Выплатят ли проценты по по вкладу после отзыва лицензии?

9 комментариев
20.03.2015

В настоящее время все чаще появляются новости о том, что у того или иного банка отозвана лицензия. Во всех случаях это происходит неожиданно без всякого предупреждения клиентов, которые узнают, что их банк лишился лицензии, уже из СМИ или интернета. Такой поворот событий приносит за собой массу хлопот и недовольств. Предположить, когда и у кого ЦБ РФ отзовет лицензию, довольно трудно, но можно. Если в новостях мелькают сведения, что в банке начались проверки, судебные разбирательства, падает кредитный рейтинг, временно приостановлены некоторые операции, то это является сигналом, чтобы насторожиться и подумать о своих сбережениях, находящиеся на банковском счете.

Что нужно знать о размещении вкладов?

Самой важной деталью является страховая сумма, в пределах которой будет происходить возмещение, если банк обанкротится или отзовут лицензию. Сейчас она равна 1,4 млн. рублей. Но здесь стоит помнить о том, что вклады до 1,4 млн.рубл. застрахованы по одному банку. Если у клиента имеются несколько вкладов, общая сумма которых превышает указанную, то возмещение будет происходить пропорционально.

Пример, имеются вклады на 900 т.р., 300 т.р. и 500 т.р. При страховом случае будет выплачено 600 т.р., 300 т.р. и 500 т.р. соответственно. Большую сумму лучше разместить в нескольких учреждениях.

Даже если депозит будет в валюте, отличной от рублей, то возврат будет происходить в рублях. Для этого сумма депозита пересчитается по курсу валют на дату отзыва лицензионного документа. Сумма гарантийных выплат составит в объеме, эквивалентном 1,4 млн. рублей.

В этой же сумме защищены финансовые накопления на карточных счетах, а также счетах, использующихся для получения стипендии, пенсии или зарплаты, средства на счетах ИП.

Читайте также:  Какие бывают способы оплаты? Классификация

Подлежат ли страхованию деньги на дебетовых карточках?

Деньги, которые имеются на пластике, по сути расположены на текущих счетах (ТС) частных лиц, через которые и происходят расчеты. Эти ТС формируются на основании банковского договора на эмиссию карты и последующего обслуживание ее банком. Этот договор заключается при составлении клиентом заявления на выпуск карточки, что является согласием с правилами ее обслуживания, которые публикуются на интернет-ресурсе банка. Согласно трактовке закона о страховании депозитов, финансовые средства, которые клиент размещает на банковских счетах на основании договора, также считаются вкладом, и, значит, они защищены.

Страхование процентного дохода по вкладу.

возврат процентов

По информации на сайте АСВ, в сумму гарантированного возврата входит основное тело депозита со всеми причитающимися процентами. Проценты автоматически попадают по страховку, если они уже начислены, согласно условиям депозитного договора или ФЗ РФ.

Срок выполнения обязательств банковского учреждения перед вкладчиком наступает в момент лишения лицензии (по ФЗ № 395-1 ст.20). Таким образом, весь начисленный процентный доход на день, предшествующий дню наступления страхового случая, будет включен в возмещаемую сумму. Если он превышает 1,4 млн.руб., то вкладчик становится в общую очередь кредиторов для получения своих средств.

Если вклад без капитализации процентов (с выплатой дохода в конце срока вклада), то к выплате подлежат проценты, которые должны начислиться к дате отзыва лицензии. По положению ЦБ №39, во всех банках проценты рассчитываются и начисляются в конце каждого дня на остаток депозитного счета. А вот их выплата производится согласно условиям договора вклада.

Если вклад с капитализацией, то причисление происходит через установленный срок. Если вклад без капитализации, то ежедневно начисленные проценты хранятся на техническом счете, откуда уже выплачиваются, согласно условиям. Поскольку в момент лишения лицензии банк становится обязанным выполнять свои обязательства по всем вкладам и причитающимся процентам, то все начисленные проценты попадают под страховое возмещение, неважно, присоединились ли они уже к основному телу депозита или же ожидают выплаты на техническом счете.

Читайте также:  Калькулятор вкладов Тинькофф

Если речь идет о дебетовой карточке с начислением процентов на остаток, то это начисление происходит обычно в конце каждого месяца. По 39 -ому положению ЦБ, расчет процентов происходит  в конце каждого дня, а деньги ожидают перечисления на тех.счете. Следовательно, они также являются застрахованными и подлежат выплате в размере на момент лишения банка лицензии.

Рассмотрим пример: клиент разместил 100 т.р. на 2 года под 10% годовых. Через год была отозвана лицензия. Сколько получит вкладчик за год с ежемесячной капитализацией и без нее с выплатой процентов в конце срока?

Общая сумма с ежемесячной капитализацией за год:
формула 1
Общая сумма за год без капитализации:

100 000 + (100 000 * 10%) = 110 000 рублей

Более точно можно посчитать здесь.
Таким образом, при отзыве лицензии через год при условии капитализации, вкладчику подлежит выплате 110 471,31 руб. Если вклад без капитализации, то вкладчик должен получить возмещение 110 000 руб., поскольку начисленные % в размере 10 000 рублей хранятся на техническом счете, ожидая конца срока вклада, а значит, становятся автоматически застрахованными.

Возмещение по валютным вкладам.

Согласно ФЗ № 359-1, страхованию подлежат все вклады, включая валютные. Сумма возмещения будет переведена в рубли по текущему курсу ЦБ РФ на день отзыва лицензии. Выплата будет производиться также в рублях до 1,4 млн.руб. валютного эквивалента.

Рассмотрим пример: открыт валютный вклад на 15 000 долларов под 2% годовых на два года.

Рассчитаем доход за год с ежемесячной капитализацией:

формула 2

Курс валюты на день отзыва лицензии составил 60 рублей за 1 доллар.

Страховая сумма равняется:

15 328,27 долл. * 60 = 919 696,2 руб.

Как происходит возврат остатка суммы свыше 1,4 млн.руб.?

Клиент вправе вернуть все причитающиеся ему деньги. Если их количество больше установленного порога, то за «остатком» вкладчику придется встать в очередь кредиторов, которым он предстает перед банком. После реализации имущества банка (при банкротстве) или поступления денежных средств из других источников, сумма делится на всех кредиторов.

Читайте также:  Что такое USSD запросы и зачем они?
Дмитрий

После получения компенсации по вкладу не стоит держать деньги под подушкой. И тем более не стоит нести деньги в Сбербанк или ВТБ24, где ставки достаточно низкие.  Лучше открыть дебетовую карту Тинькофф, чтоб иметь деньги всегда под рукой и получать 7% ежемесячно на остаток средств.

Автор проекта

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *


три − два =

9 комментариев
  • Алсу

    засомневалась в достоверности информации. Я вкладчик татфондбанка, получила свой вклад, но проценты не начислили. срок вклада был год и заканчивался он в апреле. Звонила в АСВ, сказали начислять не будут, поскольку срок завершения в апреле .

    • investor
      >>
      Алсу

      День добрый. Если проценты выплачиваются в конце срока, то АСВ правы. Фактические проценты еще не начислились. Если вклад с капитализацией и проценты раз в месяЦ, то их должны были выплатить по идее…

    • Алсу
      >>
      Алсу

      Перезвонила еще раз, сказали написать заявление о несогласии. так что простите, меня неправильно проинформировали .с момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций срок исполнения его обязательств перед вкладчиками считается наступившим. должны начистить проценты

  • сергей

    полезная статья. Дело за малым-осталось раздобыть полтора мильона

  • Марк

    В статье практически нет ответа на вопрос:»Как происходит возврат остатка суммы свыше 1,4млн.руб.?»,
    т.к. нет ответа на: 1.какие бумаги надо подавать; 2.куда, кому,когда(после чего) их подавать;
    3.где брать необходимые формы бумаг и у кого их заверять; 4.кто и в какие сроки сообщает,что
    вкладчик поставлен на очередь; 5.кто и в какие сроки(или у кого узнавать) об окончании распродажи имущества банка,сколько приходится вкладчику,где и когда получать причитающуюся сумму.

  • Сергей

    В этой стране нет честных бизнесменов! Один обман! И от государства тоже. Пенсии военным занизили!

  • Светлана

    Согласна с предыдущим комментарием. Важная информация написана доступно для понимания любому человеку. Мне статья очень понравилась и оказалась полезной.

  • ВИТАЛИЙ

    Полезная и хорошо написанная статья, но с трудом е нашел.
    Спасибо автору!