Дебетовая карта и кредитная история

Дебетовая карточка является стандартным банковским продуктом, которым пользуются многие люди. Ее отличие от кредитной заключается в том, что клиент может пользоваться только собственными средствами без возможности брать взаймы у банка.

Другими словами, дебетовая карта является пластиковым финансовым кошельком, из которого не возьмешь больше, чем в нем имеется. Название «дебетовая» используется, в основном, клиентами банка. В самой банковской организации такого понятия нет. Дебетовой картой считается кредитная карточка с нулевым кредитным лимитом.

Технически, на дебетовой карте может оказаться «минус». Это случается в ситуации, когда пользователь что-то оплачивает, а транзакция по системе проходит позже. В результате образуется технический овердрафт, за что банк начисляет внушительные пени и штрафы. Возникает вопрос, если дебетовой картой считает кредитная карточка с нулевым лимитом, то будет ли она влиять на кредитную историю, и будут ли данные о ней передаваться в БКИ?

Влияет ли дебетовая карточка на кредитную историю?

Как и информация о других банковских продуктах, данные о наличии карт также передаются в БКИ. Согласие на обработку данных и их передачу в БКИ клиент обычно подписывает при подписании договора на обслуживание. Этот пункт обычно включен в каждый документ.

Однако, передают данные о наличии дебетовых карточек не все банки. Все дело заключается в том, что в договоре между банковской организацией и БКИ прописывается перечень информации, которые будут формировать кредитную историю клиента.

Дебетовая карточка практически не оказывается влияния на кредитную историю. В БКИ просто хранится информация о том, какими видами продуктов человек пользовался в том или ином банке. Однако, если на дебетовой карте подключен овердрафт (аналог кредитного лимита на кредитке), то сведения о том, как человек пользовался им, какие суммы снимал и как вовремя погашал, будут отражены в его истории. Овердрафт – это тот же лимит но без возможности применения льготного периода.

Таким образом, если в договоре на обслуживание банковской карточки стоит пункт запроса согласия на обработку персональных данных, то можно со стопроцентной вероятностью утверждать, что банк передаст эти сведения в БКИ. А если на карте подключен овердрафт, то сведения о карте будут переданы в БКИ в обязательном порядке.

В каких ситуациях на дебетовой карте может оказаться «минус»?

Можно ли взять больше, чем имеется на счете? Казалось бы, это невозможно в случае с обычным кошельком. Однако дебетовая карта имеет такое свойство. «Минус» может оказаться и без подключения овердрафта. В этом случае возникает «технический овердрафт». Более подробно о причинах можно почитать здесь. Причин для его появления может быть несколько:

• Списание стоимости годового обслуживания или оплаты за подключенные услуги. Например, клиент подключил СМС-уведомления, но забыл про него и оплатил всеми имеющимися на счете деньгами покупку. В установленный день плата за СМС списывается, и на счете образуется «минус». На этот отрицательный баланс банк начинает начислять пени и штрафы.
• Оплата в валюте, отличной от валюты карты. Если пользователь оплачивает покупку в иностранной валюте, например, заграницей, то он всегда должен обеспечивать на своем счете запас денег. Дело в том, что фактическое списание средст со счета происходит намного позже (через 3-7 дней) по курсу на день списания, который может отличаться от курса в день покупки. За счет этого в рублевом эквиваленте спишется сумма больше, чем предполагал клиент. Если средств на счете не хватает, то вновь образуется перерасход.
• В результате несовпадения дат оплаты с датами списания средств со счета. Так, человек, который не пристально следит за своим балансом, может совершить несколько покупок и снятий наличности на сумму бОльшую, чем имеется на карте. Спустя некоторое время (от часа до суток), когда платеж проходит по системе, суммы начинают списываться и на карте образует технический овердрафт.
• Использование подключенного овердрафта. Многие банки предлагают подключить на дебетовой карте овердрафт. Если денег не хватает, то клиент может воспользоваться доверенной ему суммой. Его отличие от кредитного лимита заключается в том, что на него не распространяется льготный период. Как только пользователь задействовал овердрафт, на задолженность с этого же дня начинают начисляться проценты. Опасность заключается в том, что человек иногда и сам не знает, что он ушел «в минус». Узнает он об этом только тогда, когда с банка начинают звонить и требовать погашения долга.

Любой из этих случаев будет отражен в кредитной истории клиента банка с указанием, как он погашал свой долг и погашал ли он его вообще. Таким образом, казалось бы, невинная, дебетовая карточка может повлиять на кредитную историю заемщика.

Стоит отметить, что самый простой вариант избежать неприятностей в работе с дебетовым пластиком – это регулярно отслеживать его баланс (хотя бы раз день). Это позволит своевременно погашать возникающий долг и не испортить свою историю.