Оспаривание транзакции по дебетовой карте
Проводить платежные операции по дебетовым картам удобно и просто: не нужно носить с собой наличные, брать сдачу или искать обменники, если оплата идет в другой валюте. В то же время, в ходе таких операций, могут возникать ошибки (случайно или специально), которые ведут к нежелательным списаниям. Не исключены и случаи мошенничества, когда без ведома владельца карточки с нее списываются все деньги. Такие ситуации приводят к оспариванию транзакций. Попытаемся разобраться с вопросом, как происходит оспаривание транзакции и когда это нужно делать.
Что такое оспаривание транзакций?
Оспаривание представляет собой опротестование транзакций, проведенных по карте без согласия клиента. Причин для этого может быть несколько:
- Ошибочно списанная сумма (например, сумма покупки составляла 1 000 руб., а кассир по ошибке ввел 10 000 руб., клиент заметил это после того, как уже пришел домой с магазина).
- Задвоение операции (например, по причине обрыва связи операция, которая у кассира не подтвердилась в первый раз, проводится еще раз, что приводит к двойному списанию со счета)
- Наличие списаний, которые владелец карты не совершал (в основном это случаи мошенничества, когда злоумышленники, зная платежные данные карточки, начинают списывать с нее деньги) и др.
Какими законами регламентируется оспаривание транзакций?
Процесс оспаривания транзакций является непростым и довольно долгим в плане расследования и доказательств незаконности проведения операций. Для принятия решения используются разные виды законодательных документов. Основным законом для принятия решений служит закон «О национальной платежной системе». В нем прописаны сроки подачи заявление на спорную транзакцию, сроки рассмотрения и возврата денег. Он также регламентирует уведомление банком клиентов о проведенных операциях.
Исходя из того, по каким причинам клиент решил оспаривать операцию (нанесение ущерба третьими лицами, незаконность проведения платежа по карте торговыми сотрудниками и проч.), могут применяться статьи из ГК РФ.
Сроки оспаривания транзакций.
Согласно новым поправкам в законе «О НПС», банк должен доказывать вину клиента в совершении оспариваемого списания (ранее владелец карты должен был доказывать это сам). Четких сроков возврата денег не указывается, но клиент должен обратиться в банк с претензией в течение суток после получения уведомления об операции. Срок короткий, и, зачастую, многие владельцы карточек узнают о списаниях гораздо позже. Некоторые банки идут навстречу и продлевают этот срок, например, до получения ежемесячной выписки.
Банк в течение 30 дней рассматривает претензию и дает ответ. Если деньги списаны со счета заграницей, то этот срок может затянуться до 60 дней.
Если потерпевший подаст в суд, то, по ГК РФ, должник (в этом случае банк) обязан вернуть деньги в семидневный срок с момента оповещения об ошибочной транзакции. Расследование проводится уже после возврата.
После проведения расследования и подготовки комплекта документов, если иск клиента будет удовлетворен, в банк-эквайер или представительство платежной системы отправляется заявление на возврат оспариваемой суммы. Она перечисляется на транзитный счет банка, где будет храниться до 45 дней (или до 90 дней в особо запутанных случаях).
Как оспаривать транзакции по карте?
- Нужно обратиться в банк и заполнить заявление о спорной транзакции, указав ФИО, номер карты, место совершения операции, дату, сумму, валюту, причину оспаривания. Если спорных операций несколько, то на каждую заполняется отдельное заявление.
- Предоставить чеки оплаты, выписки по карте с банкомата для подтверждения спорной операции. В случае мошенничества, распечатку по списанным суммам можно взять в отделении банка.
- Предоставить копию загранпаспорта, если деньги были списаны заграницей. В нем указываются отметки о пересечении границы. Также можно предоставить авиабилеты. Этим подтверждается факт мошенничества, если клиент заграницу не ездил.
- Заблокировать карту, чтобы исключить возможность списаний во время расследования.
- Подождать указанный банком срок решения по заявлению о оспариванию транзакций. Если решение положительное, то деньги будут возвращены. Если будет доказано, что деньги потеряны по вине клиента, то в возврате будет отказано.
Какие операции по карте можно оспорить?
- Операции, проведенные в случае компрометации карты, когда средства были списаны мошенниками без согласия их владельца.
- Списанные суммы после потери или кражи карточки. Если карточка была утеряна или украдена, то об этом нужно незамедлительно сообщить в банк любыми доступными способами и заблокировать карту. В этом случае можно вернуть свои деньги быстрее.
- Совершенные транзакции заграницей, хотя клиент в это время никуда не выезжал. Подтверждением может стать загранпаспорт с отметками о выезде.
- Задвоенные транзакции, когда была ошибочно списана лишняя сумма.
- Зачисление неполной суммы после возврата товара и другие, которые клиент считает неправомерными.
Чтобы избежать неприятных ситуаций, стоит соблюдать некоторые правила:
- Подключить смс-уведомления об операциях, чтобы быть в курсе всех операций по карте постоянно.
- Заключить договор страхования по карточке. Это позволит вернуть потерянные деньги от страховой компании в короткие сроки.
- Оплачивать покупки в интернете только на проверенных ресурсах.
- Определить лимит по списаниям в день. Если картой попробуют воспользоваться мошенники, то они не спишут больше, чем установлено.
- Никому не сообщать секретные данные карты (ПИН-код, CVV).
Вы можете скачать пример-бланк заявления о оспаривании транзакции по ссылке — скачать