладчиками и владельцами счетов первой очереди. По этому реестру будут направлены индивидуальные письма каждому клиенту с подробным описанием случившегося, указанием дальнейших действий, суммы, которая полежит выплате по страховому случаю. В этом же письме будут находиться реквизиты банка-агента, в котором можно получить страховое возмещение.
Что делать ИП при отзыве лицензии у банка?
Первым делом индивидуальному предпринимателю нужно оповестить всех своих клиентов, поставщиков и партнеров о смене реквизитов для оплаты счетов и переводов, чтобы их платежи не «потерялись», уйдя в уже закрытый банк на несуществующий счет.
Индивидуальный предприниматель может дождаться официального письма от АСВ или обратиться в банк-агент напрямую. Делать это можно не раньше 14-ти дней с момента отзыва лицензии у банка.
В офисе банка-агента нужно написать заявление на выплату страхового возмещения, если оно не превышало 1.4 млн руб. При этом индивидуальному предпринимателю нужно предъявить обширный список документов: паспорт и его копия, свидетельства ИНН и ОГРНИП, реквизиты счета, открытого на ИП и т.д.
Страховую выплату в пределах 1.4 млн рублей переведут на счет ИП в другом банке в течение 3 рабочих дней после получения такого заявления.
Если средств на счету было больше указанной суммы, то ИП придется дополнительно заполнить раздел с требованиями кредитора на сумму, превышающую 1.4 млн руб.
В этом случае клиенту нужно подготовить максимум документов, подтверждающих, что на счете была заявленная в требовании сумма (выписка по счету с остатком на дату отзыва лицензии, решение суда с отметкой о вступлении в законную силу, исполнительные листы, чеки и т.д.)
Также потребуются основные документы на ИП (выписка ЕГРИП, новые банковские реквизиты и др.) Все документы предоставляются в оригинале или заверенной копии.
После рассмотрения (не более 30 дней) заявления индивидуального предпринимателя включат в реестр кредиторов 3-й очередности. Об этом клиента уведомят письмом.
В течение 15 дней с момента получения письма, клиент может подать возражения в Арбитражный суд, если таковые имеются. Например, в случае отказа АСВ о включении в реестр кредиторов 3-й очереди, в случае смены суммы и т.д.
Внесение в список кредиторов третьей очереди не гарантирует получения оставшихся после выплаты 1.4 млн средств, но и не исключает. Как показывает практика, кредиторы 3-й очереди получают 15-30% от суммы. В разных банках в зависимости от финансового положения этот процент варьируется в бОльшую или меньшую сторону.
Пример расчета страхового возмещения по рублевым счетам и картам ИП
В качестве примера расчета рассмотрим ситуацию, при которой у индивидуального предпринимателя есть собственная банковская карта без начисления % на остаток и расчетный счет для предпринимательской деятельности:
- Банковская карта, на которой к моменту отзыва лицензии находилось 200 тыс. руб. По карте не предусмотрено начисление процентов.
- Расчетный счет для предпринимательской деятельности на сумму 700 тыс. руб. к моменту отзыва лицензии.
Общая сумма личных средств клиента, которые хранились на счетах банка к моменту отзыва лицензии составляла 900 тыс. руб. Мы узнали это, просто сложив остатки на момент отзыва лицензии по всем счетам по формуле:
А — остаток по банковской карте
B — остаток по расчетному счету
В итоге получается, что АСВ выплатит индивидуальному предпринимателю страховку в сумме 900 000 руб., которая состоит из 100% остатка по карте и на счете, потому что общая сумма на превышает рубеж в 1.4 млн руб.
Пример расчета возмещения по валютным вкладам и счетам ИП
В качестве примера рассмотрим ситуацию, в которой у индивидуального предпринимателя есть 2 вклада в иностранной валюте на сумму 9000$ и 3000EUR:
- Вклад в долларах открыт 5 марта 2018 года по 0.5% в год с ежедневной капитализацией.
- Вклад в рублях открыт 10 марта 2018 года под 0.35% в год с ежедневной капитализацией, а отзыв лицензии в банке произошел 20 июля 2018 года.
В соответствии с ФЗ №177 валютные вклады и счета страхуются, но страховое возмещение должно выплачиваться исключительно в рублях, поэтому валютный вклад пересчитывается в рублях по курсу ЦБ РФ на дату отзыва лицензии у банка.
Чтобы сделать расчет этого вклада, нужно воспользоваться калькулятором вкладов на нашем сайте, в котором мы узнаем, что доходность по долларовому вкладу с учетом основной суммы составит 9 016,44$.
Теперь рассчитаем эту сумму в рублях, воспользовавшись формулой:
A — вклад в долларах
B — курс доллара ЦБ РФ на день отзыва лицензии
X — страховое возмещение в рублях
Теперь узнаем страховое возмещение в рублях по вкладу в евровалюте. Делаем расчет доходности на любом калькуляторе вкладов и узнаем, что доходность вкалда с учетом основной суммы составляет 3 003,96EUR.
Теперь рассчитаем эту сумму в рублях по формуле:
A — вклад в евро
B — курс евро ЦБ РФ на день отзыва лицензии
X — страховое возмещение в рублях
Теперь нужно рассчитать итоговое страховое возмещение по двум вкладам, воспользовавшись формулой:
X — итоговое страховое возмещение
A — возмещение по долларовому вкладу
В — возмещение по вкладу в евро
Итоговое страховое возмещение ИП по двум валютным вкладам составит 731328.37 руб. и будет выплачено в полном объеме, потому что не превышает 1.4 млн руб.