Как рождаются банковские карты? От выпуска до передачи клиенту

Каждый из нас когда-нибудь получал банковскую карту. Была ли она дебетовой или кредитной, зарплатной или накопительной, премиальной или самой простой – не важно. Вам никогда не хотелось узнать, откуда берется и как изготавливается этот высокотехнологичный карманный сейф? Попробуем сегодня разобраться и узнать, через что проходит карта, прежде чем попасть к вам в руки.

C чего все начинается?

Процесс рождения карточки начинается с заготовки, представляющей собой кусочек белого пластика. Хотя его пока еще нельзя называть так. Заготовкой для карты этот кусочек становится только после того, как на него наносится магнитная полоса и вклеивается чип. Размеры и местоположение чипа и магнитной полосы строго регламентированы. Если карта поддерживает технологию бесконтактных платежей (CTLS), то внутрь карты по ее периметру дополнительно встраивается специальная антенна.

На этом этапе у нас есть заготовка, которая в скором времени превратится в дебетовую или кредитную карту. Так называемый «Белый пластик». «Белый пластик» — это не обязательно карточки белого цвета. Цвет пластика может быть любым, в том числе и золотистым или серебристым металликом. Белым же его называют потому, что на карту еще не нанесено никакой информации: нет дизайна, логотипов банка и платежных систем и, тем более, данных держателя. Нет, скажем так, «лица» карты.

Как карта получает «лицо».

При начале работы с платежной системой банк заказывает у компаний, занимающихся изготовлением карт, разработку дизайна. Конечно, нарисовать дизайн карты может любой дизайнер, но платежные системы предъявляют строгие требования к внешнему виду. Регламентированы расположение и размер логотипов платежной системы, полосы для подписи, защитных голограмм, информации для клиента и т.д. Каждый дизайн согласовывается с платежными системами, и процедура эта далеко не бесплатна. Поэтому если дизайнер не обладает информацией о нюансах, есть риск понести лишние затраты на согласование внешнего вида карточки. Кроме того, компании, разрабатывающие дизайн карт, как правило, занимаются и их изготовлением, что весьма удобно.

После того как макет карты согласован, размещается заказ на изготовление заготовок карт конкретного банка и платежной системы. С помощью специальных принтеров на «белый пластик» наносится фоновое изображение, логотипы банка, логотипы платежной системы. В определенные места наклеиваются защитные голограммы платежных систем.  Следом поверхность карты ламинируется специальной защитной пленкой. И наконец, на финальном этапе, наносится полоса для подписи.

На выходе получается пустая карточка определенного банка и определенной платежной системы. Стоимость такой заготовки варьируется в зависимости от типа карты, наносимого изображения, степеней защиты, использованного базового пластика и составляет от 2 до 100 евро за каждую.

С этого момента такая заготовка может быть использована только тем банком, для которого она выпущена. Партия таких пустых карт передается в компанию, которая занимается персонализацией карт. Каждая заготовка – это бланк строгой отчетности. Испорченные заготовки передаются банку-эмитенту, где и уничтожаются специальной комиссией.

Как карта получает «личность».

Персонализация банковских карт производится в процессинговом центре банка-эмитента. Иногда этот процесс передается третьим компаниям. Процессинговые центры и службы безопасности крайне болезненно реагируют на такую передачу.

Персонализация карты — это нанесение на заготовку индивидуального номера карты, фамилии и имени владельца. Это делается с помощью специальных устройств — эмбоссеров. Эмбоссеры производят кодирование магнитной полосы и запись секретной информации на чип.

ПИН-код в явном виде хранится только в двух местах: в голове его владельца и в ПИН-конверте, который печатается в процессинговом центре. На чип и магнитную полосу вместо ПИН-кода записывается ПИН-блок или, если говорить умным языком PVV – PIN Verification Value. Когда вы вводите ПИН-код, это значение шифруется с помощью криптоключей устройства по сложному алгоритму и отправляется в процессинг. Для корректного формирования значения PVV процессинговый центр должен передать соответствующие ключи в компанию, занимающуюся персонализацией. Обладая этими ключами, можно получить ПИН-код любой, выпущенной для этого банка, карты. А это уже существенные риски в безопасности.

Когда вы приходите в банк и пишете заявление на выпуск карточки, заготовка вашей будущей карты уже ждет вас в процессинговом центре. Операционистка вводит ваши данные в специальную форму, которая отправляется в процессинговый центр. В этой форме указаны:

• ваши ФИО
• тип карты (VISA, MasterCard или другая)
• категория карты (Electron, Classic, Gold и т.п.)
• номер счета, привязанного к карте, на котором хранятся ваши деньги
• транслитерация вашего имени и фамилии, которая будет нанесена на карту.

Номер карточки, 16 цифр, присваивается уже в процессинговом центре. Там же формируется ПИН-блок и прочие контрольные данные, в том числе и CVV2 код, находящийся на обороте.

Эти данные передаются в центр персонализации, где заготовка превращается в вашу карту: на нее наносятся ваши имя и фамилия
методом эмбоссирования или индент-печати.

Эмбоссирование — это выдавливание символов на поверхности карты. Процесс выглядит как работа большой и мощной печатающей машинки.

Индент-печать – это выжигание символов на карте с помощью лазера. В итоге получаются утопленные цифры.

Весь процесс завершается типированием: нанесением краски на выдавленные или утопленные символы. На магнитную полосу и чип записываются необходимые идентификационные данные: номер карты, ваше ФИО, ПИН-блок и т.д.

Дальше готовая карта отправляется в офис, где вы подавали заявление. Там она вручается вам в руки. Вместе с картой вы получаете и ПИН-конверт. Операционист активирует вашу карту, на этом процесс изготовления и выдачи завершается. Многие банки, вместо вручения ПИН-конверта, предлагают придумать свой ПИН-код в момент активации карты, экономя на покупке и печати спецконвертов. Ощутимой разницы между этими двумя способами нет, разве что во втором случае ПИН проще запомнить.

«Обезличенные карты» — кто они?

Многие банки предлагают карты мгновенного выпуска. На самом деле никто, конечно же, не изготавливает карты мгновенно. Просто некоторое количество таких карт лежат в банке и ждут своего часа. Все необходимые данные уже занесены в соответствующие базы данных и записаны на чип и магнитную полосу. Единственное отличие от персонализированной карты заключается в том, что к этим картам не привязано никакого счета. Либо имеется некий технический счет, у которого нет имени владельца. Это зависит от схемы работы в каждом конкретном банке. При выдаче такой карты, она привязывается к вашему счету, либо вы указываетесь в качестве владельца счета данной карты. Далее происходит активация карты и можно начинать ей пользоваться. Плюсами этих карт, безусловно, является скорость их выдачи. Если персонализированную карту вам придется ждать не менее трех дней, то безымянную карту вы получите в течение получаса. К минусам можно отнести то, что, по понятным причинам, на них нет вашего имени. И то, что владельцем являетесь именно вы, можно проверить только по подписи на специальной полосе на обороте карты. Такие карты принимаются не во всех торговых точках.

В рамках этой статьи мы не стали углубляться в подробности производства карт, но общее представление вы получили. При этом не имеет значения, какая именно карта в ваших руках: дебетовая или кредитная. Физически пластик ничем не отличается, разница только в привязанных счетах в банковской системе.