Права вкладчика. На что мы имеем право, делая вклад в банк?

Подписывая договор об открытии банковского вклада, многие клиенты даже не заглядывают в него, полностью доверяясь банку. Казалось бы, это ведь не кредит, мелкого шрифта внизу нет, какой там может быть подвох?! Утверждение это в корне неправильное, ведь в банковском договоре вклада очень много подводных камней, о которых клиент банка узнает лишь при наступлении разнообразных казусов. На что обратить внимание, заключая договор вклада? Какие права есть у вкладчика? Где их можно посмотреть? Ответы на эти и другие вопросы вы найдете в этой статье.

Договор банковского вклада – основной документ, защищающий права вкладчика, регламентирует обязанности обеих заинтересованных сторон. Договор на открытие вклада должен заключаться исключительно в письменном виде, иные интерпретации не имеют законодательную базу, а значит, считаются недействительными. Ставя свою подпись на документе, вы даете согласие и принимаете абсолютно все условия, которые прописаны в этом документе. Обычно в стандартном договоре на открытие вклада прописываются сведения:

• О сроке вклада, если вклад имеет тип срочного. О востребованности денежных средств в любое время, если депозит был открыт до востребования
• О валюте депозита
• О величине эффективной % ставки и порядке ее начисления
• Тип и название депозита
• Об условиях выплат по окончанию срока вклада
• Об условиях выплаты вклада при досрочном требовании возврата всей суммы.

Где прописаны права вкладчика?

Любые отношения между банком и клиентом регламентируются в первую очередь договором. Если отдельные условия договора не соблюдаются одной из сторон конфликта, регламент переходит к гл. 44 «Банковский вклад» ГК РФ (ст. 834—844). Именно в ГК РФ прописаны все права и обязанности вкладчика, которые он может защитить в случае ущемления таковых.

Более того, отдельные моменты с некоторыми привилегиями вкладчиков затрагиваются в смешанном законодательстве. Например, в отдельных частях общеправовых нормативных актов и документов: гл. 42, 45-46 ГК, гл. 71, 83 и 103 Конституции РФ и др.

Так как открытие и ведение депозитов физлиц является одним из основополагающих направлений банковской деятельности, следует рассмотреть их законодательную базу более детально.

Основным же нормативным документом, регулирующим банки и всю банковскую систему, является ФЗ №395-1 с одноименным названием. Здесь описывается общее устройство банковского сектора, говорится о правах вкладчиков банка. Здесь же прописаны моменты обязательной или добровольной страховки вкладов банковскими организациями.

Как мы уже поняли, основными документами и законами, регламентирующими банковские вклады и права заинтересованных лиц, а также спорные вопросы, являются:

1. Договор вклада, выданный банком
2. ст. 44 ГК РФ с одноименным названием
3. ФЗ №177 «О страховании вкладов»

В ГК РФ описаны типы депозитов и стандартные договора, а также указана процедура начисления и выплаты % и т.д. А ФЗ-177 регламентирует процесс выплаты компенсации в страховых случаях, типа лишения банковской лицензии и т.д. Напомним, что на сегодняшний день возмещение по страховке составляет 700 000 руб. для физических лиц и ИП. Хотя уже давно на рассмотрении находится законопроект о повышении этой суммы до 1 миллиона руб.

Также следует уточнить, что согласно п. 2 ст. 834 ГК банковский договор вклада является публичным, поскольку носит характер возмездного. И в связи с этим также попадает под закон «О защите прав потребителей» со всеми вытекающими условиями.

В каких случаях банк несет ответственность?

1. Если банк не выполняет взятые на себя обязательства по выплате вклада, предусмотренные законом или самим договором, заключенным с клиентом
2. Если банк утрачивает обеспечение или ухудшаются его условия
3. Если вклад был принят не уполномоченным лицом или с нарушениями соответствующего законодательства
4. Если банк не возвращает клиенту вклад полностью или частично, удерживая или не выплачивая причитающиеся проценты.

В любой из этих ситуаций клиент вправе потребовать от банковской организации полный возврат всей суммы депозита незамедлительно. Согласно п. 4 ст.840 ГК РФ в 2-х первых случаях, банк обязуется выплатить вкладчику штраф в размере ставки по рефинансированию, а также возместить сопутствующие убытки.

В 3-м случае банк обязуется выплатить клиенту штраф в размере банковского процента на день возврата вклада законному обладателю, а сверх неустойки оплатить убытки. В крайнем 4-ом случае, банк должен начислить и выплатить вкладчику его проценты в полном объеме, соответствующие условиям договора вклада, а сверх того штраф в размере ставки рефинансирования. То есть, если говорить проще, в случае нарушения условий договора, помимо их беспрекословного выполнения, банк обязуется выплатить вкладчику неустойку и возместить убытки. Все как с непогашенными кредитами, только наоборот.

Куда обращаться, если права нарушены?

Если представить ситуацию, что ваши законные права вкладчика нарушены, появляется резонный вопрос: Куда обращаться? Где искать управу и помощь? Ответов на этот вопрос несколько, так как права вкладчиков регламентируются разными органами и инстанциями. Во-первых, не помешает обратиться с претензией в сам провинившийся банк, после чего отправляем информацию о нарушениях ваших прав непосредственно в Центральный банк РФ, он выдает лицензии банкам и вправе их отозвать. Если мирным путем спор решить не удалось, отправляемся в судебные инстанции с иском. Хотя на деле, после обращения в ЦБ большинство провинившихся банков готовы на все выплаты, лишь бы вкладчик остался доволен и не пошел дальше. А все потому, что могут проверку устроить, и не дай Бог лицензию отозвать из-за каких-то 5-10 тысяч.

Из вышеуказанного следует, что права вкладчиков надежно защищены не только самим банковским договором, но и Гражданским Кодексом, а также Конституцией РФ. Однако далеко не все банки соблюдают эти законы, как и не все вкладчики направляют претензии в случае ущемления своих прав.