Негосударственный пенсионный фонд — что это и зачем нужен.

С 2010 года пенсия в России — это 3 составляющие: страховая, базовая и накопительная части. Именно накопительной частью граждане России могут распоряжаться по своему желанию — хранить в ПФР или перевести в негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

Что такое НПФ?

Негосударственный пенсионный фонд — организация, специализирующаяся на негосударственном пенсионном обеспечении населения. Работа НПФ происходит по специальной лицензии. Ее выдает Центробанк РФ.

Работу НПФ в России регулирует закон №75, который вступил в силу еще в 1998 году. Если гражданин является клиентом НПФ, то по закону он может каждый год смотреть любые отчеты, касающиеся деятельности организации, управления активами и т.д. Такие данные публикуется на официальном сайте НПФ в интернете.

Обычно деятельность таких неправительственных организаций прозрачна и контролируется ЦБ РФ. Кроме того НПФ часто проверяет ПФР, налоговая служба, Минфин РФ и другие организации.

Что делает НПФ?

У любого НПФ 2 задачи:

1. Пенсионное обеспечение граждан. Согласно договору граждане оплачивают пенсионные взносы в НПФ, а тот инвестирует их в разрешенные активы для получения доходности. Когда человек достигает пенсионного возраста, он получает право на выплату пенсии. НПФ назначает и выплачивает такому пенсионеру дополнительную негосударственную пенсию за счет этих средств.
2. Обязательное пенсионное страхование граждан.
   Оно заключается в том, что Фонд собирает взносы на накопительную часть пенсии, а при ее назначении, выплачивает пенсионеру накопительную часть.

Если обобщить вышесказанное, то НПФ сохраняет и пытается приумножает накопительную часть пенсии граждан за счет удачного инвестирования в активы, которые были разрешены Центробанком, начисляет пенсии. НПФ не может заниматься кредитованием и прочими высокорискованными операциями. За такие операции можно лишиться лицензии.

Любой из указанных видов деятельности НПФ не может зависеть от другого. Они не связаны. Пенсионные резервы (деньги по пенсионному обеспечению) и пенсионные накопления (деньги по обязательному пенсионному страхованию) рассчитываются отдельно и не смешиваются. Это значит, что Фонд не может за счет одних и тех же средств выплачивать накопительную часть пенсии и дополнительную.

Как работает НПФ?

Вкладчик переводит в НПФ пенсионные взносы, а тот ведет учет поступивших средств на солидарном и именном счетах, формирует пенсионные резервы. Их НПФ инвестирует в разрешенные государством программы. Это происходит самостоятельно или посредством управляющих компаний.

НПФ может вкладывать средства в:

• Ценные бумаги РФ
• Ценные бумаги субъектов РФ
• Облигации российских компаний
• Акции российских компаний
• Ипотечные ценные бумаги
• Депозиты
• Иностранную валюту

Полученный доход от такого размещения НПФ направляет на разные нужды: на пенсионные счета вкладчиков, в страховой резерв, на ведение деятельности НПФ и т.д.

ТОП-10 НПФ по количеству вкладчиков

НПФ в России — явление частое. Граждане нашей страны давно поняли преимущества заключения договоров с НПФ. Сегодня в России насчитываются сотни НПФ, но среди них есть десятка самых востребованных среди граждан.

Как стать клиентом НПФ?

Если вы хотите перевести накопительную часть пенсии в негосударственный пенсионный фонд, первым делом нужно определиться с организацией. НПФ следует выбирать по нескольким основным критериям:

• Количество клиентов
• Годовая отчетность
• Рейтинг

Определившись с НПФ, нужно обратиться в офис организации и заключить соответствующий договор, предварительно подробно прочитав его. С собой нужно будет взять паспорт и оригинал свидетельства о пенсионном страховании.

Клиенту нужно будет направить в пенсионный Фонд России заявление о желании перевести накопительную часть пенсии в выбранный НПФ. Такое заявление можно отнести лично в отделение ПФР в городе проживания, направить по Почте, курьером.

Что такое рейтинг НПФ?

НПФ имеют собственные рейтинги и оцениваются российскими рейтинговыми агентствами, как и банки. Такой рейтинг является обоснованной и методически изложенной оценкой надежности пенсионного фонда. По оценке можно судить о возможности НПФ своевременно и полностью исполнять обязательства перед вкладчиками.

В России существуют 2 аккредитованных Центробанком рейтинговых агентства:

1. АКРА
2. Эксперт РА

На основании финансовой отчетности и других данных они могут присвоить НПФ соответствующий рейтинг. Существует несколько категорий и подкатегорий рейтингов. Рассмотрим основные из них в таблице.

Присвоенному рейтингу устанавливается 1 из 4 видов прогноза по его изменению в долгосрочной или краткосрочной перспективе:

1. Стабильный прогноз — наиболее частый рейтинг, который свидетельствует о высокой вероятности сохранения рейтинга на прежнем уровне в недалекой перспективе.
2. Позитивный прогноз означает, что в ближайшее время рейтинг НПФ может повыситься.
3. Негативный прогноз свидетельствует о том, что существует высокая вероятность ухудшения рейтинга в ближайшее время.
4. Развивающийся прогноз говорит о том, что в ближайшее время существует вероятность любого исхода (повышения, понижения, сохранения текущих рейтингов).

Преимущества НПФ

• НПФ доходнее, чем ПФР, что подтверждает ежегодная отчетность. НПФ активнее инвестирует средства, получает больше дохода от аналогичных вложений со стороны ПФР.
• Право на получение денежных средств из НПФ в случае смерти вкладчика может быть закреплено за любым человеком, указанным в завещании.
• Все вклады в НПФ страхуются государством и выплачиваются АСВ при ликвидации, отзыве лицензии или банкротстве негосударственного пенсионного фонда
• Можно менять НПФ, выбирая самую лучшую для себя
• Такие пенсии не подлежат налогообложению
• Заключая договор с НПФ, вкладчик «защищает» себя от неблагоприятных государственных пенсионных реформ, которые имеют место быть.
• Контроль за НПФ ведет не только ЦБ РФ, но и другие организации, что гарантирует их открытость и прозрачность.
• Инвестиции НПФ осуществляются только в надежные активы, заведомо установленные государством. Это гарантирует сохранность средств.

Недостатки НПФ

• Разные схемы мошенничества, при которых можно лишиться собственных средств. В любом случае государство возместит все потери, но сам факт и предстоящая волокита делают этот сценарий развития событий большим минусом НПФ по сравнению с ПФР.
• Размер процентной ставки может меняться от года к году, как в бОльшую, так и в меньшую сторону в зависимости от полученной доходности.
• Возможные штрафы за просрочку взноса. Когда вкладчик подписывает договор с НПФ, он обязуется вносить деньги регулярно по заранее обговоренной схеме. Если клиент не будет вносить деньги в установленные сроки, НПФ может начислить штрафные санкции.
• За управление своими активами клиенту придется платить комиссию НПФ. Она небольшая, но существует.

Застрахованы ли деньги в НПФ?

Пенсионные накопления застрахованы. Они не могут быть использованы Фондом для погашения своих обязательств перед третьими лицами, на них нельзя наложить арест и т.д.

При отзыве лицензии или ликвидации НПФ деньги населения сразу переводятся в Пенсионный Фонд России, где находятся до тех пор, пока вкладчик не выберет новую организацию и не заключит соответствующий договор.

Стоит ли переходить в НПФ?

По закону граждане РФ могут распоряжаться накопительной частью по своему усмотрению. С одной стороны, НПФ — это реальная возможность получать бОльшую пенсию, чем при аналогичных отчислениях в государственный Фонд России. Это достигается за счет того, что ежемесячный размер выплат будут составлять не только взносы физлиц, но и доходная часть, которая формируется за счет более удачного инвестирования НПФ денег будущих пенсионеров.

С другой стороны, в последние годы свыше 30 НПФ находятся на стадии ликвидации, а большинство оставшихся организаций объединяются из-за финансовых проблем. По сути, они уже банкроты, поэтому объединяются с такими же НПФ. Мыльный пузырь растет и когда-нибудь лопнет.

К тому же, НПФ не может гарантировать постоянной высокой доходности, особенно в условиях кризиса и нестабильной экономики страны. А вот рисков здесь гораздо больше, хотя все они компенсируются страхованием пенсии.

В любом случае, перевод накопительной части пенсии в НПФ гарантирует более высокую доходность, нежели хранение средств в ПФР. Эксперты советуют менять НПФ не чаще 1 раза в 5 лет. Так клиенты смогут увидеть доходность по отчетам, проанализировать реальную прибыль, увидеть разницу.

Как выбрать НПФ?

Выбрать подходящий вариант среди многочисленного количества НПФ поможет ряд критериев:

• Возраст фонда. Статистика показывает, что чем старше Фонд, тем он надежнее.
• Организация-учредитель. Если создателем Фонда выступает крупная и надежная организация, то к нему будет больше доверия. Например, НПФ Сбербанка занимает лидирующее место по количеству вкладчиков, потому что люди доверяют его учредителю.
• Уровень доходности фонда. Это можно проследить на официальном сайте НПФ или на сайте ЦБ РФ в официальных документах.
• Рейтинг от рейтинговых агентств и текущий прогноз. Чем выше рейтинг и лучше прогноз, тем надежнее будет НПФ.
• Сервис и обслуживание. Если у организации удобный личный кабинет, бесплатная горячая линия по России, понятный сайт, то клиенту будет гораздо проще.