Электронная идентификационная подпись при выдаче займов

Чтобы увеличить скорость документооборота и принятия финансовых решений, в бизнесе появились новые технологии. Бумага постепенно теряют свою актуальность, и перспектива смещается к внедрению крипто-подписей.

ФЗ№63 «Об электронной подписи» ст.6 ч.2 гласит, что информация в цифровом контексте, подписанная электронно-квалифицированной или электронно-неквалифицированной подписью, считается равной данным на привычном документе на бумаге, подписанным рукой. Закон формулирует правила генерирования электронной подписи (ЭП). Без соответствия этим нормам, ЭП не будет идентичной  ручной подписи.

Что такое электронная подпись?

Это набор кодов в цифровом формате для проведения удаленной идентификации человека. Закон выделяет простую и усиленную (квалифицированную (УКП) и неквалифицированную (УНП)) подписи.

Простая ЭП – это пара логина и кода. Она подтверждает, что данные переданы определенным лицом. Онлайн- документ эквивалентен бумажному, если подпись есть в самом файле документа, а ее ключ сгенерирован в соответствии  с правилами, наложенными информационным обеспечением. В этой системе производится отправка информации, подписанной ЭП определенного человека. К слову сказать, закон не дает уточнения касательно хозяина ЭП. При ее применении есть ограничения. Она не применяется при подписании документации, где содержится государственная или военная тайна.

УНП также идентифицирует человека. Кроме этого, она гарантирует, что с момента ее применения информация не менялась. По предварительному соглашению между сторонами она может приравниваться к подписи на бумаге.

УКП выполняет те же функции, что предыдущие, но в отличие от них она подтверждена специальным сертификатом аккредитованной конторы. Она приравнивается к «живой» подписи во всех случаях.

УНП и УКП формируются при криптографическом преобразовании информационных данных с применением ключа подписи.  Они определяют владельца подписи, наличие изменений при их внесении после подписания. Квалифицированная подпись дополнительно должна иметь проверочный ключ, прописанный в сертификате. Для ее создания применяются методы, соответствующие требованиям ФЗ об ЭП. Проверочный ключ выдается удостоверяющей компанией, прошедшей аккредитацию. Документ, заверенный квалифицированной подписью, приравнивается к документу на бумаге. К исключениям относятся случаи, когда правила предусматривают документы только на бумаге.

Где получить квалифицированную подпись?

Квалифицированная подпись задействована для передачи информации между госорганами. Для ее получения нужно обратиться в удостоверяющий центр. Актуальный список можно найти на сайте Министерства Связи http://minsvyaz.ru/ru/activity/govservices/2/#section-list-of-accredited-organizations.

перечень актуальных аккредитованных компаний 2018г

Для получения нужно:

• Лично посетить лицензированный центр.
• Принести с собой паспорт и СНИЛС.
• Для юридических лиц требуется предоставления учредительной документации, документов о занесении ЮЛ в ЕГРЮЛ, свидетельство о принятии на учет в налоговые органы.

Созданный ключ записывается на мобильный носитель (флешку). Стоимость услугу будет зависеть от регламента и тарифов удостоверяющей компании, сферы ее применения, вида токена для хранения, стоимости лицензии ПО для работы с подписью. Средняя стоимость составляет около 2 тысяч руб. Эта квалифицированная подпись применяется на госпорталах, системах электронного документооборота и пр. Подпись для онлайн-торгов, ЕГАИС, федеральных электронных площадок стоит уже больше – в среднем 4-7 тыс.р. Если покупать премиальные или специализированные пакеты, то здесь стоимость уже исчисляется от 15 т.р. и выше. Узнать тарифы можно на сайте аккредитованного центра. При необходимости можно добавлять в имеющуюся подпись дополнительные опции, разумеется, за дополнительные деньги.

Как пользоваться электронной подписью?

Заверение ЭП зависит от технических параметров: типа документа и программного обеспечения. Простой ЭП часто многие подписываются в повседневной жизни, иногда даже сами этого не зная. Например, при входе в интернет-банк на указанный в системе телефонный номер приходит код в СМС, который нужно ввести, чтобы зайти в онлайн-кабинет. Это позволяет обезопасить персональные данные  удобным способом.

В специальном ПО подписание происходит с помощью специальных команд. При загрузке к отправке заверенный документ сопровождается ЭП путем загрузки ключа, который был выдан в удостоверяющем центре. Обычно, стоя на файле нужно вызвать команду «Подписать», выбрать вид подписи (если их несколько), и нажать «Сохранить». Перед этим на ПК устанавливается ПО, в котором будет передаваться документ, затем загружается сертификат и сам ключ.

Прежде всего, ЭП – это набор информационных данных в цифровом формате, который присоединяются к отправляемому документу. С ЭП документ выделяется рисунком в виде штампа или значком печати с указанием номера сертификата и его владельца. В документах Office  ЭП часто не отражается. Узнать о наличии ЭП в документе можно по особому значку на нем в системе. Такой документ не подлежит изменению.

Как ЭП используется при получении кредита?

Постепенно банки запускают технологию подачи документов с применением квалифицированной ЭП (КЭП) без посещения банка. Пока эта возможность доступна для юридических клиентов. Частные лица пока такой возможности не имеют. Наличие КЭП  позволило уменьшить сроки отправки заявки на кредит почти в 2-3 раза. Ранее клиенты могли подавать лишь онлайн-заявку, которая является своеобразным запросом для обратного звонка с банка. Далее менеджер уточняет данные, и система выносит предварительное решение. Оригиналы документов клиенту нужно донести в банк лично, чтобы получить уже окончательное решение. Учитывая, что не всегда клиенты могли донести все нужные документы с первой попытки, процесс рассмотрения тянулся неделями. С КЭП клиент может отправлять нужные документы онлайн, подписанные ЭП.

Частные лица могут использовать простую ЭП при заключении договоров займа. Подпись заключается в обмене СМС-кодами. Суть заключается в следующем: при заполнении онлайн-анкеты заемщику нужно подтвердить свое согласие. Для этого на указанный телефон высылается СМС с кодом. Этот код вводится в специальное поле. Затем система сравнивает высланный и введенный коды. Если они совпадают, то считается, что анкета подписана. При оформлении онлайн-займа индивидуальные условия подписываются таким же образом. Такое подписание документов ЭП приравнивается к собственноручной подписи.

Плюсы и минусы электронной подписи.

К плюсам можно отнести:

• Широкие перспективы использования.
• Сохраняет первоначальный документ без изменений.
• Не требует предоставления дубликата документа на бумажном носителе.
• Сложность подделки. Пока не выявлено ни одного случая подделки электронной подписи.
• Электронная подпись не меняется. Если ручная подпись со временем может видоизменяться, то электронная имеет только один код.
• Увеличение скорости документооборота.

К недостаткам относится:

• На текущий день используется в ограниченном количестве мест. Многие до сих доверяют только ручной подписи.
• Получить подпись можно только в аккредитованных центрах при соблюдении ряда условий.
• Технологии подписи развиваются, однако, мошенники тоже не дремлют. Получив электронную подпись, они могут набрать кучу онлайн-займов, исказить или подделать документы и проч. Хотя пока таких случаев не выявлено, но это дело времени.
• Стоимость. Чтобы создать квалифицированную подпись, нужно заплатить приличную сумму (от 5 т.р. и выше).

Таким образом, значимость электронной подписи растет. Пройдет немного времени, и она станет обычной вещью. Постепенно технологии позволят использовать такую подпись везде.