Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни (НСЖ) является не новым продуктом в сегменте страховых услуг, однако, в России оно не столько популярно, как в Европе или Америке. Этот продукт позволяет сохранить и накопить средства к определенной дате,  защитить жизнь и здоровье человека, получить материальную поддержку в самые сложные ситуации. НСЖ нельзя назвать депозитом, как таковым, поскольку он не дает большой доходности. Его сумма будет зависеть от срока накопления и объемов регулярных взносов. Рассмотрим, что такое НСЖ, зачем оно нужно, его особенности и отличия от обычного вклада, какие организации предлагают данный продукт?

Что такое накопительное страхование?

НСЖ представляет собой вид долгосрочного вложения с регулярным внесением страховых взносов, их накоплением и получением инвестиционного дохода. Срок страхования здесь может достигать от 3 до 30-40 лет. Договор НСЖ является копилкой, которая накапливает деньги, и защитой, которая в течение всего страхового периода защищает человека от болезни, потери трудоспособности, смерти, и позволяет получать в этих ситуациях гарантированную выплату (материальную поддержку).

Взносы в НСЖ состоят из двух частей:

• В счет оплаты защиты рисков. Клиент оплачивает страховые взносы по страхованию своей жизни, чтобы в непредвиденных ситуациях получить возмещение.
• Накопительная часть. Она идет на формирование копилки владельца полиса. Данная часть может вкладываться в различные финансовые механизмы с целью получения дополнительной инвестиционной прибыли.

По окончанию периода действия договора НСЖ клиент может вернуть всю накопленную сумму или получать средства в виде регулярной пенсии.

Согласно российскому законодательству, все страховые выплаты не подлежат налогообложению, взысканию третьими лицами в судебном порядке. Это личные средства клиента, которыми может распоряжаться только он.

Доходность НСЖ.

На сегодняшний день средняя норма доходности по НСЖ достигает 5%. Она не прописана в договоре и зависит от того, насколько эффективно вложит организация накопления клиента. На практике доходности может и не быть, если вложения окажутся неудачными.

Согласно законодательству, организации смогут вкладывать средства НСЖ в следующих пропорциях:

• Векселя и банковские вклады – до 50% от общей вложенной суммы.
• Российские облигации – до 20%.
• Иные облигации – до 20%.
• Акции и паевые инвестиционные фонды – до 10%.
• Драгоценный металл – до 10%

Данные вложения относятся к консервативным способам и не принесут высокую доходность. Однако, они имеет самый низкий рисковый показатель и высокую степень надежности.

Чтоб проверить то учреждение, с которым планируется сотрудничать, нужно:

• Проверить его в реестре страховщиков.
• Изучить историю работы.
• Провести анализ финансовых показателей.
• Посмотреть рейтинги надежности и устойчивости.
• Найти отзывы.

На что нужно обратить внимание в полисе НСЖ?

Как и в любом другом случае, при заключении сделки оформляется договор (полис). В нем стоит обратить внимание на следующие пункты:

• Срок страхования.
• Перечень рисковых событий и объемы их покрытия.
• Сумма регулярных платежей и их периодичность.
• Размер возврата вложенных средств при досрочном расторжении полиса.
• Размер возврата средств по окончанию срока действия полиса.
• Ожидаемая доходность (и будет ли она вообще).
• Размеры страховых выплат.

НСЖ или депозит?

• НСЖ гарантирует выплату оговоренной в договоре суммы, даже если клиент сделал только один взнос.
• Кроме получения процентного дохода, как в депозите, в НСЖ включено страхование здоровья и жизни клиента.
• Депозит имеет краткосрочный период действия (до 1 года в среднем), а НСЖ принадлежит к долгосрочным вложениям (до 40 лет).
• Ставка по депозитам может меняться в зависимости от рыночных условий, но она будет выше, чем по НСЖ.
• Получить деньги с депозита можно только по истечению шести месяцев с даты смерти владельцы вклада, уплатив определенный налог. По НСЖ наследники получают выплату в течение 10 дней (в среднем) по письменному заявлению.
• В НСЖ часть взносов будет удерживаться в счет платы за страховку, а по депозиту клиент получит столько же, сколько внес первоначально, плюс доход.

Сравнение программ НСЖ в различных организациях.