Как рассчитать проценты при досрочном расторжении вклада?

Комментариев (1)
1.12.2014

Досрочное расторжение вклада

При размещении денежных средств на депозит вкладчик сознательно отказывается от их использования в течение указанного в договоре времени. Выполнив это условие, после завершения срока действия договора он получает собственные деньги и начисленные банком проценты.

Однако клиенту не всегда удается выдержать установленный соглашением с банком срок. В этом случае ему приходится прибегать к досрочному расторжению депозита.

Особенности досрочного расторжение вклада

Стимулируя клиентов размещать депозиты на длительный срок, банки предлагают по таким вкладам максимальные из действующих проценты. Подобные договора не допускают пополнение счета или снятие части вложенной суммы, а проценты выдаются в конце срока, ежегодно или ежеквартально. Кроме того, по таким депозитам часто предусмотрена капитализация процентов, т.е. начисленная сумма процентов суммируется к основной сумме вклада и в дальнейшем проценты начисляются на итог.

Оформляя депозит, клиент вправе в любой момент расторгнуть подписанный с банком договор и получить деньги на руки. Такой порядок регламентирован Гражданским кодексом и не может быть нарушен ни при каких условиях.

Как правило, расторжение депозитного вклада до окончания срока, указанного в договоре – это вынужденная мера. Клиент прибегает к ней, когда наличные нужны на непредвиденные расходы. Получать деньги с депозитного счета досрочно невыгодно для вкладчика, поскольку в такой ситуации он теряет большую часть процентов.

Штрафы за досрочное изъятие депозитов

Некоторые финансовые учреждения не только сокращают сумму процентов, которые клиенты получают на руки при досрочном расторжении вклада, а и пытаются удержать штраф. Поскольку указывать подобные санкции в договоре незаконно, банки вводят скрытые комиссии за досрочное изъятие средств вкладчиками:

  • переводят деньги с депозита на текущий счет, при снятии наличных с которого берется комиссия;
  • устанавливают плату за хранение денежных средств при закрытии депозитного счета до истечения 1 месяца с даты старта договора.
Читайте также:  Что такое IVR и зачем он нужен

Избежать подобных ловушек и получить вложенные на депозит деньги в полном объеме вкладчику поможет только тщательное изучение депозитного договора перед его подписанием.

На каких условиях банки выдают вклады клиентам досрочно

Финансовые учреждения указывают условия досрочного расторжения вклада в депозитном договоре, который подписывают с клиентом при заключении сделки. В зависимости от вида счета при изъятии вкладчиком депозита ранее предусмотренного срока банки осуществляют выплату процентов по следующим схемам:

  • пересчитывают проценты, начисленные с даты старта договора, по ставке вклада «до востребования»;
  • выплачивают клиенту половину, 1/3 или 2/3 начисленных процентов за фактический срок размещения средств;
  • применяют комбинированную схему, в рамках которой клиенты получают проценты в полном объеме за указанный в договоре период, а за оставшийся срок пересчитывают вознаграждение вкладчика по ставке депозитов «до востребования».

БезымянныйОчевидно, что из всех представленных вариантов, в наименее выгодном положении оказываются вкладчики, по договорам которых проценты пересчитаны по ставке вклада «до востребования». Размер ставки по таким договорам не превышает 1% годовых.
Большинство банков фиксируют ставку вклада «до востребования» на уровне 0,01%. Таким образом, доход клиента при досрочном изъятии вклада минимален. К примеру, при расторжении депозита размером 100 тыс. рублей, срок действия которого 12 месяцев, за месяц до его окончания клиент получит на руки всего 915 рублей дохода.

Досрочное расторжение депозита на примере вклада Сбербанка России

Рассмотрим на примере вклада «Пополняй» от Сбербанка России, сколько получит вкладчик по депозиту с возможностью пополнения и капитализацией  при условии его досрочного расторжения.

Параметры оформленного вклада:

Сумма 100000 рублей
Срок действия 12 месяцев
% ставка 6,43% с капитализацией, 6,25% без капитализации %
Начисление процентов Ежемесячно
Пополнение Возможно

При досрочном расторжении вклада «Пополняй» до истечения 6 месяца банк пересчитывает сумму начисленных процентов по ставке вклада «До востребования». При снятии депозита после истечения 6 месяцев с даты старта доход выплачиваются в размере 2/3 ставки, зафиксированной в момент подписания договора без учета капитализации.

Читайте также:  Почему опасно вкладывать в МФО

Даты пополнения и снятия средств с депозита:

Дата Сумма Операция по вкладу
05/06/2013 100 000 рублей Пополнение (оформление договора)
09/07/2013 10 000 рублей Пополнение
16/01/2014 10 000 рублей Пополнение
04/03/2014 ? Закрытие

 

Учитывая, что при досрочном расторжении депозита Сбербанка проценты пересчитываются без капитализации, формула по их расчету выглядит следующим образом:

СП=(СД*П*д)/(100*Д),где

СП – сумма начисленных процентов;
СД – сумма размещенного депозита;
П – размер  ставки по договору;
д – количество дней в периоде, за который производится расчет процентов;
Д –число дней в году (високосный, не високосный).

Начисление дохода по вкладу без учета его досрочного погашения до фактический период действия договора в таблице:

Период Число дней в периоде Сумма депозита Сумма начисленных %, руб.
05/06/13 – 09/07/13 34 100000 582,19
09/07/13- 16/01/14 191 110000 3597,59
16/01/14 – 04/03/14 47 120000 965,75
Итого 120000 5145,53

Таким образом, за период с даты старта договора до его досрочного расторжения банк насчитал 5145,53 руб. процентов без учета капитализации. Поскольку с момента заключения договора прошло больше 6 месяцев, к начисленной сумме применяется коэффициент 2/3. Клиент получит на руки:

5145,53 * 2/3= 3430,35 руб.

Общая сумма с учетом вложений:

100000 + 10000 + 10000 + 3430,35 = 123430,35 руб.

Тем клиентам, которые планируют получить максимальный доход по депозиту, банкиры рекомендуют делить сумму вложений на несколько частей. Это позволит при необходимости расторгнуть один из действующих вкладов и получить проценты по другим в полном объеме. Еще один вариант, который защитит от потери дохода – депозит с возможностью снятия части средств.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Все комментарии (1)
  • Марина

    Спсибо,статья полезная и доступная.Помогла понять как рассчитать результат о досрочном закрытии вклада и увидеть на что можно рассчитывать.